WWW.BOOK.LIB-I.RU
БЕСПЛАТНАЯ  ИНТЕРНЕТ  БИБЛИОТЕКА - Электронные ресурсы
 

Pages:     | 1 |   ...   | 3 | 4 || 6 | 7 |

«Министерство образования и науки Российской Федерации ПАО СК «Росгосстрах» Костромской государственный университет СТРАХОВАНИЕ В СИСТЕМЕ ФИНАНСОВЫХ ...»

-- [ Страница 5 ] --

Страховой рынок России характеризуется неравномерностью развития в региональном аспекте. По данным Профессионального страхового портала «Страхование сегодня», по объему собираемых премий традиционно лидируют Москва (по итогам 2016 г. 49,6 % от общих сборов по страховому рынку) и Санкт-Петербург (6,7 %) [1]. В целом, по сведениям Банка России, на Центральный федеральный округ приходится около 60 % всех собираемых на страховом рынке премий и почти 55 % произведенных выплат (табл. 1). При этом особых изменений по собираемым премиям и выплатам за последние три года не наблюдается.

Страховой рынок Калужской области занимает довольно незначительное место на страховом рынке России – 0,3 % от общего объема сборов и 0,6% от общего объема сборов в Центральном федеральном округе.

Несмотря на довольно скромные позиции калужского страхового рынка на страховом рынке России и Центрального федерального округа, следует отметить, что в Калужской области присутствуют все крупнейшие российские страховые компании. При этом в регионе сохраняется общероссийская тенденция сокращения общего количества страховщиков. Так, если в 2014 г., по данным Профессионального страхового портала «Страхование сегодня», в Калужской области насчитывалось 77 страховых компании, то в 2015 г. уже 61, а в 2016 г. число действующих страховых компаний в регионе уменьшилось до 55 (табл. 2) [1]. Данную ситуацию можно объяснить тем, что компании уходят с рынка как в результате отзыва у них лицензий, так и в связи с увеличивающейся конкуренцией в страховом секторе и концентрацией капитала [2].



А также свою роль играет достаточно высокий уровень страховой неграмотности и низкий уровень активности населения, объясняемый довольно ощутимым снижением уровня жизни в 2015–2016 гг. Не способствует популярности страхования и непрофессиональная, ориентированная на сиюминутную выгоду деятельность самих страховых компаний, из которых порой приходится выбивать причитающиеся по договору средства или даже преодолевать трудности по заключению страхового договора (в частности, при заключении договора ОСАГО).

–  –  –

В целом можно отметить, что в настоящее время страховой рынок Калужской области развивается во многом за счет автострахования, хотя и здесь наблюдаются проблемы, характерные для России в целом: уменьшение договоров КАСКО в силу значительного повышения цены и сокращения количества продаваемых автомобилей в автоцентрах, а также проблемы с приобретением полиса ОСАГО (отсутствие полисов, навязывание дополнительных договоров и пр.).

Страхование жизни, в отличие от общероссийской практики последних лет, пока не получило большого распространения в нашем регионе, что, возможно, объясняется и невысоким уровнем дохода калужан (средняя заработная плата составляет порядка 30 тыс. руб.), и слабым пониманием преимуществ данного вида страхования, и недостаточным предложением данной услуги на страховом рынке Калужской области (далеко не все страховщики предлагают данный вид страхования, а существующие программы абсолютно неинтересны с экономической точки зрения). В то же время виден значительный интерес к данным видам страхования, и при наличии финансовой возможности и интересных предложений можно ожидать роста в этом сегменте личного страхования. В имущественном страховании наибольшим спросом среди калужан пользуется страхование квартир.

На наш взгляд, в этих условиях каждой страховой компании надо помнить, что сегодня, в непростой для экономики период, люди, как никогда нуждаются в защите и помощи. И это очень хороший шанс доказать свою надежность, заложив тем самым основу для дальнейшего, эффективного развития страхового рынка Калужской области.





Литература

1. Профессиональный страховой портал «Страхование сегодня» [Электрон. ресурс]. – URL : http://www.insur-info.ru.

2. Суслякова О.Н. Основные тенденции развития страхового рынка Калужской области// Инновационное развитие территорий: государство, бизнес, общество: сборник трудов V Всерос. науч.-практ. конф. науч., науч.-пед. раб. и асп., посв. 20-летию Южно-Уральского ин-та управления и экономики, 22 дек. 2015 г. / [науч. ред. О.С. Нагорная, А.В. Молодчик]. – Челябинск : Полиграф-Мастер, 2015. –С. 239–245.

3. Суслякова О.Н. Особенности развития современного страхового рынка России // Актуальные проблемы социально-экономических исследований : сб. 4-й Междунар.

науч.-практ. конф. – Махачкала, 2013. – С. 71–78.

O.N.

Suslyakova

INSURANCE MARKET KALUGA AREA:

RESULTS OF DEVELOPMENT

Annotation: this paper examines the main trends in the development of the insurance market of the Kaluga region, summarizes information on the leading insurers on different types of insurance and their share in the provision of insurance services to the residents of the Kaluga region.

Keywords: insurance, insurance market, Kaluga region.

УДК 368, 336.763 Т.Н. Черногузова, Л.П. Харченко

СЕКЬЮРИТИЗАЦИЯ РИСКОВ НА РЫНКЕ ПЕРЕСТРАХОВАНИЯ

г. Калининград, Калининградский государственный технический университет, 1 г. Санкт-Петербург, Санкт-Петербургский государственный экономический университет Аннотация: в статье рассматриваются основные проблемы перестрахования катастрофических рисков с использованием катастрофических облигаций и предпосылки внедрения секьюритизации страхования в России.

Ключевые слова: перестрахование катастрофических рисков, секьюритизация риска, облигации катастроф.

За последние 10–15 лет возросло количество техногенных аварий и природных катастроф. Ущербы от этих событий наносят значительный ущерб экономике, населению и окружающей среде. По оценке специалистов размер ущерба от этих событий составляет 4–5 % валового национального продукта.

В России большую часть ущербов возмещается за счет средств государственного бюджета. В 2009–2013 гг. на возмещение имущественного вреда гражданам направлено 27,8 млрд руб. [1]. Государство в настоящее время испытывает трудности при возмещении незастрахованных потерь из-за дефицита государственного бюджета в условиях затянувшегося экономического кризиса. В связи с этим возрастает роль страхования в компенсации убытков от катастрофических рисков.

Для обеспечения финансовой устойчивости страховых компаний на страховом рынке используют перестрахование. Более 70 % крупных рисЧерногузова Т.Н., Харченко Л.П., 2017 ков в РФ передается за рубеж, учитывая ограниченные возможности российского перестраховочного рынка. В связи с введением санкций в отношении России, российские страховщики не имеют возможности перестрахования рисков ряда предприятий и отраслей по традиционным каналам у крупных западных страховщиков. Острота вопроса потребовала от Банка России, как регулятора страхового рынка, активных действий по поиску решений, результатом которых было создание в 2016 г. Российской Национальной Перестраховочной Компании (РНПК) для расширения внутренней перестраховочной емкости по санкционным рискам.

Проблема перестрахования риска катастроф напрямую не связана с санкциями, однако ее решение также требует соответствующей емкости рынка (возможности финансирования), и в условиях усугубления проблем на рынке перестрахования, в целом, также обостряется. В мировой практике в области перестрахования имеются решения, известные российским страховщикам и научному сообществу, но пока не востребованные в России. Для риска катастроф это перевод риска на рынок ценных бумаг – секьюритизация (insurance linked securities), когда риски катастроф и стихийных бедствий в формате катастрофических облигаций переносятся от эмитента или спонсора к инвесторам. Например, в США емкость фондового рынка составляет около 26 трлн долл., поэтому разовые выплаты в размере 50 млрд долл. являются рутинной операцией и не влияют на устойчивость экономики страны. В то же время, возмещение такого ущерба страховым рынком может привести к банкротству более 20 % страховых компаний. Поэтому катастрофические облигации, как инструмент секьюритизации страхования, привлекательны тем, что увеличивают размер ущерба, который может быть возмещен за счет инвесторов на финансовом рынке.

Первые катастрофические облигации были выпущены в начале 90-х гг., когда страховщики задумались о том, что мегакатастрофа или серия крупных бедствий могут привести к потере платежеспособности многих компаний. Схема секьюритизации была позаимствована у рынка ценных бумаг, обеспеченных ипотечными обязательствами, чтобы передать крупнейшие риски институциональным инвесторам.

Страховые компании платят повышенные процентные ставки по таким облигациям, распределяя страховую нагрузку от катастрофических рисков среди множества инвесторов. Доходность по таким облигациям может быть достаточно высокой. Однако при наступлении страхового случая страховщик может использовать всю инвестированную в облигации сумму для страховых выплат.

Крупные катастрофические события происходят относительно редко (раз в 5–8 лет), поэтому можно говорить, что риск непогашения облигаций невысок.

Анализ деятельности перестраховочных компаний (табл.), показывает их хороший финансовый результат, что также снижает риски инвесторов.

–  –  –

Зарубежная практика выпуска таких ценных бумаг, показывает их привлекательность для инвесторов. В апреле 2012 г. Allianz разместил катастрофические облигации в рамках новой программы Blue Danube. Трехлетние катастрофические облигации серии 2012 г. были выпущены двумя траншами, по 120 млн долл. США каждый, новой компанией специального назначения Blue Danube Ltd., зарегистрированной на Бермудах. В рамках данного размещения инвесторам предлагается процентный спрэд в 6,00 % и 10,75 % в дополнение к базовому инвестиционному доходу по облигациям классов А и Б соответственно. Выплаты дохода по облигациям привязаны к триггеру страховой защиты. Облигации класса А получили рейтинг«BB + (SF)», облигации класса Б – «BB – (SF)» международного агентства Standard & Poor’s. По обоим траншам объем заявок от инвесторов превысил базовый объем размещения (100 млн долл. США на каждый транш), в результате было произведено доразмещение.

О росте рынка кат-бондов информирует инвестиционная компания Fermat Capital Management. По данным этой компании объем рынка в 2014 г.

достиг рекордного показателя в 8,4 млрд долл. По данным компании Verisk, предоставляющей статистическую и аналитическую информацию о рисках страховым и перестраховочным компаниям, в I квартале 2015 г. объем рынка катастрофических облигаций достиг рекордного показателя в 1,5 млрд долл. Причинами увеличения выпуска облигаций является снижение тарифов на перестрахование и, следовательно, необходимостью привлечения дополнительных источников финансирования.

Для России, учитывая незначительную емкость страхового и перестраховочного национальных рынков, вопрос о дополнительных источниках финансирования на случай наступления катастрофических событий является весьма актуальным. Однако есть причины, по которым внедрение облигаций катастроф в России оказывается затруднительным.

В первую очередь, это связано с самой схемой выпуска катастрофических облигаций. В мировой практике компания специального назначения или страховщик (SPV или SPI) заключают соглашение о перестраховании со спонсором (или контрагентом), получая страховые взносы от спонсора в обмен на обеспечение покрытия через выпущенные ценные бумаги.

SPV выдает ценные бумаги инвесторам и получает взамен привлеченные средства. Затем основная сумма депонируется на залоговом счете, с которого она инвестируются в фонды денежного рынка с высокими рейтингами. Купоны по выпущенным катастрофическим облигациям выплачиваются из процентов от размещения залоговой суммы и премий, которые платит спонсор [2].

Первым вопросом является, кто может выступить спонсором в подобной схеме. Инициатором выпуска катастрофических облигаций выступают, как правило, ведущие мировые страховые компании, мощные финансовые группы и объединения страховщиков, иногда правительства стран. Может ли эту роль взять на себя Российская Национальная Перестраховочная Компания, новый игрок на российском страховом рынке, стратегическая задача которого – «быть абсолютным лидером в области перестрахования в России, быть центром страховых компетенций и одним из ключевых игроков рынка перестрахования в мире» [3]? Мы полагаем, что ответ на этот вопрос может быть положительным, тем более, что в качестве одной из тактических задач РНПК является получение рейтингов, начало географической экспансии, а получение рейтингов является, как раз, необходимым условием для участия в выпуске катастрофических облигаций.

Второй вопрос, также вытекающий из стандартной схемы выпуска катастрофических облигаций, связан с возможностью инвестиционных вложений привлеченных от инвесторов средств. Здесь зарубежная практика вложений в фонды денежного рынка, с нашей точки зрения, на российском рынке коллективных инвестиций вряд ли получила бы распространение. По информации портала Investfunds, на 30.03.2017 г., в России действует лишь 9 паевых инвестиционных фондов денежного рынка, стоимость чистых активов которых составляет чуть выше 2 млрд руб, и они не относятся к институтам с высокими рейтингами. Кроме того, существуют риски, связанные с отзывом лицензий коммерческих банков, во вкладах которых размещаются средства фондов денежного рынка, поскольку для них не предусмотрена процедура возмещения убытков из средств Агентства по страхованию вкладов.

Однако, по нашему мнению, безопасными и интересными с инвестиционной точки зрения вложениями, привлеченными от инвесторов средств, могли бы стать вложения в денежный рынок Московской Биржи, в частности, в операции РЕПО с Центральным Контрагентом, в роли которого выступает ЗАО АКБ «Национальный клиринговый центр». Так как операции РЕПО являются займом денег под обеспечение, а институт Центрального Контрагента выступает покупателем для всех продавцов и продавцом для всех покупателей, осуществляя риск-менеджмент контрагентов, операции не будут нести кредитного риска для участников сделок [4].

Вопросы, касающиеся поглощения фондовым рынком объемов катастрофических облигаций, должны рассматриваться во взаимосвязи с получением рейтингов инструментами для секьюритизации страхования и последующей разработкой и внедрением индекса катастрофических облигаций на Московской бирже. Возможность приобретения подобных инструментов в состав активов паевых инвестиционных фондов потребует внесения изменений в нормативную базу, касающуюся состава и структуры портфелей этих институтов.

Литература

1. Черногузова Т.Н. Роль катастрофических облигаций в компенсации ущербов от катастрофических рисков // Экономическая политика России в условиях глобальной турбулентности. Т. 3. Материалы круглых столов. Ч. 1. Междунар. финан.-экономич.

форум – 2014 (24–26 нояб., Москва). – М. : Финуниверситет, 2015. – С. 137.

2. What is a catastrophe bond (or cat bond)? [Электрон. ресурс]. – URL : http:// www.artemis.bm/library/what-is-a-catastrophe-bond.html (Дата обращения 31.03.2017).

3. О компании: новый игрок на российском перестраховочном рынке [Электрон.

ресурс]. – URL : http: //www.rnrc.ru/upload/docs/RNRC_The_Company_presentation _russian.pdf (дата обращения 31.03.2017).

4. Харченко Л.П. Клиринговые сертификаты участия – новый финансовый инструмент Московской биржи // Проблемы современной экономики. – 2016. – № 2(58). – С. 124–127.

T. N. Chernoguzova, L.P. Harchenko

RISKS SECURIZING IN THE REINSURANCE MARKET

Annotation: in article the main problems of reinsurance of catastrophic risks with use of catastrophic are discussed, and the prerequisites for the introduction of insurance securitization in Russia are defined.

Keywords: reinsurance of catastrophic risks, securitization of risk, cat bonds.

ОТДЕЛЬНЫЕ ВИДЫ И ФОРМЫ СТРАХОВАНИЯ

УДК 368 В.М. Абрамов, П.А. Голосовский, А.Л. Абрамова, К.С. Простакевич

ИНФОРМАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ СТРАХОВАНИЯ

ПРИРОДНЫХ РИСКОВ В УСЛОВИЯХ ИЗМЕНЕНИЯ КЛИМАТА1

г. Санкт-Петербург Аннотация: излагаются исследования по разработке инновационных интернеттехнологий страхования природных рисков в условиях изменения климата при существенной неопределенности для ключевых игроков.

Ключевые слова: страхование, информационные технологии, природные риски, изменения климата.

Страхование природных рисков является стремительно развивающейся областью глобального и национального рынка страховых услуг (РСУ), на который значительное влияние оказывают тенденции информатизации финансового рынка в целом, характерных для постиндустриальной стадии развития мировой экономики. Нечеткий термин «природные риски» в рамках данной работы используется в качестве обобщенного названия для значительной группы внешних внеэкономических рисков, обусловленных негативными воздействиями различных природных сил, явлений, процессов на результаты экономической деятельности. Расширенная классификация природных рисков приведена в [1]. Эта классификация использована при описании принципов геоинформационного менеджмента пространственно-распределенных систем и территорий [2, 3], важнейшей частью которого являются мероприятия в рамках риск-менеджмента, включая страхование остаточных природных рисков [1].

Целью исследований является разработка информационных технологий, направленных на повышение эффективности страхования в задачах управления природными рисками в условиях современного изменения климата [1] с использованием сетевых технологий сбора, архивации, обработки и диссеминации информации, а также стратегий и методов создания и введения в оборот инновационных страховых продуктов. В ходе исследований использованы: теория принятия решений в условиях неопределенности, основные положения риск-менеджмента [1], методы конструирования баз данных (БД), статистические методы обработки информации, метод математического моделирования, включая статистическое моделирование.

По результатам исследований, выполненных за последние годы в Институте Арктики и Субарктики Российского государственного гидрометеорологического университета (ИАС РГГМУ) и кафедре прикладной Исследования выполнены при финансовой поддержке Минобрнауки России (государственное задание 2525.2014/166). Сайт https://www.researchgate.net/profile/Valery_Abramov2/?ev=hdr_xprf использован в качестве инструмента научной коммуникации.

© Абрамов В.М., Голосовский П.А., Абрамова А.Л., Простакевич К.С., 2017 информатики РГГМУ, предпочтение отдано сетевому принципу поиска, архивации, анализа и диссеминации геоинформационных данных, относящихся к области исследований. Сами данные представляются наборами разнородных документов, содержащие потенциально неточные сведения о различных аспектах случайных с математической точки зрения объектов управления, включая точечные случайные объекты, случайные процессы и случайные поля. В условиях значительных объемов собираемой и используемой информации, полностью соответствующих современным представлениям о так называемых «больших данных» (big data), нами предложено магистральное направление разработки и внедрения информационных агрегаторов, функционирующих в автоматизированных режимах.

Подобные агрегаторы целесообразно использовать при разработке стратегий развития новых страховых продуктов, ориентированных на использование методов интернет-торговли, а также при страховании крупных инфраструктурных проектов, включая морские проекты в Арктике, где существует значительная неопределенность для игроков РСУ, обусловленная недостатком как исходной информации о природных опасных явлениях, так и изменениями климата, влияющими на статистические особенности таких явлений [4]. Учет неопределенности в характерных для страхового рынка терминах может осуществляться различными способами, включая нечеткий выбор модели страхования [5].

В ходе исследований отдельно рассмотрены вопросы применения метода коллаборации при решении вопросов постановки задач и финансирования исследований в рассматриваемой области. Указано, что в целях повышения эффективности неизбежных затрат и обеспечения устойчивости инвестиционных проектов, подобные агрегаторы должны разрабатываться на принципах коллаборации ведущих игроков страхового рынка, высших учебных заведений в области гидрометеорологии и информатики, а также высокопрофессиональных коллективов исполнителей. Подобная коллаборация только формируется в настоящее время в условиях российского национального сектора глобального рынка страховых услуг. При использовании метода коллаборации важно максимально использовать инструменты международной кооперации, включая технологические платформы [6].

Результаты исследований обладают существенной новизной. Их целесообразно использовать при разработке стратегий развития новых страховых продуктов, ориентированных на использование методов интернетторговли, а также при страховании крупных инфраструктурных проектов, включая морские проекты в Арктике, где существует значительная неопределенность, обусловленная недостатком исходной информации и изменениями климата. Эти результаты могут быть использованы при составлении магистерских программ в области управления природными рисками, гармонизированных с аналогичными европейскими программами в соответствии с основными положениями Болонского процесса [7].

Литература

1. Карлин Л.Н., Абрамов В.М. Управление энвиронментальными и экологическими рисками. – СПб. : РГГМУ, 2013. – 332 с. – DOI: 10.13140/2.1.1978.8482.

2. Geoinformation management as a modern approach to the management of spatiallydistributed systems and territories / E.P. Istomin, A.G. Sokolov, V.M. Abramov, G.G. Gogoberidze, N.N. Popov / International Multidisciplinary Scientific GeoConference Surveying Geology and Mining Ecology Management, SGEM 15th, 2015. – P. 607–614.

3. Methods for external factors assessing within geoinformation management of territories / E. P. Istomin, A. G. Sokolov, V. M. Abramov, G.G. Gogoberidze, A.A. Fokicheva / International Multidisciplinary Scientific GeoConference Surveying Geology and Mining Ecology Management, SGEM 15th, 2015. – P. 729–736.

4. Абрамов В.М. Управление природными рисками при рациональном природопользовании в Арктической зоне Российской Федерации в условиях изменения климата / Анализ, прогноз и управление природными рисками в современном мире : материалы 9-й Междунар. науч.-практ. конф. «Геориск-2015»: в 2 т. / отв. ред. В.И. Осипов. – М. :

РУДН, 2015. – Т. 2. – С. 443–448.

5. Тиндова М.Г. Нечеткий выбор модели страхования в ипотечном кредитовании / Будущее российского страхования: оценки, проблемы, точки роста : сб. тр. XVII Междунар. науч. практ. конф.; Южный федеральный ун-т. – Ростов н/Д : Изд-во Южного федерального ун-та, 2016. – С. 454–459.

6. Technological platform «Technologies of ecological development» as a tool for solving social and ecological problems caused by involvement of Arctic resources into the global economy, Arctic in the process of globalization changes / V.M. Abramov, L.N. Karlin,

N.N. Kasimov, B.A. Morgunov // ARCTIC-2012, Russia, 2012. – P. 51–53. – DOI:

10.13140/2.1.1716.7041.

7. Абрамов В.М., Карлин Л.Н., Скобликова А.Л. Гармонизация российских и европейских магистерских программ в области экологического туризма в рамках Болонского процесса // Ученые записки Российского государственного гидрометеорологического университета. – 2006. – № 3. – С. 172–183.

V.M. Abramov, P.A. Golosovskiy, A.L. Abramova, K.S. Prostakevich

INFORMATION TECHNOLOGIES IN INSURANCE OF NATURAL

RISKS WITHIN CHANGING CLIMATE

Annotation: we consider the research on development of innovative web-technologies in the insurance of natural risks within a changing climate while significant uncertainty for the key players.

Keywords: insurance, information technologies, natural risks, climate change.

УДК 338.14, 338.054.23, 368.18 М.А. Анюшина, А.С. Анюшин, Н.А. Игнатова

ПРОБЛЕМЫ СТРАХОВАНИЯ РИСКОВ НА СЛОЖНЫХ

ТЕХНИЧЕСКИХ ОБЪЕКТАХ В РФ В ЦЕЛЯХ СООТВЕТСТВИЯ

МЕЖДУНАРОДНЫМ СТАНДАРТАМ РИСК-МЕНЕДЖМЕНТА

г. Москва, Академия труда и социальных отношений1 Аннотация: в статье раскрывается необходимость страхования рисков, возникающих на сложных технических объектах с позиции соответствия современным международным правилам и нормам.

© Анюшина М.А., Анюшин А.С., Игнатова Н.А., 2017 Ключевые слова: риск-менеджмент, опасные производственные объекты, безопасность, промышленная безопасность, страхование имущества, страхование гражданской ответственности владельцев опасных производственных объектов, сложные технические объекты, международные стандарты, страховые тарифы.

По данным Министерства РФ по делам гражданской обороны, чрезвычайным ситуациям и ликвидации последствий стихийных бедствий в экономике Российской Федерации действует около 45 тыс. опасных объектов. Только в промышленности эксплуатируется более 8 тыс. взрывоопасных и пожароопасных объектов, порядка 62 тыс. км нефтепроводов, 150 тыс. км магистральных газопроводов, а также около 25 тыс. км продуктопроводов (общая протяженность трубопроводов составляет более 220 тыс.

км). Кроме того, в России более 30 тыс. водохранилищ и не одна сотня накопителей промышленных отходов. Предприятия топливно-энергетического комплекса эксплуатируют 350 комплексов гидротехнических сооружений (ГТС), в том числе более 100 гидроэлектростанций, которые создают и обслуживают наиболее крупные водохранилища России. В Минтрансе России общее количество гидротехнических сооружений, которые используют для обеспечения судоходства, более 700. В Минсельхозе России эксплуатируется свыше 200 ГТС преимущественно I и II классов, создающих при авариях на них чрезвычайные ситуации [1]. Все эти объекты считаются источниками повышенной аварийной опасности, так как аварии на таких объектах могут приводить к катастрофическим последствиям социального, экономического и экологического характера.

Кроме того в организациях различных отраслей экономики эксплуатируется техническое оборудование, которое хотя и не считается источником повышенной аварийной опасности, аварии на котором также приводят к очень серьезным негативным последствиям. В связи с этим вопросы промышленной и экологической безопасности на такого рода объектах рассматриваются ООН как неотъемлемая составляющая устойчивого развития общества, обеспечивающая основу для экономического роста, обеспечения социальной справедливости и сохранения экосистем.

Мировая практика показала, что в условиях современных процессов глобализации среди существующих современных превентивных мер, предотвращающих реализацию технических угроз, наиболее эффективная мера – это создание и применение стандартов риск-менеджмента.

В 2009 г.

страны, входящие в Международную организацию по стандартизации и Международную электротехническую комиссию, приняли три взаимосвязанных, универсальных международных стандарта, а именно:

1. Стандарт ISO 31000:2009 «Менеджмент риска. Принципы и руководящие указания». В данном стандарте описаны основные принципы, требования и алгоритм поэтапных действий для процессов риск-менеджмента.

2. Руководство ISO 73:2009 «Риск-менеджмент. Словарь», где содержится набор терминов и определений по вопросам риск-менеджмента.

3. Стандарт ISO/IEC 31010:2009 «Менеджмент риска. Методы оценки рисков», где описаны различные подходы к выбору методов оценки рисков.

Сегодня эти три стандарта составляют основу международной интегрированной системы риск-менеджмента. Они одобрены большинством ведущих стран глобальной экономической системы, входящих в группу стран G8 и G20, а также стран с развивающейся экономикой, входящих в группу стран БРИКС.

Федеральное агентство по техническому регулированию и метрологии РФ, взяв за основу международные стандарты по риск-менеджменту, подготовило и ввело в действие два национальных стандарта [2]:

– ГОСТ Р ISO 31000:2010 «Менеджмент риска. Принципы и руководство»;

– ГОСТ Р ISO/IEC 31010:2011 «Менеджмент риска. Методы оценки рисков».

Основная задача, которая ставилась при принятии этих национальных стандартов – развитие и внедрение в организациях системы рискменеджмента соответствующего требованиям международных стандартов в области обеспечения социальной, экономической, производственной и экологической безопасности.

Управление рисками носит комплексный характер, так как включает как чисто технические, так и экономические, социальные и экологические аспекты. Поэтому страхование является очень важным элементом системы риск-менеджмента на объектах, эксплуатирующих сложное техническое оборудование. При этом речь идет не только о страховании имущества таких организаций, но и страховании гражданской ответственности, страховании от несчастных случаев на производстве, медицинском страховании, страховании предпринимательских рисков.

Для сегодняшней ситуации в сфере страхования масштабных природных, техногенных рисков характерна следующая ситуация. Прежде всего, необходимо отметить, что, к сожалению, по всем данным видам страхования отсутствуют отдельные статистические данные. Но даже анализ имеющихся статистических данных по страхованию опасных объектов свидетельствует об убыточности подобных видов страхования и о снижении операций на рынке страхования опасных производственных объектов (ОПО).

За период 2013–2016 гг. произошло сокращение по всем основным показателям: количество страховых компаний снизилось в 2016 г. до 45 по сравнению с 56 в 2015 г., страховые премии по договорам страхования, страховые суммы по заключенным договорам страхования, количество договоров страхования, количество страховых случаев, выплаты по договорам страхования.

В 2015 г. снижение сборов страховой премии составило 11 % по сравнению с 2014 г. Средняя премия по договору ОПО составила 14,235 тыс.

руб. за 2015 г., при этом за тот же период 2012 г. показатель был почти втрое больше и составлял свыше 40,8 тыс. рублей, в следующем году он снизился почти до 36,5 тыс. руб., еще через год был уже 29,3 тыс. руб. По итогам всего 2015 г. в ОПО премии были на уровне 5,9 млрд руб. [3, 4].

Эта же тенденция сохранилась и в 2016 г. В результате снижения тарифов данном виде страхования в сентябре 2015 г., по официальным данным ЦБ РФ и Национального союза страховщиков ответственности (НССО), продолжилось снижение страховых премий в 2016 г., и, по оценкам экспертов, общее снижение может составить до 50 % по сравнению с уровнем сборов по этому виду обязательного страхования за 2015 г. [3, 4].

По итогам всего 2016 г. по данным Банка России в ОПО премии составили 3,193 млрд руб. [4]. Уровень убыточности в этом виде страхования за 9 месяцев 2016 г. составил 5,1 %, а расширение ответственности страховщиков опасных производственных объектов в 2017 г. может увеличить этот показатель на 10–15 %.

Незначительно изменилась структура произведенных страховых выплат по типам вреда. Большая часть аварий, таких как прорыв трубопровода, авария на котельной, происходит на объектах коммунального хозяйства, но размер выплат по ним небольшой, поскольку аварии носят локальный характер, последствия быстро ликвидируются и вред третьим лицам либо причиняется незначительный, либо не причиняется вовсе.

При этом, если аварии на опасных производственных объектах и связанные с лифтами расследуются комиссиями Ростехнадзора, аварии на АЗС – МЧС и МВД, аварии на гидротехнических сооружениях – МЧС, то инциденты на опасных объектах разбираются комиссией владельца объекта. В этой связи важно обратить внимание на расхождения в мировой и российской статистике по соотношению погибших и травмированных на опасных объектах.

Так, мировой опыт показывает, что на каждого погибшего приходится десять травмированных, а согласно российской статистике, это соотношение составляет один к одному. Таким образом, данные позволяют косвенно судить о склонности владельцев объектов скрывать небольшие происшествия, в которых также могут пострадать люди. В случаях, когда речь идет о происшествиях на градообразующих предприятиях, с такими проблемами приходится иметь дело регулярно.

Возможно после внесения изменений в закон о страховании ОПО, подготовленных Минфином РФ и вводящих фиксированные выплаты вынужденным переселенцам в связи с авариями на опасных объектах в размере 800 руб. в день, существующая сегодня законодательная защита по этому риску будет работать применяться более эффективно.

По мнению ведущих страховщиков, в этой области в 2017 г. продолжится дальнейшее снижение объема страхования рынка опасных производственных объектов по объемам сборов. Это связано с принятием ряда различных нормативных документов, в соответствии с которыми отдельные объекты перестают быть опасными производственными объектами, часть премий выпадает. Например, в соответствии с изменениями, внесенными в закон «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» [5], часть сетей газопотребления и газораспределения, перестали быть опасными производственными объектами и не подлежат страхованию.

В 2017 г., по мнению ряда экспертов, будет наблюдаться рост выплат в связи с расширением перечня лиц, признаваемых выгодоприобретателями по риску причинения вреда жизни. Кроме того, тому же эффекту будет способствовать увеличение лимита выплат по ряду рисков причинения вреда.

Также на состояние страхования опасных производственных объектов окажут влияние новые тарифы, которые вступили в силу с 11 марта 2017 г. [4]. В частности, основная ставка тарифа по угольным шахтам и гидрошахтам снижена более чем в 3,5 раза. На 25 % базовая ставка тарифа снижена для канатных дорог и фуникулеров, объектов химической, нефтеперерабатывающей промышленности и других взрывопожароопасных производств, а также объектов хранения и переработки растительного сырья; для объектов нефтегазодобывающего комплекса – почти на 20 % и более чем на 10 % – для объектов магистрального трубопроводного транспорта. Небольшое уменьшение базовой ставки произошло в отношении гидротехнических сооружений.

Увеличение ставки произошло в отношении следующих отраслевых групп опасных объектов:

– для объектов, на которых хранятся взрывчатые вещества;

– для объектов теплоэнергетики;

– для объектов металлургической промышленности;

– для объектов нефтепродуктообеспечения, объектов горнорудной и нерудной промышленности;

– пищевой промышленности.

Таким образом ситуация в области страхования сложных технических рисков не вселяет оптимизма.

Поэтому предлагается взглянуть на эту проблему с позиции соответствия существующих принципов и правил по этим видам страхования международным стандартам риск-менеджмента. Это, прежде всего, относится к определению рисков, переданным в страхование, к методам оценки рисков и определения тарифных ставок, расследования причин и последствий аварий, определения ущерба и размеров страховых выплат. В свою очередь, решение этих проблем позволит поставить вопрос о соответствии методов формирования страховых резервов по данным видам страхования реальной ответственности страховых организаций.

Сегодня существуют различные предложения об изменении существующих принципов и правил страхования опасных объектов, в частности Всероссийский союз страховщиков (ВСС) вышел с предложением о внесении дополнений существующих правил, касающихся включения отдельных рисков, возникающих на сложных технических объектах.

Однако все предложенные меры необходимо рассматривать не изолировано, а в рамках существующей концепции риск-менеджмента. Комплексное исследование этих проблем позволит, с одной стороны, увеличить эффективность данного вида страхования для страховщиков, а с другой – повысить роль этих видов страхования в системе обеспечения социальной, экономической и экологической безопасности организаций, эксплуатирующих сложные технические объекты.

Литература

1. МЧС России [Электрон. ресурс] : официальный сайт Министерства РФ по делам гражданской обороны, чрезвычайным ситуациям и ликвидации последствий стихийных бедствий. – URL: http:// www. mchs.gov.ru.

2. Федеральное агентство по техническому регулированию и метрологии РФ [Электрон. ресурс] : официальный сайт. – URL : http:// www. gost.ru.

3. Национальный союз страховщиков ответственности [Электрон. ресурс] :

официальный сайт. – URL : http:// www. nsso.ru/

4. Центральный банк Российской Федерации [Электрон. ресурс] : официальный сайт Банка России. – URL : http:// www. cbr.ru.

5. Федеральный закон «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» от 21.07.1997 г. № 116-ФЗ: в ред. от 23.06.2016 г. [Электрон. ресурс] // СПС «КонсультантПлюс». – URL : http://www.consultant.ru.

M. A. Anushina, A.S. Anushin, N.A. Ignatova

PROBLEMS OF INSURANCE OF RISKS IN COMPLEX TECHNICAL

OBJECTS IN RUSSIA TO MEET INTERNATIONAL STANDARDS

OF RISK MANAGEMENT

Annotation: the paper considers the necessity of insurance risks on complex technical objects from the perspective of compliance with modern international rules and regulations.

Keywords: risk management, hazardous production objects, safety, industrial safety, property insurance, insurance of civil liability of owners of hazardous production objects, complex technical objects, international standards, insurance rates.

УДК 368.172.6 Ю.Т. Ахвледиани

СТРАХОВАНИЕ ЖИЛЬЯ ОТ ЧРЕЗВЫЧАЙНЫХ СИТУАЦИЙ

КАК ФАКТОР СТАБИЛЬНОСТИ ФИНАНСОВОЙ СИСТЕМЫ

г. Москва1 Аннотация: в статье рассмотрены актуальные направления страхования жилья от чрезвычайных ситуаций. На основе изучения зарубежного опыта обозначена необходимость усиления роли страховых компаний и НПК в решении задач по обеспечению страховой защитой от рисков чрезвычайного характера.

Ключевые слова: страхование жилья, страховой рынок, страховая деятельность, финансовая система, страхование, чрезвычайные ситуации.

Важным фактором стабильности финансовой системы является страхование жилья от чрезвычайных ситуаций. Частые стихийные бедствия и катастрофические события вызывают необходимость эффективного осуществления страхования жилья от природных и техногенных рисков. ПриАхвледиани Ю.Т., 2017 родные чрезвычайные ситуации – это обстановка на определенной территории, сложившаяся в результате возникновения источника природной чрезвычайной ситуации, который может повлечь человеческие жертвы, ущерб здоровью, значительные материальные потери и нарушение условий жизнедеятельности людей. Несмотря на то, что Россия по природной опасности находится во второй сотне стран и характеризуется как государство с невысокой природной опасностью, потери по официальным данным МЧС РФ являются для страны значительными.

На ликвидацию последствий от ЧС выделяются из Резервного фонда миллиарды рублей. В настоящее время выделение средств на финансовое обеспечение гражданам РФ, пострадавшим в результате чрезвычайных ситуаций, осуществляется в соответствии с Правилами выделения бюджетных ассигнований из резервного фонда Правительства РФ по предупреждению и ликвидации чрезвычайных ситуаций и последствий стихийных бедствий, утвержденными постановлением Правительства Российской Федерации от 15 февраля 2014 г. № 110. Пострадавшие получают финансовую помощь независимо от страховых выплат, осуществляемых страховщиками по заключенным договорам страхования.

Стратегией развития страховой деятельности Российской Федерации до 2020 г. предусматривается повышение страховых интересов физических и юридических лиц к страхованию имущества от стихийных бедствий природного характера, в том числе от пожаров, проработка многоуровневой системы взаимодействия органов государственной власти, хозяйствующих субъектов и страховщиков в целях формирования комплексного подхода к использованию механизмов страхования и возмещения вреда [1].

В мировой страховой практике существуют различные подходы к осуществлению страхования от чрезвычайных рисков природного характера. Страхование от стихийных бедствий во многих странах является обязательным элементом комплексного страхового полиса при страховании жилья. Кроме того, в большинстве развитых стран государство является обязательным участником в системе страхования жилья от ЧС. При этом государственное участие в страховании от чрезвычайных ситуаций осуществляется путем создания систем гарантирования или перестрахования рисков.

Государство выступает в качестве перестраховщика при перестраховании рисков с государственной гарантией во Франции, несет солидарную ответственность со страховщиками в Бельгии, распределяет сумму страхового возмещения со страховой компанией пропорционально размеру убытков в Японии. В США государство обеспечивает страховую защиту от чрезвычайных рисков природного характера на основе специального соглашения с Федеральным агентством по управлению чрезвычайными ситуациями.

В Турции система страхования недвижимости от стихийных бедствий охватывает все население, а размер страховых премий зависит от зоны риска.

Международный опыт имеет положительную тенденцию в развитии механизмов страховой защиты жилья от природных и техногенных рисков.

Применительно к российской практике возможно использование важнейших страховых механизмов защиты от чрезвычайных рисков на основе опыта зарубежных стран.

В 2016 г Центральный банк создал национальную перестраховочную компанию (НПК), которая будет принимать в перестрахование широкий круг рисков, в том числе связанных со страхованием жилья.

Национальная Перестраховочная Компания может выступить источником дополнительной защиты имущественных интересов страхователей.

Важно условия перестраховочных отношений при облигаторном перестраховании распространить на все виды договоров страхования жилых помещений в добровольной форме, но в зависимости от региональных и территориальных особенностей, учитывая характер застрахованных рисков, а также степень подверженности территории тем или иным чрезвычайным природным явлениям.

Участие Российской Национальной Перестраховочной Компании в страховании жилья от стихийных бедствий может способствовать снижению бюджетных затрат в части осуществления выплат пострадавшим от чрезвычайных ситуаций, развитию перестраховочных механизмов управления рисками, защите финансовой устойчивости российских страховых компаний. Особое внимание будет уделено рискам кумуляции, для чего утверждены несколько зон возможной концентрации страховых сумм и риска возникновения природных катастроф (Южное побережье Крыма, Черноморское побережье Кавказа, Сахалин, Южный Байкал и Алтайский край) [2].

В качестве наиболее приоритетного направления страхования жилья от рисков чрезвычайного характера рассматривается использование имеющейся практики льготного субсидированного страхования жилья с участием правительства Москвы.

Расширение практики страхования имущественных интересов физических лиц при финансовом участии и предоставлении определенных гарантий органов государственной власти (например, страхование жилья в г. Москве), расширение региональных программ развития отдельных видов страхования с учетом отраслевой, географической, демографической и природно-климатической специфики субъектов Российской Федерации может служить фактором повышения эффективности страхования жилья от чрезвычайных рисков природного и техногенного характера. Московская программа системы страхования жилья основана на подкрепленных гарантиями правительства Москвы договорных отношениях собственников и нанимателей жилья со страховыми организациями, работающими по единым, утвержденным в установленном порядке правилам страхования, тарифам и единой методике расчета стоимости жилых помещений и оценки нанесенного им ущерба.

В настоящее время субсидированное страхование жилья на условиях Положения о системе страхования в г. Москве жилых помещений, на основе открытого конкурсного отбора, осуществляют следующие страховые организации: АО «СОГАЗ», ООО СК «Согласие», ЗАО «МАКС», САО «ВСК», ОАО «АльфаСтрахование», ОАО СК «ВТБ-страхование». За каждой страховой организацией на проведение страхования жилых помещений закреплена определенная территория г. Москвы [3].

Для оперативного решения проблем в страховании жилья от чрезвычайных и катастрофических событий природного характера Минфином РФ был разработан законопроект по страхованию жилья от стихийных бедствий. Законопроект предусматривает постепенное сокращение государственной помощи гражданам, потерявшим жилье. Как указано в законопроекте, компенсация ущерба от стихийного бедствия будет осуществляться лишь застраховавшим свое жилье, при этом государство будет выделять бюджетные средства на покрытие потерь пропорционально со страховщиком. При отсутствии страхового полиса пострадавшим от стихийных бедствий предполагается предоставление жилья лишь по социальной норме во временное пользование без права оформления в собственность.

Отметим, что в целом законопроект направлен на обеспечение граждан полноценной страховой защитой при условии эффективной реализации предлагаемого механизма страховой защиты и гарантированных выплат с участием государства.

Вместе с тем, необходимо четко определить и разграничить катастрофические риски природного и техногенного характера для каждого региона с учетом территориальных особенностей; обосновать уровни участия региональных властей в страховании жилья; установить льготы для отдельных категорий граждан; более оперативно информировать граждан о важности осуществления страхования жилья и о достаточном уровне надежности страховых компаний; разработать программы страхования жилья от чрезвычайных событий природного и техногенного характера на региональном уровне; обозначить конкретные риски, наступление которых наиболее вероятно в зависимости от территориальных особенностей.

Исходя из стратегических задач развития страховой отрасли, сформулируем направления дальнейшего развития страхования жилья от рисков чрезвычайного характера.

Актуальными направлениями страхования жилья от природных и техногенных рисков являются:

совершенствование страхового и жилищного законодательства;

формирование методологической базы по расчету страховых тарифов с учетом территориальных особенностей и рисков;

формирование эффективного механизма урегулирования споров между страховщиками и страхователями;

создание информационной базы данных для оценки рисков, определения степени ущерба и анализа рынка страхования жилья;

осуществление страхового мониторинга чрезвычайных событий природного и техногенного характера;

оценка устойчивости региональной инфраструктуры воздействию разрушительных процессов от природных и техногенных рисков;

усиление мотивации граждан по поводу необходимости осуществления страхования жилья от природных и техногенных рисков.

Совершенствование механизмов системы страхования жилья от природных и техногенных рисков может быть обеспечено посредством качественного управления рисками с учетом региональной специфики субъектов РФ.

Литература

1. Распоряжение Правительства РФ от 22 июля 2013 г. № 1293 «Об утверждении Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года»

[Электрон. ресурс] // СПС «КонсультантПлюс». – URL : http://www.consultant.ru/ document/cons_doc_LAW_150175.

2. Галушин Н.В. Динамичное развитие [Электрон. ресурс] // Страхование сегодня : официальный сайт. – URL : http://www.insur-info.ru/opinions/17.

3. Официальный сайт Городского центра имущественных платежей и жилищного страхования [Электрон. ресурс]. – URL : http://www.gcgs.ru/insurance-companies.

Y.T. Akhvlediany

HOME INSURANCE FROM EMERGENCIES AS A FACTOR

OF STABILITY OF THE FINANCIAL SYSTEM

Annotation: the article describes the current trends of home insurance from emergencies. On the basis of studying foreign experience marked by the need to strengthen the role of insurance companies and the CPP in the task of providing insurance protection against risk of an emergency nature.

Keywords: home insurance, the insurance market, insurance activities, financial system, insurance, emergencies.

УДК 347.44 Т.А. Батрова

ПЕРСПЕКТИВЫ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ

КОЛЛЕКТИВНОГО СТРАХОВАНИЯ

ПРОФЕССИОНАЛЬНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

Рязань, Рязанский филиал Московского университета МВД России им. В.Я. Кикотя1 Аннотация: статья посвящена проблемам правового регулирования коллективного страхования, которое находит все более широкое применение в различных сферах, однако до сих пор не получило адекватного нормативного обеспечения.

Ключевые слова: коллективное страхование, профессиональная ответственность, Принципы европейского договорного страхового права.

Стабильность гражданского оборота в значительно мере обусловлена качеством исполнения обязательств, принятых на себя его участниками, а также наличием действенных механизмов защиты их контрагентов.

К числу последних относится страхование профессиональной ответственБатрова Т.А., 2017 ности, получившее широкое распространение во всем мире и не без основания считающееся основным инструментом управления рисками как для физических лиц, так и компаний, что подтверждается устойчивым ростом этого сегмента страхового рынка. При этом основания и правила его осуществления могут существенно отличаться. Значительные различия в их правовой регламентации присутствуют даже в Европейском Союзе, несмотря на прилагаемые усилия по унификации нормативного регулирования в этом сегменте рынка.

Российский законодатель по-разному решает вопрос о страхования профессиональной ответственности.

Анализ действующего законодательства позволяет выделить три основных подхода к его решению:

1) закрепление безальтернативной юридической обязанности страховать профессиональную ответственность (нотариусы, арбитражные управляющие, оценщики);

2) закрепление альтернативной юридической обязанности страховать профессиональную ответственность (туроператоры, застройщики);

3) закрепление права страховать профессиональную ответственность (аудиторы).

В большинстве случаев речь идет об индивидуальном страховании, хотя все отчетливее просматривается тенденция к коллективному страхованию, развивающемуся благодаря соответствующей практике саморегулируемых организаций.

Его несомненными преимуществами является:

возможность снижения стоимости страхования в пересчете на одного члена СРО; более простая организация договорной работы, ввиду оформления договора на всех членов СРО; возможность более эффективной защиты от крупных, катастрофических убытков. Вместе с тем, очевидно, что каждый член СРО при такой организации страхования будет испытывать на себе последствия наступления страхового случая у любого другого члена СРО при пролонгации отношении со страховой компанией, а также нести риски неудачного выбора контрагента по договору.

Следует отметить, что буквальное толкование абз. 1 ч. 1 ст. 13 Федерального закона «О саморегулируемых организациях» от 01.12.2007 г.

№ 315-ФЗ (ред. от 03.07.2016 г.), воспроизведенное позднее в ч. 1 ст. 24 Федерального закона «О теплоснабжении» от 27.07.2010 г. № 190-ФЗ (ред.

от 19.12.2016 г.), приводит к выводу о возможности реализации альтернативного подхода: создания системы личного и коллективного страхования;

создания системы личного страхования; создания системы коллективного страхования. Однако использование последней модели страховой защиты было подвергнуто критике, как со стороны ФАС России, так и профессиональных объединений. Первая в своем Письме от 28.05.2009 г. № ИА/16304 «О рассмотрении обращения» отметила, что установление саморегулируемой организацией в своих внутренних документах (правилах саморегулирования) условия о том, что страхование будет осуществляться путем заключения единого договора страхования, по которому саморегулируемая организация будет являться страхователем, а все члены саморегулируемой организации – застрахованными лицами, ограничивает право членов саморегулируемой организации на свободный выбор страховщика, а страховщики, в свою очередь лишаются возможности конкурировать за заключение договоров страхования гражданской ответственности с членами саморегулируемой организации.

Совет Национального объединения проектировщиков в Методических рекомендациях по страхованию гражданской ответственности членов саморегулируемых организаций, основанных на членстве лиц, осуществляющих строительство, одобренных на совещании Минрегиона РФ (протокол от 27.02.2010 г.) к этому добавил, что требование по заключению указанного вида договора страхования может быть определено в качестве меры по дополнительной страховой защите членов СРО и не может заменить собой необходимость заключения индивидуальных договоров страхования гражданской ответственности и использование коллективного договора страхования гражданской ответственности в качестве единственного вида договора страхования противоречит требованиям п. 2 ч. 4 ст. 55.5 Градостроительного кодекса РФ, так как коллективный договор страхования, являясь, по сути, формой страхования компенсационного фонда, демотивирует СРО к принятию мер для предупреждение причинения вреда вследствие недостатков работ, которые оказывают влияние на безопасность объектов капитального строительства. Кроме того, использование указанного вида договора страхования гражданской ответственности лишает возможности страховые организации влиять на предупреждение причинения вреда (через тарифы или контрольные мероприятия), в связи отсутствием взаимодействия с конкретными строительными организациями.

Вместе с тем, как было отмечено Верховным Судом РФ в его определении от 23.05.2016 г. № 305-ЭС16-4175 по делу № А40-146595/2015 установление СРО дополнительного требование о страховании профессиональной ответственности своих членов не противоречит закону и не нарушает их права, поскольку направлено на обеспечение гарантий возмещения убытков лицу, которому оказываются услуги члена СРО, который, становясь членом профессионального объединения, принимает на себя обязательства по соблюдению требований, в том числе Устава СРО, а в случае несогласия с возложением таких дополнительных требований, как страхование профессиональной ответственности, член саморегулируемой организации вправе выйти из ее состава в соответствии со ст. 123.11 ГК РФ.

Не совсем удачным представляется также использование понятия личного страхования, учитывая, что соответствующая категория традиционно используется для обозначения страхования жизни, страхования от несчастных случаев и болезней, а также медицинского страхования (ч. 7 ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 г. № 4015-1). Более корректным представляется использование категории индивидуального страхования, учитывая, что понятия «индивидуальный» и «коллективный» образуют антонимичную пару [1, с. 135].

Следует заметить, что подобный подход был реализован в Проекте Федерального закона № 398234-6 «О нотариате и нотариальной деятельности», внесенном в ГД ФС РФ 02.12.2013 г. (ст. 45 и ст. 46), в то время как ст. 17 Основ законодательства РФ о нотариате, утвержденных ВС РФ 11.02.1993 г.

№ 4462-1 (ред. от 03.07.2016 г.) подобную градацию не проводит, ограничиваясь упоминанием договора страхования гражданской ответственности нотариуса и коллективного договора страхования (ст. 17, 18).

В целом, приходится констатировать, что полноценной правовой базы для развития коллективного страхования в России не сформировалось, что, очевидно, отражается на эффективности его применения. Так, в Концепции совершенствования механизмов саморегулирования, утвержденной Распоряжением Правительства РФ от 30.12.2015 г. № 2776-р было отмечено, что страхование ответственности членов СРО не имеет значимого регулятивного эффекта в системе саморегулирования и скорее выполняет роль определенного защитного механизма для компенсационного фонда.

Как представляется, Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 г. следует дополнить ст. 5.1 «Коллективное страхование», отразив специфику его осуществления с точки зрения построения отношений в группе лиц, особо оговорив обязанности организатора группы, права ее участников, имущественные интересы которых охватываются договором, механизм выплаты страхового возмещения. При этом целесообразно учитывать Принципы европейского договорного страхового права [1], которые направлены если не на решение, то на определение общих направлений решения проблем коллективного страхования [2, с. 263]. В частности, они закрепляют обязанность организатора группы действовать добросовестно при заключении и исполнении договора коллективного страхования с учетом законных интересов членов группы, что по меньшей мере предполагает своевременное информирование членов группы о любых уведомлениях страховщика и внесении какихлибо поправок в договор (ст. 18:102), а также предоставление без неоправданной задержки новым участникам группы информации о наличии договора страхования, размера страхового покрытия, требованиях, связанных с его обеспечением. Показательно то, что бремя доказывания предоставления такой информации возлагается на организатора группы (ст. 18:202).

Кроме того, в них определяются последствия окончания срока действия договора группового страхования либо выбытия застрахованного лица из группы. Предполагается, что заинтересованное лицо в этом случае имеет возможность заключить индивидуальный договор страхования на тех же условиях, что способствует защите интересов участников группы, позволяя им рассчитывать на продолжение страховых отношений с сохранением всех преимуществ, вытекающих из группового страхования. Впрочем, стоит рассмотреть и ситуацию досрочного выхода из системы коллективного страхования с предоставлением права участнику группы на возврат части ранее уплаченной им страховой премии.

Кроме того, представляется целесообразным разграничить правила коллективного страхования в зависимости от сфер его применения (страхование жизни и здоровья сотрудников, защита от потери источника дохода держателей банковских карт, страхование профессиональной ответственности и т. п.).

Литература

1. Principles of european insurance contract law (PEICL): 1 November 2015: Project Group «Restatement of European Insurance Contract Law»: Established by: Prof. Dr. Fritz Reichert – Facilides (†), LL.M., Innsbruck Chairman: Prof. Dr. Helmut Heiss, LL.M., Zurich [Electronic Resource]. – URL : https:// www.uibk.ac.at/zivilrecht/forschung/evip/restatement/ sprachfassungen/peicl-en.pdf.

2. Архипова А.Г. Новый этап унификации европейского страхового договорного права // Вестник гражданского права. – 2016. – № 5. – С. 248–273.

3. Львов М.Р. Словарь антонимов русского языка. – М. : Русский язык, 1984. – 381 с.

T. A. Batrova

PROSPECTS OF LEGAL REGULATION OF COLLECTIVE

INSURANCE OF PROFESSIONAL RESPONSIBILITY

Annotation: the article is devoted to problems of legal regulation of collective insurance, which finds wide application in various fields, however, still do not have adequate regulatory support.

Keywords: group insurance, professional liability, the Principles of European insurance contract law.

УДК 368.042 Д.В. Брызгалов

ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

КОЛЛЕКТОРОВ: ОЦЕНКА СЕГМЕНТА И УСЛОВИЯ ПРОГРАММ

В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Москва, Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации1 Аннотация: в статье рассматриваются особенности предложения в сегменте обязательного страхования ответственности коллекторов. Приводится оценка сегмента по премиям и договорам, доли ведущих страховщиков, условия программ страхования.

Ключевые слова: обязательное страхование ответственности коллекторов, страховой случай.

С 1 января 2017 г. вступили в действие основные положения Федерального закона от 3 июля 2016 г. № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон © Брызгалов Д.В., 2017 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», которые определили ключевые особенности деятельности коллекторов [1].

Статья 13 закона № 230-ФЗ определяет требования к юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности (коллектору). Одним из таких требований, указанных в ст. 13 выступает заключение договора «обязательного страхования ответственности за причинение убытков должнику при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности со страховой суммой не менее десяти миллионов рублей в год».

Несмотря на то, что обязательное страхование ответственности коллекторов было введено только с 2017 г., добровольное страхование коллекторов существует на российском страховом рынке уже десять лет. Развитие осуществлялось в направлении добровольного страхования ответственности юристов за причинение ущерба, в основном кредитору.

Только в 2011 г. Министерство экономического развития в процессе подготовки закона о коллекторах разработало проект программы страхования ответственности коллекторов, в котором в качестве страховых случаев были указаны разглашение сведений заемщика, порча, ликвидация, потеря документации, связанной с обязательствами заемщика перед кредитором, преследование лиц, не являющихся заемщиками, передача должникам или третьим лицам информации, не соответствующей действительности.

Для оценки рынка страхования ответственности коллекторов в соответствие с Федеральным законом № 230-ФЗ воспользуемся реестром «Сведения, содержащиеся в государственном реестре юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности» на сайте Федеральной службы судебных приставов (http://fssprus.ru/gosreestr_jurlic).

В реестре по состоянию на 23 марта 2017 г. зарегистрировано 100 коллекторских агентств, а также представлена информация по разделу «Сведения о договоре обязательного страхования ответственности за причинение убытков должнику при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности».

По количеству заключенных договоров на рынке обязательного страхования ответственности коллекторов можно выделить трех страховщиков – лидеров – компании «Ингосстрах», «АльфаСтрахование» и «Росмед», на которые приходятся 92 % рынка (табл.).

Объектом страхования по договору обязательного страхования ответственности коллекторов (не указывается в законе № 230-ФЗ) являются имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью в порядке, установленным гражданским законодательством Российской Федерации, возместить вред (убытки), причиненный третьим лицам в результате непреднамеренных ошибок, упущений при осуществлении страхователем деятельности по возврату просроченной задолженности.

–  –  –

Страховым риском по договору обязательного страхования ответственности коллекторов (определение отсутствует в законе № 230-ФЗ) является неблагоприятное событие с признаками вероятности и случайности наступления в виде ответственности страхователя или застрахованного лица, возникающей вследствие причинения вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц в связи с осуществлением деятельности по возврату просроченной задолженности.

По закону № 230-ФЗ страховым случаем по договору обязательного страхования ответственности коллекторов выступает «причинение страхователем убытков должнику при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». Более подробно страховые случаи в федеральном законе не раскрываются.

Страховщики используют два подхода к раскрытию содержания страхового случая по закону №230-ФЗ, что соответствует общей практике по страхованию ответственности [2]. Первая группа страховщиков не расшифровывает содержание страхового случая, используя так называемый вариант «по всем страховым случая, кроме исключений».

Вторая группа страховщиков в правилах страхования указывают конкретный перечень действий коллектора или ситуаций, которые являются страховым случаем:

– непредоставление должнику необходимой информации о характере и возможных правовых последствиях совершаемых страхователем юридических действий;

– непреднамеренное разглашение конфиденциальных сведений о кредиторах и должниках, которые стали известны страхователю в процессе осуществления ими деятельности по возврату просроченной задолженности;

– направление уведомления о наличии задолженности лицу, не являющемуся должником, либо направление должнику не соответствующей действительности информации о задолженности.

При этом страховые компании в договорах обязательного страхования коллекторов могут предъявлять ряд дополнительных требований, которые позволяют считать событие страховым.

По правилам страхования наступление ответственности коллектора устанавливается решением суда, вступившего в законную силу, или добровольным признанием коллектора с согласия страховщика.

Средний тариф обязательного страхования ответственности коллекторов составляет 0,3–0,5 %. Если принять во внимание минимальную страховую сумму по договору обязательного страхования коллекторов в 10 млн руб., страховой тариф в 0,4 %, а количество страхователей в 100 коллекторов, то сегмент обязательного страхования коллекторов в 2017 г. по страховым премиям может оцениваться в 4 млн руб.

Большинство договоров обязательного страхования коллекторов заключается на 1 год, незначительная часть – на 2 года.

Случаев страховых выплат по обязательному страхованию ответственности коллекторов на момент подготовки статьи не наблюдалось. Судебные решения, вступившие в законную силу, ограничивают возмещение вреда, причиненного коллекторами, суммами, не превышающими 100 тыс. руб.

В сегменте страхования ответственности коллекторов можно говорить о конкуренции между обязательным и добровольными видами, как о новой форме конкуренции на страховом рынке [3].

Анализ становления сегмента и условий обязательного страхования ответственности коллекторов позволяет сделать следующие выводы:

История страхования ответственности коллекторов в Российской Федерации насчитывает порядка 10 лет. Эволюция добровольных форм к обязательному страхованию коллекторов связана с изменением выгодоприобретателя (третьего лица), которому причиняется вред – от кредитора в добровольном страховании к должнику в обязательном страховании.

Основная цель обязательного страхования ответственности коллекторов заключается в обеспечении гарантированной компенсации ущерба, причиненного коллектором должники в ходе осуществления деятельности по взысканию задолженности, т. е. в реализации социальной функции страхования. Вместе с тем, в силу отсутствия условий страхования в законе №230-ФЗ, возникают трудности в полноценной реализации социальной функции страхования коллекторов, что проявляется в необходимости решения суда для получения выплаты, в указании ограниченного набора действий коллекторов, которые признаются страховым случаем, в ограничениях признания события страховым случаем.

Для полноценной реализации социальной функции обязательного страхования ответственности коллекторов необходимо на уровне саморегулируемых организаций – Всероссийского союза страховщиков и Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств, разработать и утвердить правила обязательного страхования коллекторов, обязательные к использованию членами СРО.

Литература

1. Федеральный закон от 3 июля 2016 г. № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» [Электрон. ресурс] // Российская газета – Федеральный выпуск № 7014(146) 6 июля 2016 г. – URL : https://rg.ru/2016/07/06/ finansi-dok.html.

2. Цыганов А.А. Страхование ответственности: правовое сопровождение, андеррайтинг, маркетинг: практическое пособие. – М., 2011.

3. Цыганов А.А., Брызгалов Д.В. Новые формы конкуренции на страховом рынке России // Финансовый журнал. – 2014. – № 3(21). – С. 141–149.

D.V.

Bryzgalov

MANDATORY LIABILITY INSURANCE COLLECTORS:

EVALUATION SEGMENT AND THE CONDITIONS OF PROGRAMS

IN THE RUSSIAN FEDERATION

Annotation: the article discusses the proposals in the segment of obligatory insurance of responsibility of the collectors. The evaluation of the segment on awards and agreements, shares of the leading insurers, of the conditions of the insurance.

Keywords: mandatory liability insurance collectors, the insurance case.

–  –  –

Современные российские банки все чаще в своей деятельности прибегают к страхованию, как незаменимому механизму страхования своих рисков. Страхование является не только одной из сфер бизнеса, но и эффективным инструментом, позволяющим стабилизировать экономическую ситуацию в стране.

Банки рассматривают страхование как инструмент управления своими рисками, позволяющий защитить их от неблагоприятных воздействий внутренних и внешних факторов, способных оказать влияние как на саму кредитную организацию, так и на весь банковский сектор в целом. Эффективность применения страхования становится все более заметной с увеличением вероятности проявления риска, особенно во время кризисных и нестабильных явлений в экономике.

Взаимодействие иностранных банков и страховых имеет многовековую историю. Несмотря на то, что российская банковская система достаточно «молодая», в сравнении с зарубежными, она в полном объеме использует все виды страховых продуктов, представленных на зарубежных рынках. С каждым годом прослеживается тенденция к расширению росБулатова Э.И., 2017 сийского рынка банкострахования, что также подтверждает важность использования страхования в банковской практике [1].

Основные убытки банка связаны с его основным видом деятельности – кредитованием физических и юридических лиц. Использование страхования в банковском бизнес-процессе позволяет снижать такие убытки, за счет управления просроченной и текущей задолженностью. Являясь выгодоприобретателем по договору страхования, банк сможет получить от страховой компании компенсацию в результате наступления страхового случая – реализации кредитного риска по вине заемщика.

На законодательном уровне российским банкам запрещено осуществлять страховую деятельностью, и наоборот, страховым компаниям – банковскую, что связано с высокими рисками на финансовом рынке. Тем не менее, без страхования невозможно в современных условиях обеспечить достаточный уровень риск-менеджмента в банковской практике. Очевидные плюсы банков от сотрудничества со страховыми компаниями: управление рисками, создание новых и доработка существующих продуктов, создание факторов, определяющих спрос на банковские и страховые продукты [2].

Эффект от сотрудничества отражается и на клиентах. Они получают наиболее полный, качественный и максимально удовлетворяющий их потребности комплекс банковских и страховых услуг, дополняющих друг друга, с минимальными временными издержками. Отрицательным результатом применения страхования является финансовое обременение либо клиента, либо самого банка. Тем не менее, банк, использующий в своей деятельности страховые услуги, будет привлекательнее в глазах инвесторов как на российском, так и на международном рынке.

Литература

1. Рынок банкострахования: перезагрузка / О. Басова, А. Янин, П. Самиев // Рейтинговое агентство «Эксперт РА». – 2011.

2. Якубова А.А. Управление банковскими рисками в Российской Федерации посредством страхования : автореф. дис. … канд. экон. наук. – М., 2012. – 25 с.

3. Официальный сайт ЦБ РФ [Электрон. ресурс]. – URL: http://www.cbr.ru.

4. Официальный сайт рейтингового агентства «Эксперт РА» [Электрон. ресурс].

– URL: http://www.raexpert.ru.

5. Официальный сайт Агентства по страхованию вкладов [Электрон. ресурс]. – URL : http://www.asv.org.ru.

–  –  –

УДК 06.73.65 А.С. Векшин, А.А. Векшина, О.И. Векшина

ИНСТИТУТ СТРАХОВАНИЯ ПРОФЕССИОНАЛЬНОЙ

ДЕЯТЕЛЬНОСТИ АРБИТРАЖНЫХ УПРАВЛЯЮЩИХ

Ярославский государственный университет им. П.Г. Демидова1 Аннотация: в статье анализируются механизмы реализации функционирования института обязательного страхования профессиональной ответственности арбитражных управляющих в Российской Федерации.

Ключевые слова: обязательное страхование профессиональной ответственности, арбитражный управляющий, институт банкротства, преднамеренное банкротство.

В условиях рыночной экономики, неразрывно связанной с увеличением профессиональных рисков, возрастает роль института страхования как эффективного механизма защиты имущественных интересов субъектов и объектов хозяйственных отношений.

Особое значение в современной России приобретает вопрос об обязательном страховании профессиональной ответственности лиц, являющихся участниками публичных отношений (арбитражных управляющих, оценщиков, строителей, аудиторов, кадастровых инженеров).

Обязательное страхование профессиональной ответственности арбитражных управляющих было установлено Федеральным законом РФ «О несостоятельности (банкротстве)» от 26 октября 2002 г. (далее – Закон), в который в 2008, 2014 и 2016 гг. были внесены существенные изменения.

Арбитражным управляющим признается гражданин Российской Федерации, являющийся членом одной из саморегулируемых организаций арбитражных управляющих, он является субъектом профессиональной деятельности и осуществляет регулируемую Законом профессиональную деятельность, занимаясь частной практикой [1].

Арбитражный управляющий вправе заниматься иными видами профессиональной деятельности и предпринимательской деятельностью при условии, что такая деятельность не влияет на надлежащее исполнение им обязанностей, установленных настоящим Федеральным законом. Арбитражный управляющий вправе быть членом только одной саморегулируемой организации.

Одним из обязательных условий, членства в СРО (п. 2 ст. 20 Закона), является наличие договора обязательного страхования ответственности, отвечающего требованиям, предусмотренным ст. 24.1 Закона.

Договор обязательного страхования ответственности арбитражного управляющего за причинение убытков лицам, участвующим в деле о банкротстве, и иным лицам в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением возложенных на арбитражного управляющего обязанностей в деле о банкротстве должен быть заключен со страховой организацией, аккредитованной саморегулируемой организацией арбитражных управляющих, на срок не менее чем год с условием его возобновления на тот же срок.

© Векшин А.С., Векшина А.А., Векшина О.И., 2017 Начиная с 1 января 2017 г. минимальный размер страховой суммы по договору обязательного страхования ответственности арбитражного управляющего составляет 10 млн руб. в год.

В течение десяти дней с даты утверждения арбитражным судом в процедурах, применяемых в деле о банкротстве (за исключением дела о банкротстве отсутствующего должника, а также должника, балансовая стоимость активов которого не превышает сто миллионов рублей), внешнего управляющего и конкурсного управляющего они дополнительно должны заключить договор обязательного страхования своей ответственности по возмещению убытков, причиненных лицам, участвующим в деле о банкротстве, и иным лицам в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением возложенных на арбитражного управляющего обязанностей в деле о банкротстве, со страховой организацией, аккредитованной саморегулируемой организацией арбитражных управляющих. Размер страховой суммы по указанному договору определяется в зависимости от балансовой стоимости активов должника по состоянию на последнюю отчетную дату, предшествующую дате введения соответствующей процедуры, применяемой в деле о банкротстве.

Объектами обязательного страхования ответственности арбитражного управляющего являются не противоречащие российскому законодательству имущественные интересы, связанные с его обязанностью возместить убытки лицам, участвующим в деле о банкротстве, или иным лицам в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением арбитражным управляющим возложенных на него обязанностей в деле о банкротстве (п. 4 ст. 24.1).

Страховым случаем по договору обязательного страхования ответственности арбитражного управляющего является подтвержденное вступившим в законную силу решением суда наступление ответственности арбитражного управляющего перед участвующими в деле о банкротстве лицами или иными лицами в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением арбитражным управляющим возложенных на него обязанностей в деле о банкротстве.

В Приложении представлены обстоятельства, свидетельствующие о ненадлежащем исполнении арбитражным управляющим своих обязанностей, а также обстоятельства, не предполагающие факт ненадлежащего исполнения арбитражным управляющим своих обязанностей при определении страхового случая.

Обстоятельствами, исключающими вину арбитражного управляющего, может стать, например, одобрение совершенных им действий (бездействия) собранием или комитетом кредиторов [2].

При наступлении страхового случая страховщик производит страховую выплату в размере причиненных лицам, участвующим в деле о банкротстве, и иным лицам убытков, установленных вступившим в законную силу решением суда, но не превышающем размера страховой суммы по договору обязательного страхования ответственности арбитражного управляющего. Страховщик имеет право предъявить регрессное требование к причинившему убытки арбитражному управляющему, риск ответственности которого застрахован по договору обязательного страхования.

При рассмотрении дел о взыскании убытков с арбитражного управляющего оценке подлежат лишь те обстоятельства, которые были учтены и доведены до конкурсных кредиторов. Арбитражный управляющий не вправе ссылаться на наличие обстоятельств, не отраженных в отчете конкурсного управляющего.

В случае предъявления регрессного требования уже предполагается факт неправомерности действий арбитражного управляющего и причинноследственной связи с ненадлежащим исполнением обязанностей арбитражного управляющего, установленные при рассмотрении заявления о взыскании убытков с арбитражного управляющего в деле о банкротстве, до предъявления регрессного требования.

При указанных обстоятельствах, на стадии взыскания регрессного требования, доказать отсутствие причинения факта убытков, умышленных действий арбитражного управляющего и отсутствия вины представляется весьма затруднительным.

Приложение Обстоятельства возникновения (не возникновения) страхового случая Обстоятельства, свидетельствующие о ненадлежащем исполнении арбитражным управляющим своих обязанностей Умышленные действия или бездействие выразившиеся в нарушении требований ФЗ № 127, других федеральных законов или иных нормативных правовых актов Российской Федерации либо федеральных стандартов или стандартов и правил профессиональной деятельности.

Незаконное получение любых материальных выгод (доходов, вознаграждений) в процессе осуществления возложенных обязанностей в деле о банкротстве, в том числе в результате использования информации, ставшей известной в результате осуществления деятельности в качестве арбитражного управляющего.

Реализация дебиторской задолженности в отсутствии утвержденного комитетом кредиторов порядка продажи данной задолженности, при наличии возможности ее полной оплаты, и причинение тем самым ущерба уполномоченному органу.

Выводы о неправомерности действий арбитражного управляющего в деле о банкротстве, сделанные судом по итогам рассмотрения жалобы на действия арбитражного управляющего.

Нарушение порядка погашения требований кредитора по обязательствам, обеспеченным залогом имущества должника, выразившееся в удержании конкурсным управляющим налога на добавленную стоимость (НДС) из сумм, вырученных от реализации залогового имущества, причинившее ущерб этому кредитору.

Обстоятельства, не предполагающие факт ненадлежащего исполнения арбитражным управляющим своих обязанностей Причинение убытков вследствие непреодолимой силы, негативных последствий деятельности, связанной с использованием ядерного топлива, а также военных действий, вооруженного мятежа, народного волнения, действий незаконного вооруженного формирования, террористической деятельности, введения военного или чрезвычайного положения.

Причинения морального вреда.

Противоправные действия или бездействие иного лица;

Действия или бездействие арбитражного управляющего, не связанные с осуществлением им полномочий в деле о банкротстве.

Ненадлежащее оформление бухгалтерских документов без доказательств необоснованности несения расходов арбитражным управляющим.

Отсутствие в материалах дела доказательств фактического несения спорных расходов арбитражным управляющим за счет имущества должника свидетельствует о недоказанности обстоятельств.

Убытки, причиненные неправомерными действиями в результате распределения конкурсной массы в части получения процентов по вознаграждению конкурсного управляющего, начисленных им самостоятельно, без утверждения арбитражным судом Заключение с привлеченными специалистами трудового договора само по себе безусловно не свидетельствует о неправомерности действий конкурсного управляющего.

Факт непринятия арбитражным управляющим мер по взысканию дебиторской задолженности при отсутствии доказательств реальной возможности ее взыскания.

Наличие вступившего в законную силу судебного акта об отказе в удовлетворении жалобы на действия (бездействие) арбитражного управляющего.

Литература

1. Федеральный закон от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» // Собрание законодательства Российской Федерации от 28 октября 2002 г.

№ 43 ст. 4190.

2. Сайт Высшего арбитражного суда РФ [Электрон. ресурс]. – URL : http://www.

arbitr.ru.

A.S. Vekshin, A.A. Vekshina, O.I. Vekshina

INSURANCE INSTITUTE OF PROFESSIONAL ACTIVITY

OF COURT-APPOINTED TRUSTEES

Annotation: the article analyses the mechanisms of functioning of the Institute compulsory insurance of professional responsibility governing arbitration in the Russian Federation.

Keywords: mandatory professional liability insurance, trustee, Institute of bankruptcy, bankruptcy.

УДК 368.52 Ю.В. Грызенкова

ПРАКТИКА СТРАХОВАНИЯ ДОМАШНИХ И СЛУЖЕБНЫХ СОБАК

г. Москва, Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации1 Аннотация: рассматриваются основные принципы и условия страхования домашних и служебных собак в США, делаются предложения для России.

Ключевые слова: страхование, полис, андеррайтинг, домашние собаки, служебные собаки.

В развитых странах практически всегда присутствует рынок услуг для домашних животных: заводчики, питание, лечение, прогулки, развлечения и передержка, участие в выставках, захоронение и уход за местом на кладбище домашних животных. Появление спроса на услуги и осознание их стоимости, ответственности, добровольно принятой на себя владельцем животного постепенно сформировало и предложения страховых компаний по удовлетворению соответствующих страховых интересов.

© Грызенкова Ю.В., 2017 В России наиболее развитыми секторами разведения домашних животных стали кошки и собаки, предложения страховых компаний для которых уже есть на страховом рынке, все еще сильно уступающем по объему страхования домашних животных рынкам США и Европы. Стоимость котенка или щенка может достигать 50 000 руб., а содержание в месяц превышать 3000–5000 руб., ветеринарные услуги достаточно дороги, что создает потенциальный спрос на услуги по страхованию непредвиденных расходов владельцев животных и в меньшей степени на страхование их ответственности.

Рассмотрим данный вид страхования на примере страхования домашних и служебных собак, информация по данному страхованию достаточно хорошо представлена в открытых и рекламных источниках информации.

При решении вопросов формирования страхового покрытия важно учесть размер ежемесячных взносов или итоговую страховую премию, покрытия, лимиты выплат, франшиза, величину возможного софинансирования расходов, возрастные ограничения для заключения договора страхования, периоды ожидания, исключения и любые комментарии, важные для повышения прозрачности страхового договора.

В практике страхования США лучшими для страхования домашних животных считаются: Healthy Paws Pet Insurance, Pet Plan, Pets Best, Trupanion, Embrace Pet Insurance, Pet First, Figo, Nationwide, ASPCA и AKC Pet Insurance.

Наличие столь широкого предложения позволяет провести анализ предлагаемых условий страхования и выделить общие принципы:

Практически всегда договор предлагается к заключению с минимальной франшизой (от 50 USD) и долей софинансирования расходов на лечение собаки со стороны владельца (не менее 10 % и не более 30 %).

Могут устанавливаться лимиты на один страховой случай, на год, на период всей жизни собаки.

На страхование принимаются собаки, старше определенного возраста (3–5 месяцев) и младше 10 лет (в некоторых компаниях предельный возраст устанавливается выше).

Страховая стоимость собаки устанавливается из рыночных условий, при этом учитывается стоимость из договора купли-продажи, мнение кинологической ассоциации (клуба). Как правило, требуются документы на собаку (родословная).

В практике США распространены пожизненные договоры, но могут быть и срочные договоры страхования на год или иной период.

В соответствии с наиболее распространенными условиями страхования в покрытие включаются расходы на ветеринарное лечение (включая клинические и хирургические расходы), на случай гибели (усыпления) собаки в результате несчастного случая, эпизоотии и т. п., расходы на погребение. Отдельной и важной темой является страхование ответственности владельцев собак.

Для служебных собак, собак-поводырей, собак, используемых в терапевтических целях, американские страховщики обычно предоставляют скидку на страхование.

Как правило, договор страхования заключается на всю жизнь собаки и при этом предусматривается регулярное внесение страховых взносов. По сути, формируется страховой сервис для владельцев собак, который позволяет как зафиксировать возможные расходы, так и получить поддержку в сложных ситуациях от специально обученных сотрудников специализированных страховщиков.

Очевидно, что в России рынок домашних животных и услуг для них продолжает формироваться. В этой связи задача для российских страховщиков – сформировать адекватные предложения по страхованию, которые будут имеет ценность для владельцев собак и иных домашних животных.

Литература

1. Цыганов А.А. Развитие страхового рынка России в контексте мирового страхового хозяйства // Страховое дело. – 2006. – № 11. – С. 17–28.

Yu. V. Gryzenkova

PRACTICE OF INSURANCE OF DOMESTIC AND GUARD DOGS

Annotation: the basic principles and conditions of insurance of domestic and guard dogs in the USA are considered, offers for Russia become.

Keywords: insurance, policy, underwriting, domestic dogs, guard dogs.

УДК 368.41; 368.3; 369.23 Н.А. Игнатова, И.Ю. Маркушина

ПРОБЛЕМЫ СТРАХОВАНИЯ ПОСТРАДАВШИХ

ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ НА ПРОИЗВОДСТВЕ

г. Москва, Академия труда и социальных отношений, Российская академия народного хозяйства и государственной службы при Президенте РФ1 Аннотация: в статье раскрывается необходимость страхования работника от профессиональных рисков в качестве одного из наиболее эффективных методов защиты.

Ключевые слова: профессиональный риск, страхование, социальное страхование, обязательное и добровольное страхование, страховые тарифы.

В современных национальных системах страхования защита от конкретных видов социальных рисков осуществляется в рамках отдельных направлений обязательного социального страхования.

Материальной основой социального страхования выступают соответствующие страховые фонды с установленными законом для них обязательствами. С одной стороны, под страховыми фондами понимают все средства социального страхования, с другой стороны, страховыми фондами названы конкретные финансовые организации (страховщики), созданные Правительством Российской Федерации для осуществления того или иного вида обязательного социального страхования [1].

В настоящее время страховщиками в российской системе обязательного социального страхования являются:

© Игнатова Н.А., Маркушина И.Ю., 2017

– Пенсионный фонд РФ,

– Фонд социального страхования РФ,

– Федеральный фонд обязательного медицинского страхования РФ.

Каждый фонд имеет статус государственного учреждения, средства обязательного социального страхования относятся к единой бюджетной системе Российской Федерации. Сами бюджеты фондов обязательного социального страхования утверждаются в форме самостоятельных федеральных законов.

Обязательное социальное страхование от профессиональных рисков в Российской Федерации законодательно реализовано через Федеральный закон от 24.07.1998 № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» [2].

Для лиц, пострадавших на производстве в соответствии со ст. 8 Закона установлены следующие виды страхового обеспечения:

– пособие по временной нетрудоспособности;

– единовременные и ежемесячные страховые выплаты;

– оплата дополнительных расходов на медицинскую, социальную и профессиональную реабилитацию.

Логично, что степень утраты профессиональной трудоспособности и ежемесячная страховая выплата устанавливается застрахованному лицу, если он после наступления страхового случая (несчастного случая на производстве или профессионального заболевания) продолжает осуществлять некую трудовую деятельность и, в силу утраты прежней профессиональной трудоспособности, его заработная платы стала ниже получаемой им ранее.

Международный опыт, в том числе немецкий опыт, показывает, что именно такой подход взят за основу порядка назначения застрахованному лицу обеспечения по страхованию. При этом пострадавший имеет право на все необходимые виды реабилитации, включая профессиональную.

Ежемесячная страховая выплата не назначается застрахованному лицу по последствиям страхового случая если пострадавший:

– продолжает работать на прежнем месте и выполнять тот же объем работы;

– работает на другом рабочем месте по той же профессии или должности, выполняя должностные обязанности в полном объеме;

– работает по другой профессии или должности, но при этом заработная плата пострадавшего не ниже той, что была до страхового случая.

Указанные ситуации имеют место при наличии у пострадавшего невысокого процента утраты трудоспособности. В первых двух случаях, как правило, работодателем рабочее место пострадавшего оснащается специальными приспособлениями.

Последняя ситуация, как правило, имеет место после переобучения пострадавшего новой профессии в соответствии с врачебными рекомендациями (по последствиям страхового случая) за счет средств страховщика.

Если пострадавший имеет высокий процент утраты трудоспособности и не может по медицинским показаниям продолжить работать, ему назначаются трудовые пенсии по инвалидности, как правило, за счет пенсионного страхования. Если пострадавший продолжил работать и получал ежемесячную страховую выплату, то при выходе на пенсию по старости, он получает только трудовую пенсию по старости или инвалидности.

Как видим, международный опыт показывает, что указанным пострадавшим осуществляется страховая выплата только по одному виду социального страхования, она соразмерна с его предшествующей заработной платой и не может ее превышать.

В Российской Федерации в соответствии с Федеральным законом № 125-ФЗ при стойкой утрате трудоспособности орган медико-социальной экспертизы устанавливает пострадавшему процент утраты профессиональной трудоспособности (от 10 до 100 %).

С учетом этого и средней заработной платы пострадавшего исполнительные органы Фонда социального страхования РФ рассчитывают его индивидуальные ежемесячные страховые выплаты.

При этом пострадавшие параллельно могут получать страховое обеспечение по обязательному пенсионному страхованию, что по совокупности превышает его заработную плату до страхового случая.

Следует отметить, что при наступлении пенсионного возраста пострадавшему устанавливают процент утраты профессиональной трудоспособности бессрочно, то есть пожизненно.

При его личном обращении экспертиза профессиональной нетрудоспособности может быть проведена в любом возрасте. Возникают ситуации, когда неработающий пенсионер может периодически увеличивать свой процент утраты профессиональной трудоспособности, что вполне объяснимо с точки зрения его возраста, и свою ежемесячную страховую выплату.

Как можно урегулировать сложившуюся ситуацию с назначением ежемесячных страховых выплат пострадавшим от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний:

– если пострадавший продолжает работать после страхового случая и имеет заработную плату ниже, чем он имел ранее, то Фонд социального страхования РФ выплачивает ему ежемесячные страховые выплаты;

– если пострадавший получает трудовую пенсию по старости или инвалидности, то Фонд социального страхования РФ прекращает ежемесячные страховые выплаты. При этом указанный Фонд обязан капитализировать соответствующую сумму на страховую часть пенсии пострадавшего.

К сожалению, в настоящее время нельзя однозначно сказать, какие суммы могут быть капитализированы Пенсионному Фонду РФ. Это предмет серьезного исследования, в том числе с применением актуарных расчетов и введением неких переходных периодов.

Не следует забывать, что изменение существующего порядка выплат страхового обеспечения пострадавшим вызовет негодование самих пострадавших и их родственников, так как они уже не будут получать одновременно страховые выплаты из Фонда социального страхования РФ и Пенсионного Фонда РФ. Однако, с учетом капитализированных средств на страховую часть пенсии, пострадавший будет иметь трудовую пенсию большую, чем среднестатистический получатель указанных пенсий.

При этом соблюдается принцип социальной справедливости по отношению к другим получателям трудовых пенсий по старости и инвалидности и основная цель страхования – возмещение, а не извлечение дополнительного дохода.

Введение предложенного порядка расчета трудовых пенсий для пострадавших от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний позволяет создать дополнительный источник пополнения доходной части Пенсионного Фонда РФ, что является очень нелишним с точки зрения сбалансированности его бюджета.

Целесообразно дополнять обязательное страхование добровольным.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона № 125-ФЗ застрахованные от профессиональных рисков или их иждивенцы могут получать дополнительные страховые выплаты.

Это не противоречит вышесказанному. В законе указано, что органы государственной власти субъектов РФ, органы местного самоуправления, а также организации и граждане, нанимающие работников, вправе помимо обязательного социального страхования, осуществлять за счет собственных средств иные виды страхования работников [2].

Если работника или его иждивенцы имеют право на возмещение вреда в соответствии с Федеральным законом № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте», это не лишает их права получать одновременно с этим страховые выплаты по обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.

Следует отметить, что большая часть признаков социального страхования, характерна для такой отрасли страхование, как личное страхование.

Указанную отрасль можно расценивать как социально значимую с учетом осуществления через нее страховой защиты жизни, здоровья и трудоспособности работника.

Непосредственно через добровольное страхование от несчастных случаев и болезней должны быть застрахованы лица, самостоятельно обеспечивающие себя работой. Под действие Федерального закона № 125-ФЗ подпадает все работники, осуществляющие свою трудовую деятельность по трудовым договорам.

В случае заключения гражданско-правового договора с работником, он подпадает под действие закона, только если в соответствии с договором предусмотрена уплата страховых взносов. На лиц, самостоятельно обеспечивающих себя работой, действие указанного закона не распространяется.

По данным Росстата только индивидуальных предпринимателей в нашей стране более 5 млн чел. [3].

В «Стратегии развития страховой деятельности до 2020 года» предлагается ряд существенных мер по развитию и совершенствованию страхового рынка, в том числе добровольного личного страхования [4].

К сожалению, сегодня добровольные виды личного страхования в России, но не пользуются особой популярностью у организаций и населения в связи с существующей системой обязательного страхования.

Основными причины, сдерживающими развитие личного страхования в России, являются низкая платежеспособность населения и отсутствие существенных законодательных и экономических рычагов, стимулирующих работодателей и работников, заключать договоры добровольного личного страхования, в том числе пенсионного страхования.

Литература

1. Федеральный закон от 16.07.1999 № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования» [Электрон. ресурс] // СПС «КонсультантПлюс». – URL : http:// www.consultant.ru.

2. Федеральный закон от 24.07.1998 г. № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаях на производстве и профессиональных заболеваниях» [Электрон. ресурс] // СПС «КонсультантПлюс». – URL : http: //www.consultant.ru.

3. Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики [Электрон. ресурс]. – URL: http://www.gks.ru.

4. Распоряжение Правительства РФ от 22.07.2013 г. № 1293-р «Об утверждении Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года»

[Электрон. ресурс] // СПС «КонсультантПлюс». – URL : http:// www.consultant.ru.

I.Y. Markushina, N.A. Ignatova

INDUSTRYACCIDENT INJURED INSURANCE PROBLEMS

Annotation: the article reveals the necessity of insurance of the worker from professional risks as one of the most effective methods of protection.

Keywords: professional risk, insurance, social insurance, compulsory and voluntary insurance, insurance rates.

УДК 368.2 Ю.М. Ильиных, Н.В. Таскин

АВТОСТРАХОВАНИЕ:

ОТЕЧЕСТВЕННЫЙ И ЗАРУБЕЖНЫЙ ОПЫТ

г. Барнаул1 Аннотация: в статье приводится статистика по рынку автострахования в России и странах Европы, а также рассматривается проблематика развития данного сегмента страхования в РФ.

Ключевые слова: автострахование, каско, дорожно-транспортное происшествие, страхование ответственности, страховка, автострахование в России, автострахование в Европе.

© Ильиных Ю.М., Таскин Н.В., 2017 С каждым годом количество транспортных средств (ТС) на дорогах России и других стран растет в геометрической прогрессии, вместе с тем растет и число дорожно-транспортных происшествий, в которых автомобили получают повреждения различной степени [1]. Все более актуальным становится страхование автовладельцами своих транспортных средств. Как показывает мировой опыт, система добровольного автострахования приносит положительные результаты в отношении обеспечения адекватного и своевременного возмещения ущерба, нанесенного транспортному средству.

В то время, как в мировой практике автострахование существует уже более века (в середине XX в. страхование транспортных средств уже было довольно-таки распространено в США и странах Европы), для РФ данный сегмент страхования достаточно нов. Так, например, страхование ТС по КАСКО в России стало набирать популярность лишь в начале 2000-х гг.

Ответственность по КАСКО не страхуется, однако в тот же момент покрывается масса рисков, связанных с порчей транспортного средства.

Стоит отметить, что в случае страхования по КАСКО, от нанесения ущерба, хищения или угона страхуется только ТС и выплаты осуществляются непосредственно владельцу КАСКО.

КАСКО в РФ покрывает:

– ущерб, нанесенный транспортному средству вследствие дорожнотранспортного происшествия;

– ущерб, полученный автомобилем при стихийных бедствиях, например, землетрясениях, наводнениях, штормах, цунами и т. д.;

– риски, связанные с хищением или конструктивной гибелью транспортного средства [3].

В данный момент сегмент добровольного автострахования (КАСКО) в РФ переживает глубокий спад. Если в 2013–2014 гг. продажи замедлялись, но премия показывала минимально положительную динамику, то в 2015 г. объем продаж в абсолютном выражении снизился сразу на 14,3 % до 187,2 млрд руб., что можно видеть на рис. 1 [2].

Риc. 1. Прогноз развития сектора страхования автоКАСКО

Зависимость продаж от динамики величины страховой премии в автоКАСКО в целом соответствует остальным линиям бизнеса, но имеет свою специфику. Средняя премия в 2010–2012 гг. показывала минимальный рост (0,6–1,4 % в год), после роста на 6,2 % в 2013 г. последовал спад на 2,6 % в 2014 г. С учетом инфляции, в том числе обвального падения курса рубля, пришедшегося на 2014 г., можно было говорить о фактическом удешевлении страхования. В результате количество договоров выросло в 1,5 раза с 3,5 млн в 2010 г. до 5,2 млн в 2014 г. Одновременно накопились проблемы рентабельности, вызванные в первую очередь высоким размером комиссионного вознаграждения [4].

Реакцией страховых компаний стало резкое повышение (на 17,1 %) размера средней премии в 2015 г. Однако ценовая чувствительность КАСКО оказалась настолько высокой, что продажи упали сразу на 26,9 %, уведя весь сегмент в отрицательную зону по объему собранной премии (рис. 2).

–  –  –

Добровольное автострахование (КАСКО) подразделяется на полное (Vollcasco) и частичное (Teilcasco). Частичное КАСКО покрывает убытки от угона, попытки взлома ТС или от кражи каких-либо деталей автомобиля. При заключении такого контракта автовладелец сам указывает условия страхования.

В страховку также включено покрытие от убытков стихии:

шторма, града, наводнения, лесного пожара и т.п. Полное КАСКО покрывает весь ущерб, а также включает в себя ремонт машины виновника аварии. Также возмещаются убытки от актов вандализма или от парковочных царапин.

В 2013 г. сумма страховых премий, выплаченных в Германии составила 23,26 млн евро (на 5,8 % больше, чем в 2012 г.), а в 2014 г. было выплачено уже 24,38 млн евро (на 4,8 % больше, чем в предыдущем году) [6].

Таким образом, автострахование в Российской Федерации в своем развитии находится далеко позади ведущих рынков автострахования Европы и мира и в данный момент переживает кризис, что в частности обусловлено достаточно молодым возрастом данного сегмента и, как следствие его несовершенством, нестабильностью национальной валюты – рубля (в 2014 г. после событий на Украине против РФ были введены экономические санкции). Страхование ТС в РФ требует некоторых корректировок.

Так, например, необходимо:

– с целью повышения заинтересованности автовладельцев в страховании своих ТС стремиться к увеличению размера страховых выплат;

– активнее доводить до автовладельцев информацию о возможности заключения договоров автострахования;

– разрабатывать и внедрять новые виды автострахования.

По нашему мнению автострахование как сегмент рынка страхования России имеет большой потенциал, что обусловлено увеличением количества автовладельцев и автомобилей, высокой востребованностью населения в автотранспорте. Можно с уверенностью сказать, что с каждым годом будет увеличиваться качество предоставляемых услуг, а также будут разрабатываться и внедряться преимущественно новые страховые продукты.

Литература

1. Ильиных Ю.М. Управление риском мошеннических операций в рамках реализации 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (на примере Алтайского края) // Страховые интересы современного общества и их обеспечение : материалы XIV междунар. науч.-практ. конф. – Саратов : Изд-во Саратовского нац. иссл. гос. ун-та им. Н.Г. Чернышевского, 2013. – С. 52-57.

2. Прогноз развития страхового рынка в 2016 году [Электрон. ресурс]. – URL :

www.ins-union.ru/assets/files/2016/Obzor_1_kvartal_2016.doc.

3. ПроСтрахование24 – Каско [Электрон. ресурс]. – URL : http://prostrahovanie24.ru/ auto/kasko.

4. Страховой рынок: итоги 2015, прогнозы, основные тенденции [Электрон. ресурс]. – URL : http://www.insur-info.ru/analysis/1083.

5. Прогноз развития страхового рынка в 2016 году [Электрон. ресурс]. – URL :

http://www.raexpert.ru/researches/insurance/prognoz_2016.

6. Statistical Yearbook of German Insurance 2013 [Электрон. ресурс]. – URL :

http://www.en.gdv.de/wp-content/uploads/2016/01/GDV-Statistical-Yearbook-2013.pdf.

Yu.M. Ilyinykh, N.V. Taskin

CAR INSURANCE: RUSSIAN AND INTERNATIONAL EXPREIENCE

Annotation: the article explores statistics of the market of auto insurance in Russia and European countries and the problematic issues of this insurance segment.

Keywords: auto insurance, liability insurance, accident risk, casco insurance, auto insurance Europe, auto insurance Russia.

УДК 368.1 А.С. Трошин, С.А. Трошин, Е.Е. Францева-Костенко

СТРАХОВОЕ МОШЕННИЧЕСТВО

КАК УГРОЗА ЭКОНОМИЧЕСКОЙ БЕЗОПАСНОСТИ

г. Нижний Новгород1 Аннотация: статья посвящена проблеме мошенничества в сфере страхования, которое рассматривается как угроза экономической безопасности как государству, так и организации. Авторами предложены направления совершенствования мер экономической безопасности страхового сектора России.

Ключевые слова: экономическая безопасность, страхование, страховое мошенничество, экономические преступления, стратегия государства.

Экономическая деятельность организаций в рыночных условиях направлена на обеспечение высокой конкурентоспособности продукции и получение максимальных результатов, какими, в конечном счете, являются общая прибыль, совокупный доход. В соответствии с действующими на рынке законами спроса и предложения наивысших конечных результатов © Трошин А.С., Трошин С.А., Францева-Костенко Е.Е., 2017 достигают те предприятия и фирмы, которые способны производить наиболее экономичные и качественные товары или выполнять соответствующие работы и услуги с минимальными затратами ресурсов. Иными словами, любая экономическая деятельность требует определенных усилий и напряжений, что, в свою очередь, может послужить определенным толчком к наступлению различных рисков. Это может быть и авария, и нанесение вреда окружающей природной среде. Таким образом, для того, чтобы обезопасить себя от рисков, можно прибегнуть к страхованию. Иными словами, страхование служит своеобразным специфическим стабилизатором экономики.

Кроме того, страхование рисков организации является важным и эффективным инструментом достижения экономической безопасности обеспечения дальнейшего успешного развития [5].

Согласно Закону РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 (ред. от 03.07.2016) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Задачами организации страхового дела являются:

– проведение единой государственной политики в сфере страхования;

– установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность (выделено мною. – Т.А.) граждан и хозяйствующих субъектов на территории РФ [7].

Ситуация экономического кризиса и международных санкций, наложенных на РФ, обострила проблемы, стоящие перед развитием российского страхового рынка. Страховое мошенничество в условиях рыночной экономики является одним из самых деструктивных факторов, препятствующим развитию института страхования.

Профессор Ермасов С.В. считает, что «преступления в сфере страхования обладают повышенной общественной опасностью, поскольку затрудняют или блокируют выполнение его основных задач» [1].

Под страховым мошенничеством понимается «противоправное поведение субъектов договора страхования, направленное на получение страхователем страхового возмещения путем обмана или злоупотребления доверием либо внесение меньшей, чем необходимо при нормальном анализе риска, страховой премии (страхового взноса), а также сокрытие важной информации при заключении или в период действия договора страхования, а также отказ страховщика от выплаты страхового возмещения без должных, вытекающих из закона и правил страхования оснований или гарантий, в результате чего субъекты договора страхования получают возможность незаконно и безвозмездно обращать его в свою пользу» [4].

Однако мошенничество в сфере страхования необязательно направлено на незаконное получение страхового возмещения. Например, в страховании ОСАГО обогащение возможно в результате неосновательного сбережения страхователем сумм взноса, который он по закону должен заплатить за полис обязательного страхования [5]. Для того, чтобы уклониться от уплаты полного взноса, водители иногда приобретают поддельные страховые полисы либо настоящие бланки («неофициальные полисы»), которые значатся утраченными либо списываются менеджерами страховых компаний по каким-то причинам. Например, в Кемерово были задержаны мошенники, причинившие ущерб страховым компаниям в размере 15 млн руб. [6, с. 47].

В результате страхового мошенничества российские страховщики теряют до 15 млрд руб. ежегодно из-за недобросовестности клиентов и сотрудников, причем около 70 % всех преступлений приходится на обман в сфере автострахования [1]. Следует отметить, что в некоторых источниках российские страховщики ежегодно выплачивают до 300 млн долл. по мошенническим случаям, а по оценкам экспертов потери от страхового мошенничества превышают 400 млн долл. в год [2]. Это говорит о том, что нет достоверных статистических данных о преступлениях в сфере страхования, а масштабы страхового мошенничества подтверждают необходимость поиска различных способов его пресечения.

Выделяют три категории страховых мошенников:

– преступные группировки и сотрудники страховых компаний, пытающиеся заработать деньги мошенничеством в сфере страхования;

– отдельные клиенты, которые вводят компанию в заблуждение;

– непреднамеренное страховое мошенничество.

Среди видов страхования, которые наиболее часто подвержены мошенническим действиям со стороны страхователей, выделяют следующие:

– страхование автомототранспортных средств – 62,4 % от всего количества мошенничеств, совершенных в сфере страхования;

– страхование жизни и здоровья – 10,2 %;

– страхование домашних животных – 5 %;

– остальные виды имущественного страхования – 22,4 % [1, с. 210].

Среди различных видов мошенничества в общем объеме выплат, полученных мошенническим путем, наибольшая доля (60 %) приходится на завышение суммы убытков по страхованию имущества физических лиц, а наименьшая (5 %) – на двойное страхование по страхованию имущества юридических лиц.

По автотранспортному страхованию наибольшая доля (50 %) приходится на ложные заявления о страховой выплате. Наибольший удельный вес (до 15 %) предоставляемых неверных данных при заключении договоров страхования приходится на страхование имущества физических и юридических лиц. При страховании от несчастных случаев к страховому мошенничеству прибегают в виде ложных претензий (40 %), завышения суммы убытков (30 %).

При личном страховании мошеннические действия с целью получения страхового обеспечения могут осуществляться путем фальсификации наступления страхового случая вследствие сговора с медицинскими работниками и подделки документов, свидетельствующих о причинении увечий.

К сожалению, соучастниками в страховом мошенничестве часто являются страховые посредники: агенты и брокеры. По оценке специалистов, самый большой ущерб наносят не начинающие агенты (хотя они чаще всего попадаются на попытке обмана), а латентные, не выявленные мошенники, работающие в страховании многие годы, и за счет большого количества мелких мошенничеств длительное время создавая угрозу экономической безопасности организации.

Проблема борьбы со страховым мошенничеством в наши дни затрагивает интересы многих национальных страховых организаций. В целях безопасности и для координации совместных действий и реализации взаимно согласованных программ страховщиков и правоохранительных органов по борьбе со страховым мошенничеством создана некоммерческая организация «Российская ассоциация безопасности страховой деятельности (РАБСД)».



Pages:     | 1 |   ...   | 3 | 4 || 6 | 7 |



Похожие работы:

«Наринэ Юриковна Абгарян С неба упали три яблока Издательский текст http://www.litres.ru/pages/biblio_book/?art=9529452 C неба упали три яблока: АСТ; М.; 2015 ISBN 978-5-17-089555-7 Аннотация История одно...»

«П ЕРВА Я М 1РОВАЯ ВОЙНА И УЧАСТИ Е В НЕЙ РОССИИ ( 19141918) Часть II МОСКВА ПЕРВАЯ М IРОВ АЯ ВОЙНА И УЧАСТИЕ В НЕЙ РОССИИ (1914 1918) Материалы научной конференции Часть II Москва ВОЕННО-ИСТОРИЧЕСКАЯ БИБЛИОТЕКА ВОЕННОЙ БЫЛИ” N0. 1 (18) Часть II Главный редактор А.КРУЧИНИН Редакционная коллегия,И. В. ГИРКИН, А.Б. ЕЭЕ...»

«Прыгов Вадим Игнатьевич Западноевропейское ювелирное искусство эпохи историзма на материале Всемирных выставок. Диссертация на соискание ученой степени кандидата искусствоведения Специальность 17.00.04 Изобразительное и декоративно-прикладное искусство и архитектура Научный руковод...»

«МЕЖДУНАРОДНЫЕ ОТНОШЕНИЯ УДК 94(100)“1914/19” + 94(470) + 94(430) + 316.75 В. Д. Камынин ВЛИЯНИЕ ВНЕШНЕПОЛИТИЧЕСКОГО ФАКТОРА НА СОВЕТСКУЮ ИДЕОЛОГИЮ 1920-х гг. Статья посвящена анализу воздействия внешних факторов, включа...»

«Оценочно-экономическое отделение Владимирской губернской земской управы. Материалы для оценки земель ВЛАДИМІРСКОЙ ГУБЕРНИИ — ТОМЪ III. МЕЛЕНКОВСкиЙ УЗДЪ. ВЫПУСКЪ I. Часть 1-я—естественно-историческая. ВЛАДИМІРЪ НА К Л Я З Ь М. Тиио-Лцтографія Губер...»

«8 Библиотека журнала "Русин" · 2015, № 3 УДК 821.161.1; 93/94 UDC DOI: 10.17223/23451734/3/2 ДУНАЙСКАЯ АРМИЯ И ОТЕЧЕСТВЕННАЯ ВОЙНА 1812 Г. В ИНТЕРПРЕТАЦИИ АВТОРОВ " СОБРАНИЯ СТИХОТВОРЕНИЙ, ОТНОСЯЩИХСЯ К НЕЗАБВЕННОМУ 1812 ГОДУ " ( М., 1814): ИСТОРИЧЕСКИЕ ФАКТЫ И СОЦИАЛЬНАЯ МИФОЛОГИЯ И.А. Айзикова Томский государственный уни...»

«Мухаметов Р.С. Инструменты внешней политики России: сущность и форма реализации Р.С. МУХАМЕТОВ, ассистент кафедры теории УДК 327(470+571) и истории политической науки ГОУ ВПО "Уральский государственный университет им. А.М. Горького", г. Екатеринбург, пр. Ленина, 51 Электронный адрес: muhametov.ru@mail.ru ИНСТРУМ...»

«ЕРЕВАНСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ПОГОСЯН ВАРДГЕС ГРИГОРЬЕВИЧ АМБИВАЛЕНТНОСТЬ МОДЕРНИЗАЦИИ: ОПЫТ ИСТОРИКОСОЦИОЛОГИЧЕСКОЙ КОНЦЕПТУАЛИЗАЦИИ на соискание ученой степени доктора социоло...»

«О переводимости лингвистических задач: Уроки Первой международной лингвистической олимпиады Держанский И. А., Бердичевский А. С., Гилярова К. А., Иомдин Б. Л., Муравенко Е. В., Рубинштейн М. Л. В сентябре 2003 года в Болгарии успешно прошла первая в истории Международная Олимпиада для школ...»

«ОРГАНИЗАЦИЯ E ОБЪЕДИНЕННЫХ НАЦИЙ Distr. GENERAL ЭКОНОМИЧЕСКИЙ И СОЦИАЛЬНЫЙ СОВЕТ TRANS/WP.30/2005/1 TRANS/WP.30/AC.2/2005/5 3 December 2004 RUSSIAN Original: ENGLISH ЕВРОПЕЙСКАЯ ЭКОНОМИЧЕСКАЯ КОМИССИЯ КОМИТЕТ ПО ВНУТРЕННЕМУ ТРАНСПОРТУ Рабочая группа по таможенным вопросам, связанным с транспортом (Сто де...»

«http://www.perspectivy.info/ Сайт Фонда исторической перспективы Феномен зимней войны Ржешевский Олег Александрович заслуженный деятель науки РСФСР, доктор исторических наук, профессор, главный научный сотрудник Института всеобщей истории РАН, президент Ассоциации историков Вто...»

«А К А Д Е М И Я НАУК ССОР ИНСТИТУТ РУССКОЙ ЛИТЕРАТУРЫ (ПУШКИНСКИЙ ДОМ) |уеекая литература № 2 ИСТОРИКО-ЛИТЕРАТУРНЫЙ ЖУРНАЛ 1958 Ж у р на л выходит 4 раза в год СОДЕРЖАНИЕ Д. Лихачев. К вопросу о...»

«Глава 7 ИНАКОМЫСЛИЕ В ИМЭМО В отличие от некоторых академических институтов и высших учебных заведений, где в 60—70-е годы "всевидящее око" КГБ периодически выявляло "антисоветчиков" и энергично "профилактировало" потенциальных дисс...»

«0 САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ Зав. кафедрой истории русского Председатель ГАК, профессор искусства, доцент _/ХОДАКОВСКИЙ Е.В./ /КАРАСИК И.Н./ Выпускная квалификацион...»

«ГОСУДАРСТВЕННОЕ АВТОНОМНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ ЛЕНИНГРАДСКОЙ ОБЛАСТИ "ЛЕНИНГРАДСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ИМЕНИ А.С. ПУШКИНА" КИНГИСЕППСКИЙ ФИЛИАЛ ДВЕНАДЦАТЫЕ ЯМБУРГСКИЕ ЧТЕНИЯ СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКОЕ РАЗ...»

«Фокина Алла Алексеевна ФРАЗЕОЛОГИЗМЫ С СОМАТИЧЕСКИМ КОМПОНЕНТОМ ГОЛОВА / ВУЙ / HEAD В РАЗНОСТРУКТУРНЫХ ЯЗЫКАХ (на материале русского, марийского и английского языков) Специальность 10.02.20 – Сравнительно-историческое, типологическое и сопоставительное языкознание АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание уче...»

«Возраст 7-8 лет Год обучения – первый Иисуса приход ожидаем Цикл 5 Урок № 24 Тема: Показать детям, что рождение Иисуса, о котором возвестил Цель: Ангел, принесло людям радость. Библейский источник: Евангели...»

«С. М. СОЛОВЬЕВ История России с древнейших времен до наших дней фра мент В страшных страданиях физических, с полным признанием человеческой слабости, с требованием подкрепления свыше, подкрепления религиозного, умер величайший из исторических...»

«БЕНДИН АЛЕКСАНДР ЮРЬЕВИЧ ПРОБЛЕМЫ ВЕРОТЕРПИМОСТИ В СЕВЕРО-ЗАПАДНОМ КРАЕ РОССИЙСКОЙ ИМПЕРИИ (1863-1914 гг.) Специальность 07.00.02 – Отечественная история АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени доктора исторических н...»

«Д. В. САВВИН. ЕПИСКОП СЕЛЕНГИНСКИЙ СОФРОНИЙ (СТАРКОВ) Д. В. Саввин * Епископ Селенгинский Софроний (Старков): архипастырь эпохи великих перемен и потрясений Среди Забайкальских архиереев XX в. Преосвященный Софроний...»

«194 л. ИНФЕЛЬД довольно близко к истинам, составляющим предмет специальной теории относительности". Эйнштейн ответил на это: "Да, это верно, но по отношению к общей теории относительности дело обстоит иначе. Я сомн...»

«Экземпляр №2 АКТ государственной историко-культурной экспертизы проекта предмета охраны памятника архитектуры "Здание хирургической лечебницы А.Ф. Каблукова, постройка начала XX в.", по адресу: Республика Крым, г. Симферополь, ул. Вор...»

«Вестник ПСТГУ. Серия I: Священник Алексей Васильевич Андреев, Богословие. Философия. Религиоведение магистр теологии, аспирант МГУ 2016. Вып. 6 (68). С. 9–25 alexey.andreevtf@gmail.com КЕМ БЫЛ ИИСУС ИЗ НАЗАРЕТА: ИИСУСА РЕКОНСТРУКЦИИ ОБРАЗА ИСТОРИЧЕСКОГО XX — НАЧ...»









 
2017 www.book.lib-i.ru - «Бесплатная электронная библиотека - электронные ресурсы»

Материалы этого сайта размещены для ознакомления, все права принадлежат их авторам.
Если Вы не согласны с тем, что Ваш материал размещён на этом сайте, пожалуйста, напишите нам, мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.