WWW.BOOK.LIB-I.RU
БЕСПЛАТНАЯ  ИНТЕРНЕТ  БИБЛИОТЕКА - Электронные ресурсы
 

Pages:     | 1 |   ...   | 2 | 3 || 5 | 6 |   ...   | 7 |

«Министерство образования и науки Российской Федерации ПАО СК «Росгосстрах» Костромской государственный университет СТРАХОВАНИЕ В СИСТЕМЕ ФИНАНСОВЫХ ...»

-- [ Страница 4 ] --

Ключевые слова: природные катастрофы, компенсация убытков, страхование, перестрахование, параметрическое страхование.

Особое внимание к управлению рисками природных катастроф и противодействию стихийным бедствиям обусловлено тем, что по данным ООН [2] среднегодовая численность населения, затронутая стихийными бедствиями в мире приближается к 180 млн человек. Также наблюдается устойчивая тенденция роста как числа катастроф так и размера ущерба наносимого ими [3]. Причиной этому служит ряд глобальных процессов в социальной, природной и техногенной сферах, такие как рост численности населения, высокие темпы урбанизации, воздействие человека на окружающую среду и другие.

Как показывает международный опыт, эффективным финансовым механизмом возмещения вреда от природных катастроф является страхование и перестрахование. На этот метод финансирования риска приходится до 30–40 % убытков от природных бедствий в развитых странах и только 3 % – в развивающихся. Однако разрыв между понесенным и застрахованным ущербом постоянно растет [4]. Такая ситуация вынуждает государство участвовать в покрытии убытков.

Для Российской Федерации эта проблема особенно актуальна. Только за последние семь лет в РФ произошло несколько опустошительных природных катастроф с большим числом человеческих жертв и значительным экономическим ущербом. Аномальная жара 2010 г. унесла жизни около 56 тыс. человек, от природных пожаров сгорели десятки деревень и поселков, прямой ущерб составил 15 млрд долл.



США. Паводок в Краснодарском крае в июне 2012 г., вызванный экстремальными природными явлениями, привел к гибели 171 человека, пострадало свыше 53 тыс. человек, 29 тыс. из которых полностью утратили имущество [1]. Экономический ущерб от наводнения превысил 20 млрд руб., на компенсацию которого было выделено свыше 5 млрд руб. из местного и около 15 млрд руб. из феКотлобовский И.Б., Варшамова В.Г., 2017 дерального бюджетов. В результате мощного паводка на реках бассейна Амура в августе 2013 г. в некоторых районах вода поднималась до 8 м, что привело к затоплению 235 населенных пунктов, пострадало 100 тыс. человек, более 23 тыс. человек были эвакуированы. Как и в других подобных случаях ущерб пострадавшим в значительной степени компенсировался за счет государственного бюджета.

В 2010 г. было дано поручение Правительства РФ (от 11.09.2010 г.

№ Пр-2685), в котором, в частности, предлагалось «разработать комплекс мер, направленных на стимулирование интереса граждан к заключению договоров страхования жилья, здоровья и имущества». До сих пор в этой части поручение до конца не выполнено.

Опыт зарубежных стран (США, Франции, Испании, Швейцарии, Германии) свидетельствует о том, что страхование и перестрахование являются эффективным инструментом компенсации убытков от природных катастроф. Как правило, риски катастроф включаются в стандартный полис страхования имущества. Государство участвует в возмещении вреда в различных формах, чаще всего как страховщик последней инстанции, когда страховые лимиты исчерпаны. Так, например, в США, где в стандартный договор страхования имущества не включается риск наводнения, принят закон о страховании от наводнений и создана Национальная программа страхования от наводнений (NFIP). Согласно этой программы государство выступает страховщиком, предоставляя страховую защиту имущества населения на территории-участнике программы NFIP (штата или общины). Тарифы устанавливаются в зависимости от зоны риска в соответствии со специально разработанными для этой цели картами.





По этой программе государство является гарантом и в случае недостатка средств страхового фонда компенсирует убытки за счет государственного бюджета. Недостаток перестраховочных емкостей привел к созданию в США в конце 90-х гг., помимо всего, альтернативных методов управления рисками катастроф – катастрофических бондов и других ценных бумаг с катастрофической составляющей. Тем самым к возмещению убытков от природных бедствий были привлечены средства фондового рынка.

Таким образом, из-за недостатка страховой емкости риски катастроф передаются на фондовый рынок.

В Швейцарии согласно указу Федерального совета по надзору за страховыми компаниями полис страхования движимого и недвижимого имущества должен включать полное покрытие ущерба в следствие различных природных бедствий (наводнений, градобития, схода лавин, ураганов, оползней) за исключением землетрясений. Девятнадцать государственных страховых организаций, обладающие монопольным правом на данный вид страхования на своих территориях (кантонах), обеспечивают страховое покрытие.

В Испании создан государственный Консорциум страхового возмещения (CCS), через который компенсируются убытки от некоторых стихийных бедствий (землетрясение, извержение вулкана, наводнение, цунами, ураган). Источником финансирования Консорциума являются обязательные взносы всех компаний по имущественному страхованию, действующих на территории Испании.

Аналогичная система функционирует во Франции, где государственная перестраховочная компания CCR обязана возмещать убытки от наводнений, ураганов и схода лавин. Страховой фонд образуется за счет обязательных отчислений по базовым полисам страхования имущества и договоров страхования наземных транспортных средств, в которых предусмотрен риск пожара и хищения. В тех случаях, когда убытки от стихийных бедствий превышают возможности CCR, государство гарантирует компенсацию вреда в части превышения.

В Германии заключено более 6 млн договоров страхования от различных стихийных бедствий, которыми охвачено около 38 % населения страны. После опустошительного наводнения 2002 г. за короткое время число договоров страхования от наводнения выросло в два раза.

В Российской Федерации существует резервный фонд Правительства по предупреждению и ликвидации чрезвычайных ситуаций, который ежегодно затрачивает значительные средства на компенсацию ущерба от катастроф. Роль государственных гарантий защиты от риска катастроф в настоящее время превалирует, однако государство должно поощрять и развивать экономические механизмы защиты, в том числе, с привлечением средств собственников имущества – хозяйствующих субъектов и граждан.

Участие государства должно быть лишь дополнением, например, к страхованию, в тех случаях, когда уровень убытков превышает установленный предел или носит тотальный характер. В 2015 г. в РФ принят в первом чтении законопроект о страховании жилья, определяющий базовые принципы страхования от стихийных бедствий. Согласно законопроекту страхование жилья будет осуществляться в добровольной форме, но при наступлении чрезвычайной ситуации на полноценную помощь от государства смогут рассчитывать только те граждане, которые застраховали свое жилье. Принятие законопроекта изменит ситуацию.

В 2016 г. создана Российская национальная перестраховочная компания (РНПК). Согласно ст. 13.2 Закона РФ «Об организации страховой деятельности в Российской Федерации» РНПК обязана перестраховывать риски собственников жилых помещений на случай утраты (гибели) жилого помещения в результате чрезвычайной ситуации, в том числе, пожара, наводнения, иного стихийного бедствия, в случаях предусмотренных законодательством РФ.

На наш взгляд в плане развития региональных программ перспективным является разработка инновационного метода в этой сфере – параметрического страхования, которое позволяет покрывать заранее оговоренный объем убытков при достижении пороговых значений некоторых сейсмических и метеорологических показателей (сила ветра, землетрясения, количество осадков и др.).

Статья подготовлена при поддержке гранта РФФИ проект «Совершенствование механизмов компенсации убытков от рисков природных и техногенных катастроф» № 16-06-00459а.

Литература

1. Первый страховой случай России // Русский полис. – 2012. – № 7–8. – С. 16–17.

2. http://reports.weforum.org/global-risks-2017 / The Global Risks Report 2017.

3. http://institute.swissre.com/events/Sigma_Event_2017.html.

4. http://institute.swissre.com/search/?dialogueSearch=cat+perils SwissRe Economic Research&Consulting and Cat Peril.

I.B. Kotlobovskiy, V.G. Varshamova

RUSSIAN AND INTERNATIONAL EXPERIENCT

OF COMPENSATION OF LOSSES DUE TO NATURAL DISASTERS

Annotation: in Russian Federation, in the event of catastrophic event, the main burden of compensation for losses falls on the state. The article is devoted to the study of the word practice of improving the mechanism of compensation for damage at the expense of other sources and financial instruments.

Keywords: natural disasters, compensation of losses, insurance, reinsurance, parametric insurance.

УДК 368 Т.Н. Куль1

КЛЮЧЕВЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ

ГАРМОНИЗАЦИИ ПОЛИТИКИ РЕГУЛИРОВАНИЯ

СТРАХОВЫХ РЫНКОВ ГОСУДАРСТВ-ЧЛЕНОВ ЕАЭС

г. Минск, Институт бизнеса и менеджмента технологий БГУ Аннотация: в статье изложены основные направления гармонизации политики регулирования страховых рынков участников Евразийского экономического союза.

Ключевые слова: Евразийский экономический союз, направления гармонизации, страховой рынок, Армения, Беларусь, Казахстан, Кыргызстан, Россия.

Развитие страховой отрасли на рынках пяти стран участников ЕАЭС характеризуется дифференцированным уровнем. Максимального уровня развития среди государств-членов Союза достигла Россия, наименьший уровень развития страховой отрасли в Армении и Кыргызстане. Объем собираемых страховых премий на одного человека (относительно ВВП) в РФ 179 долл. США, в Казахстане 85 долл. США, в Беларуси 75 долл. США, в Армении 22 долл. США, в Кыргызстане 3 долл. США [1].

Российский страховой рынок – бесспорный лидер в ЕАЭС по абсолютным показателям собранных страховых премий, страховых выплат и страховых резервов.

Охват обязательными видами страхования в указанных странах неодинаков. По этому критерию можно выделить 3 категории:

© Куль Т.Н., 2017

– высокий уровень (Россия);

– средний (Беларусь, Казахстан);

– низкий (Армения, Кыргызстан).

В Армении страхование находится на стадии становления. В стране существуют лишь два вида обязательного страхования (ОСАГО с 2011 г., медицинское страхование государственных служащих с 2012 г.). Незначительна роль страхования в Кыргызстане – виды обязательного страхования активно стали вводиться только в последние два года: 7 видов обязательного страхования, из них 5 страхования гражданской ответственности с 2010 г., страхование жизни и здоровья военнослужащих, а также страхование жилых помещений от пожара и стихийных бедствий с 2015 г. [2].

Важное направление взаимной деятельности – создание единой базы данных о страховых договорах. В настоящее время единая база данных о страховых договорах создана в Казахстане (по всем видам страхования), в РФ (по ОСАГО и КАСКО). В Армении с 2008 г. начала действовать информационная система базы данных клиентов страховых и перестраховочных компаний – страховой регистр (информация о предыдущих контрактах, потенциальных страхователях). В Беларуси избранный подход – предполагается формирование «страховых историй», по всем видам страхования.

Основными целями преобразований на страховом рынке государств членов Союза являются:

– выравнивание финансового развития государств – членов ЕАЭС за счет расширения глубины финансового рынка стран с менее развитым страховым рынком (виды инструментов/ участников, объемы финансовых услуг и т. д.),

– изменение модели рынка – рост доли необязательных видов страхования, сопровождающийся увеличением насыщенности рынка; развитие за счет покрытия потребности в реальных страховых продуктах, а не использования страховых схем для снижения налогообложения.

Основные направления преобразований:

– расширение страхового рынка за счет введения новых видов страхования, в том числе обязательных в определенных странах;

– устранение налоговых несоответствий в отношении деятельности субъектов страхового рынка и к страховым продуктам;

– повышение показателя страховых премий / выплат к ВВП до уровня 2–3 % (первый этап), затем до 5 %, сопровождающийся аналогичным ростом показателя страховых резервов;

– гармонизация субъектов страхового рынка, требований к их деятельности;

– рост перестраховочной емкости ЕАЭС;

– создание единой базы данных страховых договоров на пространстве Союза;

– выравнивание обеспеченности страховыми продуктами;

– увеличение в общей структуре страхового рынка, на котором в настоящее время доминирующие позиции занимает российский страховой рынок, доли других государств – членов Союза в соответствии с размерами этих экономик [3].

Общие принципы гармонизации политики по регулирования финансовых рынков и законодательства, регулирующего финансовые рынки

– Принцип равных условий конкуренции участников финансового рынка государств – членов Союза;

– Принцип учета характеристик и национальных особенностей моделей финансовых систем, присущих каждому государству – члену Союза, и достижения (при формировании модели наднационального регулирования) оптимального баланса интересов участников рынка, защиты прав потребителей, прозрачности рынка, а также роли регулятора на рынке;

– Принцип недопущение ухудшения финансового состояния участников финансового рынка, уровня регулятивной и налоговой нагрузки;

– Принцип разноскоростной интеграции, который заключается в возможности сохранения различий в целях и задачах развития на отдельных этапах, и возможности сохранения на начальных этапах гармонизации национального режима и регулятивных требований в отдельных сферах и к отдельным участникам.

Для создания единого страхового рынка стран Евразийского экономического союза, каждая страна должна придерживаться следующей политики регулирования на рынке.

Армении при введении регулирования страхового рынка необходимо учитывать более низкую платежеспособность населения страны и ограничивать тарифы по обязательным видам страхования в рамках гармонизации регулирования государств – членов Союза.

Гармонизированные законодательные конструкции целесообразно внедрять в отношении новых инструментов, имеющих перспективы развития в стране.

Для Беларуси необходимо введение требований к актуариям на основе согласованного подхода всех стран ЕАЭС.

В Казахстане для пруденциальных требований необходимо сохранить особенности Казахстана по дифференциации требований к страховым и перестраховочным брокерам.

В настоящее время в Казахстане только вводится обязательное медицинское страхование. При разработке нового законодательства рекомендуется использовать лучший опыт других государств – членов Союза, гармонизировать нормативные требования в соответствии с законодательством других стран в соответствии с законодательством других стран в разумных пределах.

В части пруденциальных требований в Казахстане принципы рискориентированного надзора не внедрены. Несмотря на наличие термина «капитал под риском» при расчете норматива достаточности маржи платежеспособности (по страхованию жизни) взвешивание на риск не производится, а расчет показателя аналогичен российскому (методологически, за исключением ряда количественных лимитов и особенностей структуры собственного капитала и несколько разной структуры резервов в нескольких странах). Соответственно, целесообразно проводить гармонизацию пруденциальных требований с учетом более глубокого применения принципов риск-ориентированного надзора.

У Кыргызстана при введении регулирования страхового рынка необходимо учитывать более низкую платежеспособность населения страны и ограничивать тарифы по обязательным видам страхования в рамках гармонизации регулирования государств – членов Союза, так же необходимо введение требований к актуариям на основе согласованного подхода всех стран ЕАЭС. Учитывая текущее состояние рынка актуарных расчетов, возможен вариант запаздывающей гармонизации.

Очень слабая система надзора за страховым рынком в Кыргызстане нуждается в усилении, в частности, на основе опыта других государств – членов Союза.

А для России в рамках гармонизации рекомендуется повышение требований к финансовой устойчивости страховых организаций, как минимум, к крупнейшим страховым брокерам в целях сближения с регулятивными требованиями других государств – членов Союза.

Регулирование страхового рынка должно учитывать особенности сложившейся в РФ модели обязательного медицинского страхования, сохранения более широкого перечня (в сравнении с другими государствами – членами ЕАЭС) видов обязательного страхования гражданской ответственности.

Если направления политики гармонизации регулирования страховых рынков будут реализованы, то получим следующие результаты по развитию страхового сегмента государств – членов ЕАЭС:

– ожидаемый рост индикатора «Страховые премии к ВВП (без ОМС)» (средняя по 5 государствам-членам) – в 2 раза;

– предполагаемый рост индикатора «Активы страховых организаций / ВВП» (средняя по 5 государствам-членам) – в 7–10 раз [1].

Таким образом, основным принципом сближения законодательства государств – членов Союза на страховом рынке должна быть вначале гармонизация, потом – унификация.

Данные процессы являются длительными, распределенными во времени, могут осуществляться в постоянно изменяющихся экономических условиях и динамики финансовых рынков, изменения уровня развития технологий.

Исходя из анализа международного опыта гармонизации на страховом рынке, необходимо учитывать, что процессы гармонизации проходят параллельно с процессами либерализации финансовых рынков.

Международная практика подтверждает, что полная либерализация и гармонизация может быть достигнута после внедрения системы пруденциального регулирования и надзора, системы риск-менеджмента, а так же достижения страховым рынком состояния зрелости.

Литература

1. Отчет о научно-исследовательской работе по договору № Н-09/89 от 08 августа 2014 г. по теме «Разработка Стратегии развития финансовых рынков государствчленов ТС и ЕЭП на период до 2025 года». – М., 2015. – 303 с.

2. Финансовые организации в Евразийском экономическом союзе 2011–2015 :

стат. сб. / Евразийская экономическая комиссия. – М., 2016. – 30 с.

3. Финансовые организации в Евразийском экономическом союзе 2012–2016 :

стат. сб. / Евразийская экономическая комиссия. – М., 2017. – 33 с.

T.N. Kul

KEY AREAS OF HARMONIZATION OF POLICIES REGULATING

THE INSURANCE MARKETS OF THE MEMBER STATES

OF THE EURASIAN ECONOMIC UNION

Annotation: the article describes the main directions of harmonization of policies of insurance markets' regulation members of the Eurasian economic Union.

Keywords: the Eurasian economic Union, directions of harmonization of the insurance market, Armenia, Belarus, Kazakhstan, Kyrgyzstan, Russia.

–  –  –

История китайского страхового рынка берет начало еще в начале XIX века, когда иностранными страховщиками в 1805 г. было основано Страховое общество Canton – первое страховое учреждение на китайском рынке. American International Group (AIG), основанная в Шанхае в 1919 г., была первым некитайским страховщиком в Китае. С 1805 по 1948 гг., несколько зарубежных и отечественных страховщиков вышла на китайский рынок, но иностранные страховщики были доминирующими игроками. В 1949 г. была учреждена Китайская Народная Республика (КНР), и все отечественные страховщики были национализированы, иностранные страховщики были вынуждены прекратить свои китайские операции. Взамен была создана Народная страховая компания Китая (People’s Insurance Company of China – PICC), осуществляющая все сделки по страхованию. В 1979 г. КиЛогинова А.А., Тарасова Ю.А., 2017 тай инициировал свою политику Reform and Open с целью стимулирования экономического роста. В результате, страховая отрасль росла очень быстро, о чем свидетельствует темпы роста страховой премии примерно 40 % в год с 1980 по 1998 г. В 1995 г. с выходом Закона о страховании большему количеству страховщиков было разрешено выйти на китайский рынок.

В 1996 г. PICC была преобразована в три подразделения: China Life Insurance Company, PICC Property and Casualty Company Limited и China Reinsurance (Group) Corporation. С 1992 по 1998 гг., Китай предоставил лицензии на продажу страховки десяти совместным предприятиям и филиалам зарубежных фирм. Это, конечно же, сигнализировало о дальнейшем открытии рынка Китая для иностранных страховщиков [1, с. 445; 2, с. 340].

В течение 1999–2009 гг. страховой рынок Китая демонстрировал бурный рост: совокупный объем премий по страхованию жизни вырос почти в 10 раз; по страхованию имущества выросли в 5,5 раз; совокупные активы отрасли увеличилась почти в 13 раз; количество страховых компаний в Китае увеличилось в 4,6 раз. К факторам, повлиявшим на такое быстрое развитие отрасли, исследователи относят экономические реформы, постоянно растущий спрос на страхование, а также усиление конкуренции на рынке. Сам спрос может быть связан с ростом частного бизнеса, увеличением среднего годового дохода китайских граждан, сокращением числа государственных рабочих мест, а также сокращением государственных пособий [3; 4].

Кроме того, ограничения по ведению страховых операций постепенно удалялись, начиная с 2001 г., когда Китай вступил в ВТО. Учитывая свой многолетний опыт, иностранные страховщики имели более качественные методы управления, системы сбыта, внедрения новой продукции, инвестиционной деятельности, обслуживания клиентов, и продукты. Увеличение рыночной конкуренции способствовало развитию страхового рынка. Несмотря на то, что правительство позволило большему количеству иностранных страховщиков выйти на рынок, отечественные страховщики имеют относительно большую защиту, чем иностранные. В начале 2000-х гг. китайский страховой рынок характеризовался высокой степенью концентрации основной деятельности в руках государственных компаний, обусловленной отчасти протекционистской политикой правительства. Например, в то время как некоторые государственные компании имели право на осуществление страхования на всей территории Китая, другим отечественным компаниям страхование разрешалось только в пределах установленных географических районах.

Однако некоторые государственные страховые компании пользовались монопольной позицией в отдельных видах страхования, включая mega-project страхование и морское страхование. Эти монополии позволили им не только увеличить свою долю на рынке, но и постепенно вытеснить конкурентов. Создание Китайской страховой комиссии по регулированию (CIRC), вступление в ВТО, а также давление со стороны международного страхового сообщества привели Китай к открытию страхового рынка для иностранных страховщиков. Согласно Chen в 2001 г. была всего 21 иностранная страховая компания или совместные предприятия на китайском страховом рынке. Внедрение зарубежных страховщиков усилилось после 2001 г., особенно среди страхования жизни. По состоянию на 2010 г., иностранные страховые компании провели 44 операционных лицензий [5, с. 254–259; 6, с. 31–33].

Chen L., Leverty J. провели несколько исследований о том, повлиял ли приход иностранных страховщиков на эффективность страховой отрасли. Они обнаружили, что средняя эффективность отечественных страховщиков улучшилась после вступления страны в ВТО. Leverty J. изучили китайский страховой рынок в период 1999–2004 гг. и обнаружили, что, в среднем, отечественные страховщики улучшили свою техническую эффективность и эффективность масштаба после вступления в ВТО. Кроме того, ученые также обнаружили, что различные ограничения для иностранных страховщиков, связанные с географией или предлагаемыми продуктами снижали способность зарубежных страховщиков позитивно влиять на рынок страхования [7, с. 10; 1, с. 452].

С помощью набора данных, содержащего двадцать две фирмы с 1999 по 2004 г. Yoa Sh. и др. обнаружили, что, в среднем, многие страховщики пострадали от технического регресса в годы вступления в ВТО.

Страховщикам, возможно, пришлось использовать больше ресурсов для производства того же уровня услуг из-за растущей конкуренции на рынке после вступления в ВТО. Еще один интересный вывод Yoa Sh. в том, что крупные государственные страховщики обогнали негосударственные страховые компании. Одно из возможных объяснений этого факта в том, что, даже после вступления в ВТО, государственные крупные страховые компании все еще имели специальную «marketing power», недоступную для негосударственных страховщиков. «Marketing power» заключалась в большой государственной поддержке, мощной сбытовой сети, монопольным положением в определенных сферах страхования и населенных пунктов, а также устоявшейся репутацией среди клиентов. Однако эти результаты не согласуются, с выводами Sun Q. Она утверждала, что государственные страховые компании были защищены от конкуренции, но и должны были нести бремя (например, они должны были поддерживать нерентабельные виды страхования), что может привести к снижению эффективности государственных страховщиков [8, с. 70; 4, с. 32].

В целом, оценка влияния вступления Китая в ВТО на страховой рынок может быть противоречивой, хотя нельзя не отметить, что именно эта мера открыла китайский рынок для иностранных страховщиков, что повысило конкуренцию и дало новый толчок к быстрому развитию страхования. Теперь Китайские власти должны принять дополнительные стратегические шаги по развитию хорошо функционирующего финансового рынка, чтобы защитить клиентов и укрепить национальную экономику в более нерегулируемом и либерализованном рынке. На 2015 г. страховой рынок Китая являлся бурно развивающимся сектором экономики. Китайский рынок страхования в 2014 г. по валовому объему премий вырос на 12,8 %, достигнув значения в 313,7 млрд долл. Совокупный среднегодовой темп роста рынка в период 2010–2014 гг. составил 7,5 %. Значительный рост валовых доходов в секторе страхования за период 2010–2014 гг. может оказаться привлекательным для потенциальных новых участников рынка в Китае. Согласно анализу, проведенному компанией MarketLine, страховой сектор продолжит развитие, и в 2019 г. китайский рынок страхования вырастет на 41,4 % по сравнению с 2014 г., а совокупный среднегодовой темп роста в период 2014–2019 гг. прогнозируется на уровне 7,2 % [9, с. 3–4].

Государственное регулирование, через CIRC, как правило, остается достаточно жестким, и ограничивает рынок путем установления барьеров достаточности капитала и других требований к игрокам. Однако если ранее возможность для входа на рынок для иностранных новых участников в некоторых секторах китайского страхового рынка была сильно затруднена, то сейчас рынок стал более либеральным и открытым. Так, с мая 2012 г., ОСАГО рынок Китая был фактически открыт для иностранных инвесторов. Это, в сочетании с колоссальным размером китайского рынка страхования автотранспортных средств, будет способствовать привлечению новых участников из-за рубежа. Ведущими игроками в рамках китайского рынка страхования остаются государственные компании.

Также наблюдается тенденция к расширению функций некоторых финансовых организаций и инвестиционных банков, которые начали предлагать также страховые продукты, что приводит к увеличению числа M&As сделок между финансовыми организациями и страховыми компаниями. Согласно Rebekah Matthew, мировая экономика демонстрирует признаки восстановления после кризиса, что ведет к увеличению М&Аs активности в страховой отрасли, поскольку компании ищут новые возможности для роста и диверсификации. Поиски роста остается ключевым фактором для M&As сделок, особенно для тех, чьи внутренние рынки зашли в тупик. Европейские страховщики ищут потенциальные компании за пределами их собственного рынка, в частности в развивающихся, азиатских странах. С другой стороны, страховщики в динамично развивающихся рынках, таких как Китай и Бразилия, приобретают активы в зрелых стабильных рынках, чтобы поддержать свои международные отношения и рост. Правовое регулирование остается важным фактором на развивающихся рынках. Недавние регулирования вокруг C-ROSS (China Risk Oriented Solvency System), более строгие правила Bancassurance и Шанхайской зоны свободной торговли (FTZ), скорее всего, привлекут волну M&As в Китае. Согласно исследованию, проведенному RGA International Corporation, сегодня особенно возрастает число сделок M&As в секторе страхования жизни. С 2011 г. слияния и поглощения в этом секторе возросли примерно на 42 % [10, с. 8–11].

Более крупные, капиталоемкие страховщики, которые считают свои внутренние рынки менее привлекательными для инвестиций, вкладывают в развивающиеся рынки, где возможности роста являются весьма перспективными. Ряд компаний США, а также европейских страховщиков приобретают или формируют предприятий в Латинской Америке, Юго-Восточной Азии, в том числе и Китае. Тенденция к сделкам по слияниям наблюдается и на азиатском рынке, в частности, крупные китайские и корейские организации стремятся приобрести компании страхования жизни и не жизни, только на более зрелых рынках. Изменение нормативно-правовой базы, вследствие глобализации рынков, и повышенная забота о платежеспособности страховой отрасли – привело к дополнительному регулированию. С наступлением финансового кризиса, наблюдается ориентация на реформирование нормативно-правовой базы. Основные инициативы включают введение Solvency II в Европе, SMI и Закона Додда-Франка в США (Dodd-Frank Act), C-ROSS (China Risk Oriented Solvency System) и создание Шанхайской зоны свободной торговли в Китае. Так, например, ужесточение требований по увеличению капитала страховщиков и перестраховщиков приведет к дополнительной активности на рынке M&As [11, с. 159; 10, с. 10].

Наибольший интерес представляют сделки, в которых одной из компаний-участников становится зарубежный страховщик. В Китае такой сделкой стала покупка китайской JD Capital европейскую компанию Ageas, имеющую свое представительство в Гонгконге.

Для России покупка европейской компанией Allianz ряда российских страховых компаний, в том числе РОСНО. Как можно отметить, в обоих случаях сделки проходили между эффективно-функционирующими, имеющими хорошую репутацию на рынке компаниями, целью которых являлось расширение своего влияния на рынке, для Китая – это захват нового сектора рынка, для России – захват доли рынка (освоение рынка России). Важно отметить, что в Китае сделка является конгломератной (распространенный вариант сделки для этого рынка), в России – горизонтальная, что тоже является наиболее популярным типом для отечественного рынка. Важно обратить внимание на различия. Для Китая сделка между Ageas и JD Capital является крупной, но отражающей современные тенденции рынка, т. е. открытость рынка зарубежным компаниям, направленность на конгломератные сделки и высокая концентрация финансовых ресурсов и активов. Сделка Альянса и Росно – является примером крупной, успешной сделки на отечественном рынке, но не отражающей общие тенденции, потому что страховой рынок России, пережив бум сделок в середине 2000-х гг., стал сильно олигополизированным, а современные экономические условия делают отечественный рынок непривлекательным для зарубежных инвесторов.

Литература

1. Leverty, J. Tyler, Lin Y. and Zhou H. WTO and the Chinese Insurance Industry // Geneva Papers on risk & insurance. – 2009. – Vol. 34(3). – P. 440–465.

2. Shen, L. China’s Insurance Market: Opportunity, Competition and Market Trends // Geneva Papers on risk and insurance: issues and Practice. – 2000. – Vol. 5. – P. 335–355.

3. Chen B. [et al]. The Development and Regulation of China’s Insurance Market:

History and Perspectives // Risk Management and Insurance Review. – 2014. – Vol. 2. – P. 241–263.

4. Sun, Q. The Impact of WTO Accession on China’s Insurance Industry // Risk management and insurance review. – 2003. – Vol. 6. – P. 27–35.

5. China Insurance Regulatory Commission. Summary of the Insurance Industry in China [Electronic resource]. – URL : http://www.circ.gov.cn/web/site0.

6. National Bureau of Statistics [Electronic resource]. – URL : http://www.stats.

gov.cn/tjsj/ndsj/2008/indexeh.htm.

7. Chen L. R., Lai G. C. The Chinese Insurance Market and the WTO // Chinese Economy. – 2011. – Vol. 6. – P. 6–14.

8. Yao, Sh., Han, Zh. and Feng, G. On Technical Efficiency of China’s Insurance Industry After WTO Accession // China economic review. – 2007. – Vol. 18. – P. 66–86.

9. Nayak N., Mishra R. K. Evolution of Insurance Sector: A Global Perspective // Management Review: An International Journal. – 2014. – Vol. 9(2). – P. 4–23.

10. Matthew R., Bosworth D., Yu Y. W. Mergers & Acquisitions in the Global Life & Health Insurance Industry // Research Bulletin. – 2015. – P. 1–12.

11. Fang H. Insurance markets in China // The Oxford Companion to the Economics of China. – 2014. – P. 279.

A.A. Loginova, Y.A. Tarasova

ANALYSIS OF CHANGES TRENDS

IN THE INSURANCE MARKET OF CHINA

Annotation: the rapidly growing Chinese market attracted the attention of researchers. In China, as in Russia, there are major, significant transactions. It is important to study the dynamics of the insurance market through an investment deals.

Keywords: mergers and acquisitions, insurance premiums, oligopolization.

УДК 368.01 В.В. Матюк, Н.В. Нахаева1

СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА

РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ В ЧАСТИ НОРМАТИВНОГО

РЕГУЛИРОВАНИЯ ФРАНШИЗЫ В СТРАХОВАНИИ

г. Горки, БГСХА Аннотация: исследуются направления совершенствования в Республике Беларусь нормативного регулирования использования франшизы в области страхования.

Ключевые слова: страхование, франшиза, условная франшиза, безусловная франшиза, страховая премия.

Франшиза в страховании не очень популярна среди клиентов белорусских страховых компаний, в отличие от зарубежных стран. Полагаем, что гражданам нашей страны сложно смириться с тем, что при наступлении страхового случая, имея франшизу, придется платить еще что-то сверх премии [3, с. 195]. Причину такой ситуации начальник юридического © Матюк В.В., Нахаева Н.В., 2017 управления ведущей белорусской государственной страховой компании БРУСП «Белгосстрах» Т.Н. Горнаева объясняет так: «Франшиза в страховании не очень популярна, поскольку чаще всего рассматривается исключительно как способ сэкономить на страховом тарифе. Однако не следует забывать, что она влияет как на страховую премию, так и на страховую выплату, и каждый из участников гражданского оборота при заключении и исполнении договора страхования получает свои бонусы» [1].

Действительно, если посмотреть на франшизу в страховании внимательнее, то это замечательный способ сэкономить. Кроме того, у человека, который знает, что он получит страховое возмещение с франшизой, повышается степень ответственности за сохранность имущества.

Как отмечают И.М. Шор, Д.А. Шелестова при наличии франшизы страховые организации предлагают более низкий тариф. При этом страховщики активно включают в договоры страхования условие о франшизе, так как она достаточно выгодна для них, поскольку они освобождаются от расходов, которые связаны с ликвидацией мелких убытков. Во многих случаях такие расходы могут превысить размер убытка. При этом российские страховые компании давно и широко используют франшизу в массовых видах страхования, то есть там, где первостепенное значение имеет цена страхового продукта, – страховании автотранспорта, добровольном страховании автогражданской ответственности, в страховании имущества граждан, страховании граждан, выезжающих за рубеж и др.

На российском страховом рынке многие страховые организации не акцентируют внимание страхователей на условии о франшизе в договоре страхования, рассчитывая на то, что страхователи, как правило, читают договор невнимательно. Впоследствии страхователь, приобретая страховой продукт по низкому тарифу, на стадии урегулирования убытка узнает, что страховое возмещение ему выплачено, не будет, так как размер убытка ниже франшизы. Такие методы страховых организаций порождают резко негативное отношение страхователя к страховщику, механизму установления франшизы и проведения страховых операций [9, с. 207].

М.А. Немчинов, В.Н. Сусликов отмечают ситуации, когда франшизу превращают в инструмент мошеннических действий со стороны страховых компаний, начиная с продажи «франшизы», когда невнимательный страхователь может узнать о наличии у него таковой только в момент обращения за страховой выплатой, заканчивая подменой понятия франшизы и полного либо частичного отказа в выплате страхового возмещения. Корни данной проблемы – в неразработанности на законодательном уровне понятийного аппарата, вследствие чего понятие «франшиза» просто выпало из поля зрения [4, с. 127].

Многие страхователи не разбираются в нюансах страхования и на этапе заключения договора им не разъясняется значение безусловной франшизы. Это также порождает негативное отношение со стороны клиента на этапе урегулирования убытков: в тот момент, когда клиента уведомляют, что ему будет оплачен ущерб за вычетом установленного размера франшизы [9, с. 207].

Тем не менее, договор страхования с франшизой может быть выгоден страхователю. Такие выгоды проявляются в экономии: денежных средств – страховой продукт с франшизой дешевле; времени – даже по мелким убыткам страховая выплата происходит не сразу, и в страховую компанию необходимо представить комплект документов, которые страхователь вынужден получать самостоятельно. Для страхователя использование франшизы экономически целесообразно в случае, когда скидка с премии выше размера франшизы. Большинство российских страховщиков предлагают своим клиентам безусловную франшизу [9, с. 207].

Нормы о франшизе уже нашли закрепление в законах многих стран СНГ, в частности в Законе Украины «О страховании»: «Франшиза – это часть убытков, которая не возмещается страховщиком в соответствии с договором страхования» [4, с. 125].

В статье 898 ГК Азербайджанской Республики присутствует термин «франшиза». С ней установлено, что франшиза – это часть убытков, возникающих в результате страхового случая, или причиненного ущерба, которая не охватывается страховым обеспечением и остается на страхователе.

В законодательстве обязательного страхования и в договорах страхования по видам добровольного страхования может быть установлена условная или безусловная франшиза.

Механизм применения франшизы следующий:

если в случае, при котором предусматривается условная франшиза, объем ущерба, причиненного в результате страхового случая, превышает данную сумму, то франшиза не вычитается из суммы ущерба. Если же предусматривается безусловная франшиза, данная сумма вычитается из суммы ущерба в любом случае [7].

Федеральным законом РФ от 23 июля 2013 г. № 234-ФЗ в Закон РФ от 27 нояб.1992 г. № 4015-1 введен пункт 9, содержащий ряд норм, регулирующих использование франшизы в договорах страхования. В ч. 1 п. 9 содержится определение франшизы: «Франшиза – часть убытков, которая определена федеральным законом и (или) договором страхования, не подлежит возмещению страховщиком страхователю или иному лицу, интерес которого застрахован в соответствии с условиями договора страхования, и устанавливается в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере». На уровне федерального закона также установлено, что договором страхования могут быть предусмотрены условная, безусловная и иные виды франшизы [5, п. 9].

Анализ основных законодательных актов регулирующих страхование в Республике Беларусь: Гражданского Кодекса Республики Беларусь (далее ГК Республики Беларусь) [2], Положения о страховой деятельности в Республике Беларусь, утвержденного Указом Президента Республики Беларусь от 25 августа 2006 г. № 530 «О страховой деятельности» [6] (далее – Положение о страховой деятельности) показал, что ни в ГК Республики Беларусь, ни в Положении о страховой деятельности не содержится норм, которые закрепляют такое понятие как «франшиза». Этот термин закреплен лишь в правилах некоторых видов страхования, что дает основания сторонам договоров страхования вкладывать в понятие «франшиза» разное содержание – и такое положение приводит в свою очередь к судебным спорам.

Полагаем необходимо ввести в Гражданский кодекс Республики Беларусь термин «франшиза», дополнив кодекс новой статьей следующего содержания:

«Статья 832. Франшиза в договоре страхования.

1. В договорах обязательного и добровольного страхования может быть установлена условная или безусловная франшиза.

2. Франшиза – предусмотренное условиями договора страхования освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенного размера. Франшиза может быть установлена в абсолютных или относительных величинах к страховой сумме и оценке объекта страхования. Франшиза вычитается из суммы ущерба, установленного в соответствии с договором страхования.

3. Если в случае, при котором предусматривается условная франшиза, объем ущерба, причиненного в результате страхового случая, превышает данную сумму, то или при условии наступления любого другого обстоятельства, согласованного в договоре страхования, франшиза не применяется. Если предусматривается безусловная франшиза, данная сумма применяется в любом случае».

Полагаем, что введение в законодательство Республики Беларусь на уровне законодательного акта понятия франшизы окажет положительное влияние, как на размер страховых премий, так и на страховые выплаты, позволит страхователю еще до заключения договора страхования самостоятельно ознакомиться с особенностями данного условия договора и принять решение застраховать свое имущество с применением франшизы или без нее. Благодаря ее применению можно достичь оптимального сочетания самострахования со страхованием. Освобождение страховщика от выплаты незначительного ущерба в размере, установленном по действующей франшизе позволит ему сделать проще и дешевле порядок возмещения убытков и соответственно снизить необходимые тарифные ставки. Вместе с тем, страхователи заинтересованы в принятии превентивных мер по сохранению имущества, здоровья или снижению риска ответственности перед третьими лицами, поскольку при этом часть риска возлагается на страхователя.

Требует нормативного регулирования на законодательном уровне и величина франшизы по некоторым видам обязательного страхования. Так, например в результате анализа обоснованности страховых тарифов при страховании сельскохозяйственных культур с государственной поддержкой в Российской Федерации А. Е. Шибалкин, А. В. Корниенко делают вывод, что 25- и 30 %-ная франшиза не обеспечивает страховую защиту [8, с. 57].

Литература

1. Горнаева Т.Н. Франшиза как условие договора [Электрон. ресурс] // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 / ООО «ЮрСпектр». – Минск, 2017.

2. Гражданский кодекс Республики Беларусь: Кодекс Республики. Беларусь, 7 дек. 1998 г., № 218-З: принят Палатой представителей 28 окт. 1998 г.: одобрен Советом Респ. 19 нояб. 1998 г.: с изм. и доп.: текст по состоянию на 2 февр. 2017 г. [Электрон. ресурс] // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 / ООО «ЮрСпектр». – Минск, 2017.

3. Матюк В.В., Нахаева Н.В. Франшиза в страховании: совершенствование нормативного регулирования и практики страховой деятельности // Roczniki Stowarzyszenia NaukowegoInstytut Gospodarki i Rynku: Publikacja pokonferencyjna wydana z okazji 30-lecia utworzenia Wydziatu Ekonomicznego Zachodniopomorskiego Uniwersytetu Technologicznego w Szczecinie. – Щецин, 2016. – С. 195–197.

4. Немчинов М.А., Сусликов В.Н. К вопросу применения франшизы в страховании // Известия Юго-Западного государственного университета. Серия: История и право. –2012. – № 2-1. – С. 124–128.

5. Об организации страхового дела в Российской Федерации: Закон РФ от 27 нояб. 1992 г. № 4015-1: с изм. и доп., вступ. в силу с 01 янв. 2017 г. [Электрон. ресурс] // СПС «КонсультантПлюс». – URL : http://www.consultant.ru.

6. Положение о страховой деятельности: утв. Указом Президента Респ. Беларусь №530: с изм. и доп.: текст по состоянию на 01 янв. 2017 г. [Электрон. ресурс] // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 / ООО «ЮрСпектр». – Минск, 2017.

7. Шелков О.В. Сравнительно-правовой анализ норм Гражданского кодекса Азербайджанской Республики и Гражданского кодекса Республики Беларусь, регулирующих страхование [Электрон. ресурс] // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 / ООО «ЮрСпектр». – Минск, 2017.

8. Шибалкин А.Е., Корниенко А.В. Методика расчета тарифов при страховании сельхозкультур // АПК: Экономика, управление. – 2015. – № 2. – С. 57–61.

9. Шор И.М., Шелестова Д.А. Инструменты оптимизации страховых тарифов страховщика // Символ науки. – 2015. – № 12-1. – С. 204–208.

V.V. Matsiuk, N.V. Nahaeva

IMPROVEMENT OF THE LEGISLATION OF THE REPUBLIC

BELARUS IN PARTICULAR REGULATION

OF THE FRANCHISE IN INSURANCE

Annotation: the directions of improvement in the Republic of Belarus of the regulatory regulation of the use of the franchise in the field of insurance.

Keywords: insurance, deductible, conditional deductible, unconditional deductible, insurance premium.

–  –  –

© Мингазинова Е.Р., 2017 Общеизвестно, что складывающаяся в последние три-четыре года макроэкономическая ситуация негативно влияет на состояние финансового рынка в целом и страхового, как его составляющей, в частности. Автором будут рассмотрены сложившиеся в последнее время тенденции развития страхового рынка, в первую очередь его добровольной составляющей, в регионе, на примере Пермского края.

Исходя из того, что на рассматриваемый рынок существенно влияют доходы потенциальных страхователей, как физических, так и юридических лиц, сначала рассмотрим, как изменялись данные показатели, характеризующие социально-экономическое положение региона. За период 2013– 2016 гг. в фактических ценах растет в регионе, кроме 20116 г., выручка предприятий. Однако снижается финансовый результат (за исключением 2015 г.), в 2013–2014 гг. снижение составило порядка 30 %, а в 2016 г. – 18 %. При этом реально располагаемые денежные доходы населения в Пермском крае при незначительном росте в 2013–2014 гг. (1,5–3,3 %), а с 2015 г. демонстрируют снижение до 77,8 % 2, 4. Таким образом, приведенные данные позволяют сделать вывод о снижение покупательной способности потенциальных страхователей в регионе.

Приведенные данные позволяют сделать вывод о снижении покупательской способности потенциальных страхователей.

Каким образом это сказалось на деятельности страховщиков в Пермском крае? В первую очередь следует обратить внимание на то, что в регионе функционирует только одна региональная компания – «Адонис», но при этом работаю подразделения всех крупнейших страховщиков России.

Рассмотрим динамику страховых сборов и выплат страховых компаний в Пермском крае в складывающейся макроэкономической ситуации (табл.). Статистические данные, характеризующие страховой рынок, анализируются на основании данных сайта «Страхование сегодня» 1.

Таблица Динамика сборов и выплат по добровольному и обязательному страхованию (кроме ОМС) в Пермском крае Год Поступления Выплаты Коэфф.

% от показателя выплат Поступления % от показателя Выплаты % (тыс. руб.) предыдущего (тыс. руб.) предыдущего года года 2016 13 013 214 115,60 5 345 802 94,30 41,08 2015 11 256 917 105,09 5 668 690 101,91 50,36 2014 10 711 926 106,59 5 562 700 104,73 51,93 2013 10 049 678 109,67 5 311 715 128,84 52,85 Рассмотрение приведенных данных позволяет сделать вывод, что замедление роста взносов до 2016 г. соответствует рассмотренным тенденциям покупательной способности как физических лиц, так и организаций.

Но в 2016 г., несмотря на сохраняющуюся отрицательную динамику источников уплаты взносов, в 2016 г. наметилось увеличение темпов роста взносов. При этом следует отметить, что снижается коэффициент выплат, как следствие – убыточность страховых операций в крае.

Российский страховой рынок характеризуется высокой концентрацией. На Москву приходится около 50 % премий и 45 % выплат. В такой ситуации поступления взносов в Пермском крае с долей 1,08–1,11 % от общероссийского показателя в анализируемом периоде и его месте в 2016 г. – 13, в 2015 и 2013 гг. – 14, а в 2014 г. – 15, является одним из ведущих в стране. Если с данной точки зрения рассматривать выплаты по договорам страхования (как обязательного, так и добровольного), то ситуация складывается следующая: прослеживается некоторое снижение доли выплат от 1,26 % в 2013 г. до 1,06 % в 2016 г., при этом край находится по данному показателю в анализируемом периоде стабильно на 13 месте. С нашей точки зрения это делает региональный страховой рынок в целом для страховщиков достаточно привлекательным.

Для оценки тенденций развития рынка не достаточно оценка только общей суммы взносов и выплат. Важным представляется анализ их структуры, как по форме, так и по видам.

Доля взносов по обязательному страхованию (кроме ОМС) в регионе увеличивается и составляет от 25,2 % до 33,5 % в анализируемом периоде.

При этом суммы взносов стабильно растут при колебании темпов роста.

Это может быть связано с ростом тарифов по ОСАГО, введением обязательного страхования ответственности перевозчиков.

Доля выплат по обязательному страхованию от общей суммы выплат в регионе при стабильном росте абсолютных значений, также растет (от 23,6 % в 2013 г. до 39,7 % в 2016 г.), при этом темпы роста выше, чем взносов. В среднем, при некоторой волатильности, уровень выплат по обязательному страхованию в крае растет и находится в интервале 48–55 %.

При этом наблюдается низкий уровень выплат по страхованию ответственности владельца опасного объекта (1,88–4,66 %) и выше среднего уровень выплат по ОСАГО (49–57 %). Рост выплат по данному виду обязательного страхования может быть связан, в том числе с увеличением сумм выплат, установленных законодательно. Следует обратить внимание, что общероссийский показатель в анализируемом периоде по ОСАГО также растет, но является более высоким (57,64–73,66 %), то есть и этот сегмент страхового рынка в Пермском крае привлекателен для страховщиков.

Далее рассмотрим динамику развития отдельных добровольных видов страхования в Пермском крае.

Для страхового рынка значимым является развитие страхования жизни. В регионе, за анализируемый период, наблюдается его устойчивый рост. Однако темпы роста колеблются от 115,61 % в 2014 г. до 234,63 % в 2013 г., 9 месяцев 2016 г. показали рост 166,04 %. При этом также растет и коэффициент выплат, оставаясь незначительным на уровне 10,75 % в 2013 г. до 17,95 % в 2015 г., а за 9 месяцев 2016 г. он составил13,41 %.

Такой уровень выплат можно объяснить долгосрочностью данных видов страхования и их несущественностью в предыдущие периоды.

Другие виды добровольного личного страхования при демонстрации устойчивого роста выплат, за исключением 2016 г., показывают неустойчивую динамику взносов: падение в 2013, 2015 гг. и рост в 2014, 2016 гг.

Имущественное страхование в Пермском крае за анализируемый период характеризуется падением взносов в последние два года, при этом устойчиво снижается коэффициент выплат, что позволяет сделать вывод о росте привлекательности данной части регионального рынка для страховщиков.

Рассматривая сегмент рынка добровольного имущественного страхования в регионе, можно отметить следующее.

Взносы по страхованию имущества составляют основную долю и колеблются в интервале 85–92 %, при этом значимая часть приходится на страхование АВТОКАСКО – до 70 %. Основная доля выплат при страховании имущества также приходится на страхование автотранспорта – до 88 % от выплат по страхованию имущества в крае. Следует отметить и высокий уровень выплат по данному виду страхования – до 86 %, некоторое снижение произошло в 2016 г. – 52,89 %. Не смотря на высокую убыточность страхование автотранспорта, страховщики продолжают его использовать как «локомотив» для других видов страхования. Однако в сложившейся неблагоприятной макроэкономической ситуации в регионе наблюдается в анализируемом периоде устойчивое снижение взносов. Учитывая то, что значительное количество договоров страхования автотранспорта являются «вмененными», связанными с автокредитованием, то снижение продаж автотранспорта в регионе с 200 тыс. новых автомобилей в 2013 г. до порядка 174 тыс. автомобилей в 2014 г. и всего лишь около 90 тыс. автомобилей в 2015 г. 3, безусловно, отрицательно сказалось на продаже полисов АВТОКАСКО. Отрицательно на эту нишу рынка в крае повлияло и общее снижение покупательской способности населения в Пермском крае, что видно из данных, приведенных выше.

При этом обращает на себя внимание устойчивый рост, начиная с 2014 г., взносов при страховании имущества граждан, при этом уровень выплат не высокий, в пределах 17–20,5 %. Здесь можно предположить, что при снижении доходов населения они становятся более осторожными и предполагают возможные ущербы, связанные с повреждением или утратой имущества возмещать за счет страховки.

Если рассматривать страхование имущества юридических лиц, то снижение взносов в 2016 г. (98,42 %) коррелирует со снижением выручки и сальдированного финансового результата.

Добровольное страхование ответственности занимает на региональном страховом рынке несущественную долю как по премиям (1,5–2,5 %), так и по выплатам (0,9–1,3 %). Незначительное количество взносов и выплат характерно в Пермском крае и для страхования предпринимательских и финансовых рисков.

Низкий спрос на данные виды страхования можно объяснить как низкой покупательной способностью, так и невысокой страховой культурой. С нашей точки зрения страховщикам необходимо обратить внимание на продвижение данных продуктов.

Подводя итог, можно сделать следующие выводы:

Страховой рынок Пермского края развивается и входит в двадцатку крупнейших рынков России.

Региональный рынок является, учитывая его убыточность ниже среднероссийской, привлекательным для страховщиков.

Достаточно высокими темпами развивается в крае накопительное страхование, что важно для рынка в целом.

Основная часть рынка приходится на добровольное страхование, значимую долю которого занимает АВТОКАСКО.

Положительная динамика ниши страхования прочего имущества физических лиц позволяет говорить о ее перспективности.

Страховщикам при формировании коммуникативных мероприятий следует обратить внимание на продвижение добровольного страхования ответственности, предпринимательских и финансовых рисков.

Литература

1. Динамика рынка – аналитика [Электрон. ресурс] // Профессиональный страховой портал «Страхование сегодня». – URL : mht//http://www.insur-info.ru/about_ mig/rules.

2. Краткосрочные экономические показатели Пермского края [Электрон. ресурс] / Территориальный орган Федеральной службы государственной статистики по Пермскому краю. – Пермь, 2017. – URL : www.permstat.ru.

3. Рынки Перми [Электрон. ресурс] // Интернет-журнал «Звезда». – http:// zvzda.ru/articles/9775bd3956a6.

4. Пермский край в цифрах. 2016: Краткий статистический сборник [Электрон.

ресурс] / Территориальный орган Федеральной службы государственной статистики по Пермскому краю. – Пермь, 2016. – URL : www.permstat.ru.

E.R. Mingazinova

INSURANCE MARKET IN PERM REGION: DEVELOPMENT TRENDS

Annotation: the article reveals the main trends in the development of the regional insurance market in modern macroeconomic conditions.

Keywords: insurance, premium, payments, structure.

УДК 369.03 А.Д. Мурзин, С.М. Мурзина, А.А. Назаркина1

РЕГИОНАЛЬНЫЙ МЕХАНИЗМ РИСКОВОГО СТРАХОВАНИЯ

г. Ростов-на-Дону Аннотация: статья посвящена проблеме развития механизмов регионального страхования предпринимательских рисков. В работе обосновывается схема концентрации функций и взаимодействия страховых компаний и предприятий на уровне региона.

Ключевые слова: механизм страхования, предпринимательский риск, региональный уровень, концентрация функций, региональное развитие.

В условиях недостаточной определенности социально-экономических процессов, функционирование экономики характеризуется определенной проблематикой, что обусловлено многочисленными состояниями, которые формируют и определяют те или иные хозяйственные решения.

Данное положение возникает в условиях использования инструментов экономики, направленных на регуляцию деятельности субъектов соответствующих отношений, недостаточной организованности, а также противоречивостью социальных факторов, явлений экономики и политики.

Как известно, риск служит эффективным рычагом, способным нейтрализовать позицию неопределенности, а его формирование во многом зависит от процессов деятельности зависимых субъектов экономики.

Понятие «неопределенность» означает, что явление или ситуация не имеют признака однозначности, то есть достоверности итога самого события. Планируя перейти к устойчивому социально-экономическому развитию, следует уделить особое внимание наличию подобных характеристик риска, поскольку любая программа развития территориальных объектов долгосрочного плана должна формироваться с учетом субъективных и объективных источников неопределенности.

Изучение данного вопроса основано на необходимости установления основных принципов управления рисками, вытекающих в процессе определения продуктивных альтернативных вариантов, но никак не на поиске методологии и средств абсолютного преодоления факторов неопределенности.

Исследуя возможность использования практического опыта формирования страховых структур в регионах, способных понизить убытки от колебаний того или иного положения хозяйствующего объекта, следует учитывать высокую эффективность инструментов передачи риска [1]. Стороны, участвующие в хозяйствовании, должны находиться в непрерывном и регулируемом взаимодействии.

Присутствие данного признака необходимо для создания продуктивного механизма риск – менеджмента предпринимательства в регионе, для чего нужно привлекать следующих участников [3]:

– организации страхования – основные участники механизма страхования, которые способны обеспечить комплексный подход к решению задач страхования рисков;

© Мурзин А.Д., Мурзина С.М., Назаркина А.А., 2017

– компании, функционирующие в условиях повышенного риска, имеют возможность разрабатывать и внедрять программы страхования рисков в регионе;

– специализированные предприятия, чья деятельность связана со страхованием. Они предоставляют соответствующие услуги в данной области, а также участвуют в экспертизах, осуществляемых до проведения страхования, регулируют случаи страхования и консультируют;

– контрагенты – партнерские участники, либо посредники;

– финансовые институты (инвестиционные компании, фонды, банковские организации, бюджетные учреждения), функционирующие в сфере обеспечения финансовыми ресурсами последствий, возникших по причине ущерба, оформление гарантий банков, либо государственного поручительства и т. д.;

– независимые консультанты в области финансов, юристы, задействованные в аналогичных специализированным сферах деятельности, при этом, они ограничены финансово-правовыми рамками.

Рассмотрим представленную схему взаимоотношений сторон страхового механизма в регионе, где также отражена степень их взаимодействия (рис. 1) [2]. Ключевые задачи в данном механизме возложены на изучаемую организацию, специализированные учреждения и компании страхования, в то время как финансовые институты, независимые консультанты и контрагенты выполняют второстепенные функции.

Рис. 1. Схема регионального механизма страхования

Исследование и оценка сложившейся ситуации на рынке [4], а также вышеуказанной схемы, позволяют сделать вывод, что при всей значимости предприятия страхования, его роль имеет определенные ограничения, что выявляется в сравнении с текущим потенциалом.

Такая ситуация обусловлена такими причинами как:

1. Долгосрочные взаимоотношения компаний и страховых агентов – требуют формирования определенного фонда резерва, который будет применяться субъектами экономики в части возмещения ущерба, возникшего по причине стихийных бедствий.

2. Деление рисков на страховые и не страховые – основополагающий фактор выделения таких субъектов, как страховые компании.

3. Противоречивость заинтересованности субъектов хозяйствования и страховщиков.

4. Страховая фирма нацелена на увеличение своей целевой аудитории, что в свою очередь выступает определенным фактором, препятствующим эффективному сотрудничеству сторон.

Подобное положение дел приводит к диверсификации ресурсов страхования, что также вызывает повышение цен на их услуги, и сокращает привлекательность взаимоотношений в определенными контрагентами.

Так, действующий механизм возмещения понесенных потерь, связанных с рисками, характеризуется устойчивостью противоречий обеих сторон. В масштабном смысле данной проблематики существует особенная заинтересованность страховой компании в возникновении ситуации риска, что влечет за собой крайне нежелательные последствия для соответствующего контрагента, стремящегося минимизировать аналогичные риски, которые в итоге приводят к образованию дополнительных затрат и нарушают стабильность всех производственных и предпринимательских процессов. В плане личностных взаимосвязей вырисовывается обратная заинтересованность, когда страховщик желает как можно реже сталкиваться с возникновением страхового случая, либо полным его отсутствием, т. к. вытекающие последствия напрямую связаны с фактом образования потерь у предприятия, что в свою очередь влечет прямые расходы (явные убытки) для страхователя.

На региональном уровне возможно использовать определенные механизмы воздействия обеих заинтересованных сторон [5], что может повысить эффективность действующей системы страхования и внедрить некоторые новшества, а именно:

1) в практику страхования следует внедрить консалтинг, направленный на поиск методов сокращения прогнозируемых рисков;

2) повысить качественную составляющую имеющихся продуктов страхования, что возможно посредством детализации определенных рисков;

3) формирование и открытие региональной фирмы-страхователя;

4) возложение обязанностей на страхователя конкретных функций прочих участников системы страхования рисков предпринимателей.

Как уже установлено, одновременно с развитием механизмов хозяйственного рынка и возможностей системы страхования, соответствующие фирмы неизбежно расширяют сферу предоставляемых услуг: страхование рисков неуплаты, финансирования, прогнозируемых финансовых потерь по причине вынужденной остановки производства, ответственности граждан и т. д.

На сегодняшний день, наиболее перспективными являются:

страхование рисков реализации проектов и внедрения инноваций, лизинговых сделок, электронной коммерции.

Не стоит забывать, что страховщик вправе исполнять определенную долю функций финансовых институтов, напрямую связанных со страхованием рисков. Так, соответствующая компания имеет возможность принимать активное участие во взаимодействии обоих контрагентов компании, которая реализует риск-менеджмент. В такой ситуации, страхователь принимает на себя функции юридического эксперта заключаемых предпринимателем соглашений (рис. 2).

Рис. 2. Схема концентрации функций субъектов страхования

Исследование и оценка имеющегося практического опыта предприятий производства и региональных страхователей в России, которые отличаются фрагментарностью рынка страхования, присутствием финансово-промышленных объединений, крупнейших организаций, холдингов, дает возможность прийти к выводу, что имеются существенные перспективы развития страхования, укрепляются тенденции к формированию дочерних организаций субъектов хозяйствования, направленных на страхование рисков. Так, в перспективе реализации риск-менеджмента остается страхование.

Литература

1. Анопченко Т.Ю., Муратов В.Р. Формирование и развитие системы экологического страхования в Ростовской области // Экономика и экология территориальных образований. – 2016. – № 1. – С. 65–70.

2. Анопченко Т.Ю., Мурзин А.Д. Организационная модель регионального управления социально-экономическими рисками на базе механизмов страхования // Региональная экономика: теория и практика. – 2013. – № 39. – С. 21–33.

3. Гребенщиков Э.С. Региональные программы развития и поддержки страхования: подходы и модели // Финансы. – 2008. – № 10. – С. 43–47.

4. Грищенко Н.Б., Сергеева Н.В. Региональные аспекты регулирования страхования // Страховое дело. – 2010. – № 8(211). – С. 12–15.

5. Хулхачиева Г.Д. Развитие методики внутреннего аудита и ее особенности в сельскохозяйственных организациях: диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук / Ростовский гос. экон. ун-т. – Ростов н/Д, 2010.

A.D. Murzin, S.M. Murzina, A.A. Nazarkina

REGIONAL MECHANISM OF RISKY INSURANCE

Annotation: the article devoted to the problem of development mechanisms of regional insurance of business risks. In the research proves the scheme of concentration functions and interaction of insurance companies and enterprises at the regional level.

Keywords: mechanism of insurance, business risk, regional level, concentration of functions, regional development.

УДК 33.336 М.Е. Орлова

НАЛОГОВОЕ СТИМУЛИРОВАНИЕ СПРОСА НА УСЛУГИ

РЫНКА ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ И ЕГО РАЗВИТИЕ

г. Казань, Институт Управления, Экономики и финансов К(П)ФУ1 Аннотация: в статье рассмотрены налоговые методы стимулирования организаций и физических лиц в области личного страхования. Определены проблемы применения налоговых преференций и направления их развития.

Ключевые слова: налоговое регулирование страхового рынка, налоговые преференции расходов на страхование, социальные налоговые вычеты, необлагаемые доходы физических лиц.

Развитие страхового рынка зависит от инициативы двух участников:

продавца страховых услуг и покупателя страховых услуг. Покупатель на страховом рынке должен располагать несколькими составляющими: свободными финансовыми ресурсами для приобретения страховых продуктов, уверенность в полной компенсации ущерба. Основной проблемой страхового рынка в условиях кризиса является резкое снижение спроса со стороны физических лиц и организаций вследствие нехватки финансовых ресурсов, недоверия к страховым компаниям, низкого уровня страховой культуры [1, 2]. Еще одной гарантией развития формирования спроса на страховые услуги является добросовестное и качественное использования вложенных финансовых ресурсов [3]. По мнению Д.С. Соколова, развитие страхование основано на наличии среднего класса, высокого уровня жизни, а также на стимулировании спроса на страхование [4]. По прогнозам основными видами страхования становятся социальные: страхование по безработице, от несчастных случаев и болезней, пенсионного страхования, страхование учащихся, граждан, выезжающих за рубеж.

Налоговое регулирование инвестиционных решений организаций и физических лиц признается одним из инструментов регулирования страхового рынка. Изначально стоит отметить, что страховые услуги не облагаются налогом на добавленную стоимость (ст. 149 гл. 21 НК РФ), что снижает их стоимость для страхователя. В отношении страхователей, организаций и физических лиц, а также выгодоприобретателей, налоговое законодательство России предоставляет некоторые права в выборе таких методов. Методы налогового стимулирования можно классифицировать с точки зрения формирования расходов (страховые взносы) и доходов (страховые возмещения) по двум основным налогам, налогу на прибыль и налогу на доходы физических лиц, и по обязательным страховым платежам.

Для организаций предусмотрены налоговые преференции как в отношении расходов на страхование в свою пользу, так и в отношении расходов в пользу работников. Основные налоговые преференции установлены гл. 25 НК РФ, подп. 16 ст.

255 по личному страхованию работников за счет работодателя – организаций:

© Орлова М.Е., 2017

– расходы работодателя на страхование жизни работников, негосударственное пенсионное обеспечение, добровольное пенсионное страхование при условии срока договора не менее 5 лет, без страховых выплат до наступления страхового события, не более 12 % от расходов на оплату труда;

– расходы работодателя по добровольному личному страхованию на медицинские расходы, срок договора не менее 1 года, не более 6 % от расходов на оплату труда;

– расходы работодателя по договорам добровольное личное страхование, предусматривающими выплаты исключительно в случаях смерти и (или) причинения вреда здоровью застрахованного лица, не более 15 тыс.

руб. в год на одного работника.

В соответствие с гл. 34 НК РФ ст. 422, п. 1, подп. 5 и 6 эти расходы работодателя не являются базой для исчисления страховых взносов по обязательному пенсионному, социальному и медицинскому страхованию.

Налоговые преференции по социальным видам страхования работников позволяют работодателями предлагать социальные пакеты и привлекать высококвалифицированных и востребованных специалистов, а также повышать производительность труда при сохранении качества жизни и здоровья. Основная часть продаж на рынке добровольного медицинского страхования приходится на корпоративный сектор. По оценкам экспертов в 2015 г.

количество таких договоров сократилось на 34,7 % по сравнению с 2014 г.

В состоянии стагнации в 2015 г. находился и рынок страхования жизни, согратилось количество вновь заключенных договоров. В области пенсионного страхования растет уровень выплат, который достиг 71,6 % от страховых премий [5]. Анализ налоговой отчетности работодателей показал, что доля расходов организаций – работодателей на добровольное страхование работников в общей сумме расходов в 2015 г. заняла менее 0,1 %, и составила 114,5 млрд руб. [6] (рис. 1).

Рис. 1. Структура расходов работодателей – организаций на страхование работников в 2015 г.

Для организаций использование страховых взносов на страхование жизни, медицинское страхование, пенсионное страхование является инструментом оптимизации налоговых и неналоговых платежей. Замена части оплаты труда на социальные гарантии позволит вывести их из-под налогообложения.

Физические лица, являясь страхователями и выгодоприобретателями на страховом рынке, имеют определенные преференции как по расходам (страховым премиям), так и доходам (страховым возмещениям). По данным отчетности ФНС РФ основными налоговыми преференциями, предлагаемые физическим лицам, являются социальные налоговые вычеты по расходам на добровольное пенсионное страхование, негосударственного пенсионного обеспечения, добровольного страхования жизни в свою пользу и в пользу близких родственников [6] (рис. 2). Вместе с тем, не предусмотрен социальный вычет на медицинские услуги.

Рис. 2. Динамика социальных вычетов, применяемых физическими лицами и налоговыми агентами При сравнении статистической отчетности Росстата по динамике страховых взносов и данных отчетности ФНС РФ, выяснилось, что доля продекларированных страховых взносов в качестве налоговых вычетов физических лиц и расходов организаций составила в 2009 г. всего 3,4 %, а в 2014 г. – 2,7 % [6, 7] (рис. 3).

Рис. 3. Сравнение динамики страховых взносов по видам личного страхования по данным Росстата и по данным ФНС РФ (млн руб.) Такие виды страхования как страхование от несчастных случаев и медицинское страхование не входят в систему социальных налоговых вычетов в рамках налога на доходы физических лиц. А по данным Росстата страховые взносы по страхованию от несчастных случаев и медицинского страхования составили в 2015 г. более 66 %. То есть значительный объем страховых премий не охвачен налоговыми преференциями.

Налоговые преференции по доходам физических лиц, связанные со страховыми выплатами (ст. 213 и 213.1 НК РФ), нацелены на снижение возможностей использования страхования как замены оплаты труда.

Обзор налоговых преференций для юридических и физических лиц в области расходов на личное страхование и порядка их применения позволяет предложить ввести дополнительный социальный налоговый вычет для физических лиц на добровольное медицинское страхование и страхование от несчастных случаев в свою пользу в пользу супругов, детей, родителей. На наш взгляд, с точки зрения налоговых расходов, выгоднее применить в качестве налогового вычета не все расходы на медицинские услуги, а только страховую премию. Считаем, что отсутствие возможности снижения налоговой базы по налогу на доходы физических лиц на расходы по страховым премиям в сфере добровольного медицинского страхования сдерживает спрос на аналогичные страховые услуги.

Литература

1. Улыбина Л.К. Методологические аспекты институциональной трансформации страхового рынка в условиях финансовой глобализации // Вестник Адыгейского гос.

ун-та. Серия «Экономика». – 2013. – № 3(127). – С. 69–77.

2. Хитрова Е.М. К вопросу о стимулировании спроса на страховые услуги // Известия ИГЭ. – 2012. – № 6(86). – С. 27–30.

3. Насырова Г.А. Модели государственного регулирования страховой деятельности // Вестник ФА. – 2003. – № 4. – С. 38–49.

4. Соколов Д.С. Основные приоритеты государственного регулирования страхового рынка в условиях кризиса и в посткризисный период // Вестник ТГУ. – 2009. – Вып. 10(78). – С. 59–63.

5. Юргенс И.Ю. Страховой рынок: итоги 2015, прогнозы, основные тенденции [Электрон. ресурс]. – URL : http://www.insur-info.ru/analysis/1083.

6. Данные по формам статистической налоговой отчетности ФНС России [Электрон. ресурс] // Официальный сайт ФНС РФ. – URL : https://www.nalog.ru/rn16/ related_activities/statistics_and_analytics/forms.

7. Федеральная служба государственной статистики : официальный сайт [Электрон. ресурс]. – URL : http://www.gks.ru/wps/wcm/ connect/rosstat_main/rosstat/ru/ statistics/finance.

M.E. Orlova

TAX PREFERENCES OF DEMAND FOR INSURANCE SERVICES

AND ITS DEVELOPMENT

Annotation: in the article tax methods of stimulation of organizations and individuals in the field of personal insurance are considered. The problems of applying tax preferences and the direction of their development are determined.

Keywords: tax regulation of the insurance market, tax preferences for personal insurance expenses, income tax expenses, social tax deductions, non-taxable incomes of individuals.

УДК 33.368 Л.В. Палинкаш1

ВЗАИМОДЕЙСТВИЕ ГОСУДАРСТВА И СТРАХОВОГО РЫНКА РФ

В ЦЕЛЯХ ЗАЩИТЫ ОТ РИСКОВ ПРИРОДНЫХ

И ТЕХНОГЕННЫХ КАТАСТРОФ

г. Москва, МГУ им. М.В. Ломоносова Аннотация: статья раскрывает основные направления деятельности государства и возможности страхового рынка в области возмещения ущерба от природных и техногенных катастроф.

Ключевые слова: государственная программа, страхование, перестрахование.

Проблемы защиты населения от последствий природных и техногенных катастроф волнуют государства всего мира. Наша страна также очень серьезно подходит к защите населения и территорий от рисков чрезвычайных ситуаций. Государственная политика Российской Федерации направлена на то, чтобы существенно смягчить последствия реализации рисков природных и техногенных катастроф для населения и территорий страны, оказать материальную поддержку людям, пострадавшим в различных регионах страны.

Основную нагрузку по защите от рисков чрезвычайных ситуацийнесет Министерство Российской Федерации по делам гражданской обороны, чрезвычайным ситуациям и ликвидации последствий стихийных бедствий (МЧС России). В этом году страна отмечает 85-летие гражданской обороны. 2017 г. объявлен в МЧС годом гражданской обороны. Принят Указ «Об утверждении Основ государственной политики Российской Федерации в области гражданской обороны на период до 2030 года» [5].

© Палинкаш Л.В., 2017 С созданием МЧС в стране начала действовать единая система противодействию чрезвычайным ситуациям. В принятых МЧС нормативныхдокументах, кроме мер по предупреждению возникновения и развития чрезвычайных ситуаций, ликвидациичрезвычайных ситуаций, важное место отводится деятельности по снижению размеров ущерба и потерь от чрезвычайных ситуаций.

В 1994 г., в самом начале работыМЧС, был принят важный документ – Федеральный Закон № 68-ФЗ «О защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера» [1].

В 2014 г. принято Постановление «О выделении бюджетных ассигнований из резервного фондаправительства Российской Федерациипо предупреждению и ликвидации чрезвычайных ситуаций и последствий стихийных бедствий» [4], в котором утверждаются Правила выделения бюджетных ассигнований из резервного фонда Правительства Российской Федерации по предупреждению и ликвидации чрезвычайных ситуаций и последствий стихийных бедствий, в которых установлен порядок выделения бюджетных ассигнований на финансовое обеспечение мер по ликвидации чрезвычайных ситуаций федерального, межрегионального и регионального характера и на осуществление компенсационных выплат физическим лицам, которым был причинен ущерб.

Важным этапом по развитию этой деятельности стало утверждение Государственной программы РФ «Защита населения и территорий от чрезвычайных ситуаций, обеспечение пожарной безопасности и безопасности людей на водных объектах» [6]. Действие программы планируется до 2020 г. Объем бюджетных средств, выделенных на реализацию Госпрограммы, составлял 1 744 844 052,6 тыс. руб., а подпрограмм и федеральных целевых программ – 1 360 669 562,0 тыс. руб.

Данная Государственная программа содержит десять подпрограмм и федеральных целевых программ. Одной из целей программы наряду с минимизацией социального, экономического и экологического ущерба, наносимого населению, экономике и природной среде от ведения и вследствие ведения военных действий, совершения террористических акций, является также минимизация вышеперечисленных видов ущерба от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера, пожаров и происшествий на водных объектах.

Важно проанализировать результаты действия Федеральной целевой программы 4 «Снижение рисков и смягчение последствий чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера в Российской Федерации до 2015 года», на реализацию которой было выделено 5 021 036,4 тыс. руб.

Одной из основных целей данной ФЦП является «предотвращение экономического ущерба от чрезвычайных ситуаций» [6].

При анализе годовых отчетов Госпрограммы за 2013–2015 гг. эффективность реализации Федеральной целевой программы 4 была признана высокой.

Необходимо отметить, что в 2015 г. объем финансирования Госпрограммы был сокращен на 17,7 млрд руб. (или на 8 %) по сравнению с запланированным, что явилось следствием экономического кризиса в стране. Предполагается недофинансирование ее и в течение нескольких лет в будущем.

На реализацию же ФЦП 4 в 2015 г. средства в федеральном бюджете не были предусмотрены, хотя было привлечено софинансирование из бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов, что позволило достичь плановых показателей запланированного объема ФЦП и выполнить предусмотренные мероприятия.

В ситуации нестабильности российской экономики для минимизации последствий природных и техногенных катастроф необходимо использовать альтернативные источники, такие как страхование и перестрахование.

В развитых странах страховой рынок берет на себя до 30–40 % финансирования ущерба от природных катастроф, в развивающихся странах – до 3 %.

В нашей стране есть определенные успехи в этой области. Так, в 2010 г.

принят Федеральный закон № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» [2]. В прошлом году был принят Федеральный закон 56-ФЗ от 09.03.2016 г. [3], которым были внесены изменения в закон №225-ФЗ. В новом Законе на страховую выплату имеют право не только иждивенцы погибшего, но, в случае их отсутствия, супруг, родители, дети умершего, а также лица, у которых погибший находился на иждивении. Законом увеличены минимальные страховые суммы, установленные для угольных шахт – с 10 млн до 50 млн руб. для всех потерпевших в результате аварии. Если максимальное количество потерпевших составляет более 50 чел., минимальная страховая сумма составляет 100 млн руб.

(ранее – 10 млн руб.).

Внесенные поправки способствуют повышению эффективности в решении проблем компенсации ущерба от рисков техногенных катастроф.

Созданная недавно Российская национальная перестраховочная компания (РНПК) [7] осуществляет дополнительную защиту имущественных интересов страхователей, а также обеспечивает финансовую устойчивость страховщиков.

Необходимо также повышать мотивацию граждан к защите своего имущества с помощью страхования, повышая финансовую грамотность населения.

В Госдуме разрабатывается закон о страховании жилья граждан от стихийных бедствий. Безусловно, для того, чтобы закон был действенным, для него важно разработать всю необходимую законодательную базу.

Статья подготовлена при поддержке гранта РФФИ проект «Совершенствование механизма компенсации убытков от рисков природных и техногенных катастроф» №16-06-00459а.

Литература

1. Федеральный Закон № 68-ФЗ от 21.12.1994 (принят ГД 11.11.1994 г.) «О защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера» [Электрон. ресурс] // СПС «КонсультантПлюс». – URL : http://www.consultant.ru.

2. Федеральный закон от 27.07.2010 г. № 225-ФЗ (ред. от 04.11.2014) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте». Принят Государственной

Думой 16 июля 2010 г. [Электрон. ресурс] // СПС «КонсультантПлюс». – URL :

http://www.consultant.ru.

3. Федеральный закон от 9 марта 2016 г. № 56-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте».

Принят Государственной Думой 26 февраля 2016 г. [Электрон. ресурс] // СПС «КонсультантПлюс». – URL : http://www.consultant.ru.

4. Постановление Правительства Российской Федерации от 15.02.2014 г. № 110 «О выделении бюджетных ассигнований из резервного фонда правительства Российской Федерации по предупреждению и ликвидации чрезвычайных ситуаций и последствий стихийных бедствий» [Электрон. ресурс] // СПС «КонсультантПлюс». – URL :

http://www.consultant.ru.

5. Указ Президента РФ от 20.12.2016 № 696 «Об утверждении Основ государственной политики Российской Федерации в области гражданской обороны на период до 2030 года» [Электрон. ресурс]. – URL : http://www.mchs.gov.ru/law/ Ukazi_ Prezidenta_ RF/item/33133961.

6. Государственная программа Российской Федерации «Защита населения и территорий от чрезвычайных ситуаций, обеспечение пожарной безопасности и безопасности людей на водных объектах». Утв. Распоряжением Правительства РФ от 3 апреля 2013 года № 513-р [Электрон. ресурс] // СПС «КонсультантПлюс». – URL : http:// www.consultant.ru.

7. Российская Национальная Перестраховочная Компания : официальный сайт [Электрон. ресурс]. – URL : http://www.rnrc.ru.

L.V. Palinkash

THE INTERACTION BETWEEN THE STATE AND THE INSURANCE

MARKET OF THE RUSSIAN FEDERATION IN ORDER TO PROTECT

AGAINST THE RISKS OF NATURAL AND TECHNOGENIC DISASTERS

Annotation: the article reveals the basic directions of activity of the state and the insurance market in the field of compensation of a damage from natural and manmade disasters.

Keywords: a government program, insurance, reinsurance.

УДК 33.368.17 Ю.Г. Саблукова1

ЭКОНОМИЧЕСКИЕ ПОСЛЕДСТВИЯ ПРИРОДНЫХ

И ТЕХНОГЕННЫХ КАТАСТРОФ

г. Москва, МГУ им. М.В. Ломоносова Аннотация: в статье исследуются причины, взаимосвязь природных и техногенных катастроф, а также связь природных катастроф с изменением климата, их негативное влияние на мировую экономику в целом, а не только на отдельный регион, пострадавший от катастрофы.

© Саблукова Ю.Г., 2017 Ключевые слова: природная катастрофа, техногенная катастрофа, изменение климата, страхование.

Риски катастроф, происходящие из-за техногенных и природных чрезвычайных ситуаций, приносят колоссальный ущерб хозяйственно-экономической деятельности любого государства, а жертвы среди населения вообще являются невосполнимыми, не поддающимися никаким измерениям.

По прогнозам авторитетных экспертов Swiss Re, Lloyd’s, CRED (Американский центр исследований стихийных бедствий и катастроф) количество природных и техногенных катастроф в ближайшем будущем будет только увеличиваться.

Огромный ущерб, который приносят катастрофические события, негативным образом сказывается на мировой экономической системе. Но особенно последствия катастроф оказывают отрицательное воздействие на страны с развивающейся экономикой.

Землетрясение 2010 г. в Республике Гаити (Вест-Индия) унесло более 240 тыс. человеческих жизней и стало одной из самых разрушительных катастроф в истории. В начале следующего, 2011 г. имело место крупнейшее землетрясение в Японии. Вызванное им цунами обусловило крупнейшую аварию на атомной электростанции «Фукусима-1», 26 тыс. чел. погибли или пропали без вести. Экономический ущерб, максимальный в мировой истории, составил 300 млрд долл. США [4].

В последние годы участились случаи катастрофических наводнений.

Так, в 2010 г. крупнейшее наводнение в Пакистане затопило 25 % территории этой страны. В конце 2011 г. имело место катастрофическое по последствиям наводнение в Таиланде. Затопленной оказалась треть территории страны, в том числе столичный город Бангкок, крова лишились примерно полмиллиона человек, более 500 чел. погибли, а всего пострадало около 10 млн подданных королевства. Кроме того, наводнение в Таиланде разрушило почти 15 тыс. промышленных предприятий, более 10 % ферм по выращиванию риса. Только прямой ущерб равнялся 2,5 % ВВП Таиланда, или 6,5 млрд долл. США.

Тяжелым бедствием для России стало беспрецедентно жаркое лето 2010 г., вследствие чего в нашей стране в июле – августе 2010 г. умерло на 54 тыс. чел. больше обычного. По некоторым оценкам, совокупный ущерб от аномальной жары составил тогда 1,4 % ВВП РФ.

Самая жестокая засуха за последние полвека поразила летом 2012 г.

Соединенные Штаты Америки. Точных оценок ущерба не существует, но они оцениваются в миллиарды долларов. За два летних месяца цена кукурузы на мировом рынке выросла на 57 % (до 335 долл. США за тонну), что оценивается специалистами как прямое следствие засухи (США обеспечивает более половины всех поставок кукурузы на мировой рынок). Резко подорожали также соевые бобы (США – экспортер примерно 43 % мировых поставок) и несколько меньше другое фуражное зерно. В итоге поднялись цены на животноводческую продукцию и ценовые индексы международного рынка продовольствия в целом [4].

Для улучшения риск-менеджмента относительно техногенных и природных бедствий целесообразно описать наиболее вероятные тенденции мировых климатических изменений.

Прежде всего сдвиги в климатической обстановке Земли будут оказывать значительное влияние на объем мировой сельскохозяйственной продукции. Даже небольшое повышение средней мировой температуры с большой степенью вероятности приведет к более частым катастрофическим засухам. Оценки специалистов свидетельствуют, что увеличение средней температуры Земли на 1 градус снизит среднемировую урожайность основных мировых культур (пшеницы, риса и кукурузы) на 10 % [1].

Во-вторых, таяние льда на полюсах приведет к подъему уровня моря, что повысит опасность для человеческой жизни и деятельности на прибрежных территориях. В итоге под угрозой окажутся густонаселенные страны, например, Бангладеш в Азии и Нидерланды в Европе. Затопление дельты крупнейших рек в Юго-Восточной Азии может уничтожить значительную часть мировых плантаций риса.

Третье: учащение экстремальной жары, наводнений и засух может иметь весьма негативные последствия для здоровья жителей Земли. Прямой негативный эффект заключается в увеличении смертности вследствие невозможности для человека быстро приспособиться к резким климатическим сдвигам. Возможно также более широкое распространение ряда тропических заболеваний, которые будут сдвигаться в северные широты (малярия, разновидности лихорадки). Косвенный ущерб для человечества будет нанесен ростом заболеваемости и смертности в связи с сокращением производства сельскохозяйственных продуктов и ухудшением питания [2].

В-четвертых, резкие сдвиги в климате, по всей видимости, уже в ближайшие годы обострят дефицит питьевой воды. Согласно имеющимся оценкам так называемый «водный стресс», когда объем забора воды превышает 20 % наличного объема возобновляемых водных ресурсов, к 2030 г.

будут испытывать почти 4 млрд чел., а через 20 лет «водный стресс» поразит уже 2/3 населения нашей планеты.

И наконец, в пятых, сдвиги в климате, видимо, будут представлять угрозу для многих экосистем Земли. Расчеты показывают, что при росте среднегодовой температуры на 1,5–2,5 градуса угроза исчезновения нависнет над 20–30 % видами животных и растений [3].

В последние три десятилетия территорию нашей страны обходили катастрофические землетрясения. Последним катастрофическим землетрясением стало землетрясение на о. Сахалин 28 мая 1985 г. Оно практически полностью разрушило г. Нефтегорск, где из 3200 жителей погибло 2247 чел.

Нефтегорское землетрясение оценивается как крупнейшая природная катастрофа на территории России за последние 100 лет.

Другой крупнейшей природной катастрофой за все время инструментальных наблюдений стало упомянутое выше экстремально жаркое лето 2010 г. Аномальная жара длилась более 50 суток подряд и, как уже указывалось, стала причиной более 54 тыс. дополнительных случаев смерти.

Все вышеперечисленные проблемы невозможно решить в одиночку.

Необходима мощная система управления рисками природных и техногенных катастроф, включающая не только поддержку на уровне государства, но и использование иных методов финансирования рисков, таких как страхование.

Статья подготовлена при поддержке гранта РФФИ проект «Совершенствование механизма компенсации убытков от рисков природных и техногенных катастроф» №16-06-00459а.

Литература

1. Браун Л. Как избежать климатических катастроф? План Б 4.0: спасение цивилизации. – М., 2010. – 416 с.

2. Калинина Н.И. Науки о жизни и биобезопасность // Мировая экономика и международные отношения. – 2013. – № 10. – С. 45–57.

3. Макаров И.А. Глобальные изменения климата и мировая экономика // Мировая экономика и международные отношения. – 2011. – № 12. – С. 3–12.

4. Порфирьев Б.Н. Экономическая оценка людских потерь в результате чрезвычайных ситуаций //Вопросы экономики. – 2013. – № 1. – С. 48–68.

J. G. Sablukova

THE ECONOMIC CONSEQUENCES OF NATURAL

AND MANMADE DISASTERS

Annotation: the article examines the reasons why the relationship between natural and man-made disasters, and linking natural disasters to climate change, their negative impact on the global economy as a whole and not only on a single region, which has suffered from disaster.

Keywords: natural disaster, technological disaster, climate change, insurance.

УДК 311.4: 368.013 А.А. Сапарова1

СТАТИСТИЧЕСКИЙ АНАЛИЗ СТРУКТУРЫ

И ДИНАМИКИ ПОКАЗАТЕЛЕЙ СТРАХОВОГО РЫНКА В РОССИИ

г. Оренбург, Оренбургский государственный университет Аннотация: в статье рассматриваются ключевые показатели, характеризующие рынок страхования в России. На основе статистических методов проводится анализ их динамики и структуры, в результате чего были установлены основные закономерности развития.

Ключевые слова: страхование, страховой рынок, добровольное страхование, обязательное страхование, статистика.

© Сапарова А.А., 2017 В современной экономике страхование выступает в роли важнейшего стабилизатора процесса общественного воспроизводства. Постоянное увеличение накапливаемого общественного богатства и усложнение техногенных, экономических и социальных рисков, угрожающих его сохранению и приумножению, требуют создания эффективной и масштабной системы страховых фондов, предназначенных для своевременной компенсации непредвиденного материального ущерба [1]. Экономическое значение страхования не исчерпывается только его гарантийными и возмещающими функциями. Финансовые ресурсы, аккумулируемые в страховых фондах, служат существенным источником инвестиций в экономику. В развитых странах мира страховые компании по мощности и размерам проводимых инвестиционных вложений конкурируют с такими общепризнанными институциональными инвесторами, как банки и инвестиционные фонды [2].

В связи с этим считаем, что изучение динамики и структуры показателей, характеризующих состояние и перспективы развития страхового рынка России, является актуальной задачей.

На первом этапе изучения динамики показателей, характеризующих страховой рынок России, обратимся к графическому анализу и рассмотрим траекторию движения страховых премий (рис.) [7].

Согласно представленной на рисунке динамике, на всем протяжении рассматриваемого периода страховые премии находятся выше, нежели страховые выплаты, в результате чего сальдо оставалось положительным (страховщики получали прибыль) [3].

Рис. Динамика страховых премий (взносы) в России [3]

Также стоит указать на рост показателей, со значительным падением в 2012–2013 гг. до уровня 2006–2007 гг. Трудно сказать, можно ли отнести рост показателей на счет роста страхового рынка или это результат инфляционных процессов [6]. Поэтому для нивелирования влияния инфляции было проведено соотношение рассматриваемого показателя с ВВП России.

Переход к относительным величинам выявляет не совсем позитивную картину, так до 2003 г. показатели имеют тенденцию к росту, после выделенной точки стремятся к нулю. То есть наблюдается нелинейная динамика показателя [5].

Для описания долговременной составляющей временного ряда (тренда, основной тенденции, траектории) в статистике чаше всего используют аналитическое выравнивание. В результате выполнения данной процедуры получаем следующее уравнение: ~t 1,022 0,3287 tt 0,016tt2, y где y – cстраховые премии (взносы) в % к ВВП; t – моменты времени.

Используя полученное уравнение, проведем прогнозирование на период 2016–2018 гг., результаты которого представим в таблице.

Появление в таблице отрицательных значений указывает на неудовлетворительное положение дел на рынке страхования, т. е. под влиянием внешних причин, связанных с кризисными ситуациями в экономике, физические и юридические лица неохотно обращаются в страховые компании.

Таблица Прогнозы страховых премий и выплат на основе параболы второго порядка Год Показатель Прогноз Предсказанные уровни 0,526 0,137 –0,284 Страховые премии

–95,0 % дов. граница –0,058 –0,562 –1,110 (взносы) в % к ВВП +95,0 % дов. граница 1,109 0,835 0,543 Далее рассмотрим структуру страховых премий и выплат по добровольному и обязательному страхованию. Так в 2015 г. наибольшую долю как премий, так и выплат составляла категория «страхование имущества», на долю категории приходится 48 и 55 % соответственно. Также значительный дельный вес имеет личное страхование 27 и 31 %. Остальные категории добровольного страхования имеют незначительный объем.

Что касается обязательного страхования, то более 85 % премий и выплат приходятся на ОСАГО, что объяснимо, так как в собственности физических и юридических лиц сосредоточено огромное количество автотранспорта. Из проблем данного сегмента рынка можно выделить участившийся в последнее время уход автовладельцев от данного вида страхования, несмотря на штрафы. Этот факт прежде всего связан с высокими взносами на фоне снижения уровня жизни и недобросовестностью страховщиков, которые в большинстве случаев предпринимают все для снижения страховых выплат [4].

Подводя итог проведенного статистического изучения структуры и динамики страхового рынка России, можно сделать ряд выводов:

1) несмотря на уменьшение количества страховщиков и циклические колебания экономики, рынок страхования растет и развивается. Так наблюдается обвал в 2012 г., после которого рынок отыграл потерянные позиции (вышел на докризисный уровень);

2) наблюдается достаточно стабильный рост добровольного страхования, в то время, как обязательное страхование подвержено сильным изменениям. На конец 2015 г. доля добровольного страхования составила 76 % по премиям и 72 % по выплатам;

3) добровольное имущественное страхование является наиболее востребованным на рынке страхования и наиболее прибыльным для страховщиков.

Литература

1. Носов В.В. Статистическая оценка государственной политики в сельскохозяйственном страховании // Островские чтения. – 2015. – № 1. – С. 256–261.

2. Носов В.В., Котар О.К. Проблемы сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой // Аграрный научный журнал. – 2012. – № 8. – С. 81–87.

3. Российский статистический ежегодник. 2016: стат. сб. / Росстат. – М., 2016. – 725 с.

4. Страхование в Российской Федерации. Сборник статистических материалов за 2015 год / под ред. И.Ю. Юргенса, А.А. Цыганова. – М. : МАКСС Групп, объединенная редакция журналов «Организация продаж страховых продуктов» и «Управление в страховой компании»; Богородский печатник, 2016. – 272 с.

5. Финансы России. 2016: стат. сб. / Росстат. – М., 2016. – 343 c.

6. Цыпин А.П., Ковалев А.Г. Информационное обеспечение процесса построения исторических временных рядов социально-экономических показателей России // Интернет-журнал Науковедение. – 2014. – № 6(25). – С. 50.

7. Цыпин А.П., Фаизова Л.Р. Статистика в табличном редакторе Microsoft Excel :

Лабораторный практикум. – Оренбург : Изд-во Оренбургского гос. ун-т, 2016. – 290 с.

A.A. Saparova

THE STATISTICAL ANALYSIS OF STRUCTURE AND DYNAMICS

OF INDICATORS OF THE INSURANCE MARKET IN RUSSIA

Annotation: in article the indicators characterizing the market of insurance in Russia are considered key. On the basis of statistical methods the analysis of their dynamics and structure therefore the main consistent patterns of development have been determined is carried out.

Keywords: insurance, insurance market, voluntary insurance, obligatory insurance, statistics.

УДК 316/613 Ю.В. Ставропольский1

РИСК НАВОДНЕНИЯ ПРИ ТАЙФУНАХ В ЯПОНИИ

В СТРАХОВОЙ ПРАКТИКЕ ЗА 2016 ГОД г. Саратов Аннотация: доля потерь в прибрежных районах от наводнений составляет около 60 % и за последние двести лет в Хиросиме увеличилась до 95 %. В Японии такие события, как тайфун Isewan/Vera (1959) и более поздние Tokage (2004) и Melor (2009) все способствовали прибрежному затоплению.

Ключевые слова: наводнение, тайфун, Япония, моделирование, риск.

© Ставропольский Ю.В., 2017 Десять лет назад в Японии была выпущена видео игра, вторая серия приключенческих игр (дзэттай дзэцумэй тоси), в которой показан воображаемый японский подземный город Томисакаси, который затопило из-за проливных дождей и неудачной дамбы на реке. Непонятно, что вызвало сильный дождь в видеоигре, хотя интенсивные осадки из-за тайфунов наблюдаются в Японии. В нашем случае разумно представить, что причиной вымышленного наводнения стал тайфун. Игра была создана в 2010 г., но риски, связанные с наводнениями из-тайфунов в реальных японских городах в 2016 г. превосходили те, что из области аниме (японской компьютерной анимации). Каков риск наводнения из-за тайфуна в современной Японии? И как можно управлять этим риском со страховой точки зрения, выйдя за пределы обеспечения своего выживания в компьютерной игре?

В префектуре Токио в районе Канто около 35 % ущерба за последние двести лет составляют потери от тайфунов. В 2015 г. эти потери в десятки раз превысили операционную прибыль корпорации Sony, которая создает игры серии дзэттай. В 650 км к юго-западу от Токио, в регионе Тюгоку лежит Хиросима. Здесь ущерб за последние двести лет составляет чуть более 40 % от общего ущерба из-за тайфуна, который увеличился до 80 % за истекшее тысячелетие. Причины наводнений в Токио в связи с тайфунами, по сравнению с Хиросимой, разные. В Токио тайфуны вызывают потоки из внутренних водоемов, а в Хиросиме – потоки воды с морского побережья, но и здесь, и там последствия разлива воды ужасающие.

Мы рассмотрели примеры на уровне префектур, но и по всей стране, вклад тайфунов в наводнения не является незначительным, и составляет около 13 %, а за последние двести лет средние ежегодные потери составляют примерно 15 %. С этой точки зрения, например, только в прошлом году из-за тропического шторма Etau страхователи понесли убытков в размере 40 млрд иен, учитывая отчеты о повреждениях. Кроме того, кажется разумным предположить, что значение наводнений по причине тайфуна среди всех рисков наводнений в Японии будет увеличиваться, так как на японском рынке наблюдается увеличение покрытий за счет страховых полисов и либерализация политических условий.

Понятно тогда, что компонент тех рисков, которые связаны с наводнениями из-за тайфунов, невозможно проигнорировать, и надлежащая оценка рисков наводнений по причине тайфунов есть проблема в моделировании риска наводнений в целом. Эти задачи включают в себя тот факт, что опасность наводнений при тайфунах повышается за счет различных водоемов, как внутренних, так и прибрежных. Риск внутреннего затопления представляют переполненные берега рек и разливы поверхностных вод вследствие интенсивных осадков. Риск затопления прибрежных районов, связан со штормовыми нагонами, волнами и с приливами. В видеоигре существуют только внутренние центрально-городские источники затопления города Томисакаси, но, как в примере Хиросимы, в некоторых населенных пунктах главной причиной может стать прибрежное наводнение.

Доля потерь в прибрежных районах от наводнений составляет около 60 % и за последние двести лет в Хиросиме увеличилась до 95 %. В Японии такие события, как тайфун Isewan/Vera (1959) и более поздние Tokage (2004) и Melor (2009) все способствовали прибрежному затоплению. Комплексная оценка риска наводнения от тайфуна в Японии, таким образом, требует включения как прибрежного, так и внутреннего потока. Помимо этого, оба эти потоки – потоки опасностей. Географическое положение и широта Японии имеют последствия для угрозы наводнения, обусловленные явлением внетропических переходов. Как на севере, в субтропиках и средних широтах, тайфун может взаимодействовать с реактивной струей, которая во многих случаях может преобразовать тайфун в нечто среднее между тропическим циклоном и полным экстра-тропическим циклоном.

Бури, которые происходят или уже произошли, когда они достигают Японии, изменяют поле ветра, формы и интенсивность поля осадков и штормового нагона, и высоты волн. На Японию, согласно историческим данным, таких штормов приходится более 50 %. Учет наводнений по причине чисто тропических циклонов по отношению к Японии не может считаться точным.

Еще одной проблемой и главным источником неопределенности для моделирования потока в целом является управление потоком, которое включает в себя защиту от наводнений. Япония имеет одну из самых передовых в мире систем защиты от наводнений. Государство инвестирует в управление наводнениями на ежегодной основе. Тем не менее, значительная часть Японии находится ниже уровня моря, и, если широкое и сильное наводнение переливается через систему защиты от наводнений, это может привести к тяжким последствиям. Сложное моделирование системы защиты от наводнений применительно к Японии нуждается в физических методах. Это, конечно, не исчерпывающий перечень проблем, возникающих в связи с анализом наводнений по причине тайфунов. Сложность побережья Японии и батиметрии в моделировании штормового нагона, волны и течения, высокий риск и градиент – все это означает, что места, расположенные близко друг от друга, могут иметь разный уровень затопления. Определение степени и глубины затопления – важная проблема при подходе к вопросу об уязвимости перед наводнениями, к ограничению опасностей и потерь от затопления, к учету политических факторов наводнения и смешанных рисков, далее по списку. Таковы показатели некоторых из проблем моделирования наводнения и точного охвата компонентов риска при наводнениях из-за тайфуна.

Для того, чтобы понять этот риск, можно задействовать моделирование катастроф, обеспечивая вероятностное физическое моделирование по каждой составляющей процесса наводнения – для внутреннего наводнения через весь гидрологический цикл, начиная от атмосферных осадков и до затопления прибрежных областей, моделируя систему защиты от наводнений на всем протяжении шторма. Подробное компонентное моделирование дает реалистичное представление о риске и решает проблемы в оценке рисков, в то же время обеспечивает улучшенное понимание риска. Разработка модели завершилась созданием модели RMS® Japan Typhoon HD Model, которая будет выпущена в 2017 г. Модель полностью связывает тайфун, ветер, внутреннее наводнение и прибрежное наводнение с явным моделированием рисков, что позволяет дифференцировать потери и опасности. Данная модель включает в себя новейшие инновации RMS, в том числе учет силы и направления ветра при моделировании наводнений, и служит наиболее передовой научной моделью внетропических переходов на рынке. Эта модель была разработана под японским научным руководством на международном уровне в сотрудничестве с отраслевыми партнерами в Японии, включая Tokio Marine и Sompo Japan. Разберем два примера использования модели управления для решения проблем наводнений по причине тайфунов и для обеспечения понимания рисков, связанных с наводнениями в Японии, в контексте убытков.

Реки в Японии, по сравнению с реками в Европе и Северной Америке, короткие и крутые, вследствие горного рельефа. Действительно, характеризуя японские реки, голландский инженер де Рийке Йоханнис отметил, что «реки в Японии, как водопады». Такая топография при интенсивных осадках во время тайфуна приводит к высоким пиковым показатели по сравнению со средним течением, крутой гидрографии потока и необходимости защищаться от этих пиков. Русла многих рек в Японии, по сравнению с их мировыми аналогами, и в частности здесь, в Токио, отличаются подъемом реки через высокие зоны воздействия – выше, чем на прилегающей пойме. Это повышает риск с точки зрения опасности, а также способствует потребности в защитных сооружениях. Поперечное сечение Токио по сравнению с Нью-Йорком показывает эту особенность в Японии.

Токио имеет комплексную систему защиты от наводнений, которая включает в себя сложную систему речных дамб, супер-дамбы, резервуары над и под землей, прибрежные морские стены высотой до пяти метров. По данным японского Министерства земли, инфраструктуры, транспорта и туризма, речные дамбы в Токио построены в расчете на двухсотлетнюю эксплуатацию. Прибавьте к этому супер-дамбы, например, вдоль реки Аракава, низовья которой сами были созданы как диверсия потока. Супердамбы на реках представляют собой защитные сооружения, которые значительно шире, чем обычные дамбы, примерно в пять-семь раз, а в ширину, примерно в 30 раз больше. Супер-дамбы, по состоянию на середину 2016 г., построены на участках вдоль шести крупных рек в Токио и Осаке.

Префектура Токио имеет наибольшую в Японии уязвимость перед наводнениями. Значительная ее часть расположена даже ниже уровня моря, поэтому, несмотря на комплексную защиту от наводнений, значительный паводок возможен, когда защитные сооружения затоплены и/или нарушены, тогда есть потенциал для серьезного распространения потоков воды.

В модель RMS® Japan Typhoon HD Model для внутреннего потока ввели данные для гидрологического моделирования на случай дождя.

В данном случае имеются преимущества по сравнению с другими подходами к моделированию в том, что предпосылки определены и фиксируется корреляция потока событий в пространстве и времени, обеспечивая моделирование речных и плювиальных затоплений. Последнее важно для точного моделирования тайфунов, которые по своей природе, как правило, недолги, очень интенсивны, сопровождаются обильными осадками и одновременно вызывают большинство внутренних рисков, связанных с наводнениями. Моделирование в расчете на оптимизацию точности определения степени и глубины потока осадков требует вычисления асимметрии и фронтальных осадков при внетропических переходах. В Японии модель тайфуна RMS® Japan Typhoon HD Model включает данные по более чем ста рекам, в том числе по рекам класса А, русла которых составляют 20 000 км. С помощью информации, предоставленной правительством Японии, моделируются переливы защитных сооружений и их повреждения.

Модель также делает предположения о дренаже и других функциях городской инфраструктуры наводнений. Модель физического затопления используется с учетом расположения по отношению к реке. Опасность наводнений, основанная на высокой градиентной сетке в Токио и по всей Японии, составляет около 35 метров и соответствует высокому градиенту опасности наводнения. Потенциал значительного наводнение в Токио проявился в 1947 г., когда сильные осадки от тайфуна Kathleen повлекли за собой масштабное серьезное наводнение.

Серьезные повреждения в результате прибрежных наводнений произошли в 1959 г. под воздействием тайфуна Isewan (Vera). Сегодня большая часть Японии хорошо защищена от наводнений. Однако прибрежные наводнения по-прежнему представляют потенциальную опасность, о чем свидетельствуют убытки от недавних событий, таких как тайфуны Tokage (2004), Melor (2009) и Chaba (2010). Для оценки затопления прибрежных районов вследствие тайфунов в Японии, используются передовые методы моделирования: моделирование физически реалистичных штормовых нагонов и волн, моделирование сложных оборонительных сооружений (при полной защите информации), использование в моделях мелкой воды для моделирования наводнения. Для моделирования штормовых нагонов и волн на пути тайфунов используется как гидродинамическая модель потока MIKE21 (FM), так и модель спектральных волн MIKE21 (SW). Гидродинамическое моделирование необходимо для учета сложной береговой линии и батиметрии Японии в шторм, и моделирования волны.

Модель прилива отражает комплекс морских вод Японии, особенно сложных во внутреннем море. Для Японии важно комбинировать волны со штормовым нагоном, учитывая высоту береговой защитной системы, поскольку волны представляют существенный фактор, влияющий на эффективность защиты от наводнений при тайфунах, особенно там, где глубоководье упирается в оборонительную систему. Штормовые волны гонит по трассе тайфунов. При моделировании тропических циклонов осуществляется контроль качества посредством проверки модели местности по спутниковым снимкам. Модель учитывает, что более четырех миллионов человек живут в районах ниже уровня моря в трех больших бухтах Тихоокеанского побережья Токио и Осаки. Ван дер Меер, профессор береговых сооружений и портов ЮНЕСКО в Делфте, Нидерланды, всемирно известный эксперт в области оценки, разработки и тестирования береговых сооружений, сотрудничал с японским НИИ порта и аэропорта (PARI). Удалось выяснить, что в Осакском заливе и в заливе Хиросима (250 км вдоль южного побережья Японии) имеются существенные различия между степенью затопления. Дифференциальные потери в этом конкретном примере были вычислены с помощью компонентного анализа модулей прибрежных наводнений. Береговая оборона залива в Осака построена по государственному заказу стандартной высотой. В заливе Хиросима, береговую оборону не строили до этого уровня, она значительно ниже, чем в Осака. В результате наводнений, потери в Хиросиме составляют 80 %.

По общероссийским показателям, ущерб от прибрежных наводнений небольшой, но он может иметь большое влияние на риск для конкретных направлений бизнеса.

Литература

1. Morita M: Quantification of increased flood risk due to global climate change for urban river management planning // Water Science Technology, 2016. – № 63. – P. 29–67.

2. Okazawa Y., Yeh P. J.-F., Kanae S., Oki T. Development of a global flood risk index based on natural and socio-economic factors // Hydrology Science Journal, 2016. – № 56.

– P. 789–804.

3. Yoshimura K., Sakimura T., Oki T., Kanae S., Seto S. Toward flood risk prediction: a statistical approach using a 29-year river discharge simulation over Japan // Hydrological Research Letters, 2016. – № 2. – P. 22–26.

Y.V. Stavropolsky

THE TYPHOONS’ FLOODING RISK IN JAPAN

IN THE INSURANCE PRACTICE FOR 2016 Annotation: the share of losses in coastal areas from floods is about 60 percent and for the last two hundred years in Hiroshima increased to 95 percent. In Japan, events such as Typhoon Isewan/Vera (1959) and later, Tokage (2004) and Melor (2009) have all contributed to coastal flooding.

Keywords: flood, Typhoon, Japan, modeling, risk.

–  –  –



Pages:     | 1 |   ...   | 2 | 3 || 5 | 6 |   ...   | 7 |



Похожие работы:

«МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ФГАОУ ВО "Нижегородский государственный университет им. Н.И. Лобачевского"Коммуникативные практики СМИ: история, теория, функционирование Сборник научных статей кафедры журналистики Нижний Новгород, 2015 УДК 070 ББК Ч60 К 63 Ко...»

«Василий Александрович Потто Кавказская война. В очерках, эпизодах, легендах и биографиях http://www.litres.ru/pages/biblio_book/?art=9810666 В. А. Потто. Кавказская война. В очерках, эп...»

«муниципальное бюджетное образовательное учреждение "Ломинцевская средняя школа № 22 имени Героя Советского Союза В.Г. Серегина" Рабочая программа по предмету история в10 11классах Рассмотрена на заседании ШМО гуманитарно-эстетического цикла,...»

«Мельникова Е.В. Проект создания историко-археологического музея на Охтинском мысу Концепция проекта историко-археологического музея Комплексное изучение результатов археологических исследований, картографических материалов и письменных источников стало основой разра...»

«Министерство культуры Хабаровского края Хабаровский краевой краеведческий музей им. Н. И. Гродекова Дальневосточный государственный гуманитарный университет Н. И. Рубан МУЗЕОЛОГИЯ ИСТОРИЯ МУЗЕЙНОГО ДЕЛА. МУЗЕЙНОЕ ДЕЛО НА ДАЛЬНЕМ ВОСТОКЕ РОССИИ. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ И ФОРМЫ МУЗЕЙНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ. (Учебное пособие)...»

«МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН НАЦИОНАЛЬНЫЙ ЦЕНТР ТЕСТИРОВАНИЯ УЧЕБНО-МЕТОДИЧЕСКОЕ ПОСОБИЕ ДЛЯ ПОДГОТОВКИ К ИТОГОВОЙ АТТЕСТАЦИИ ИСТОРИЯ КАЗАХСТАНА АСТАНА Пояснительная записка по истории Казахстана Цель: определение степени освоения обучающимся объема учебной дисциплины, предусмотрен...»

«УДК: 947. 084.5 ГОНЧАРОВА НАТАЛИЯ ВЛАДИМИРОВНА КУЛЬТУРА РОССИЙСКОЙ ЭМИГРАЦИИ В ХАРБИНЕ (ОПЫТ ИСТОРИКО-КУЛЬТУРОЛОГИЧЕСКОГО АНАЛИЗА) 24.00.01 – теория и история культуры АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата культурологии Санкт-Петербург 2002 г. Работа выполнена...»

«RS Наследие.-2010.-№4(46).-С.10-16. Талыши – один из древнейших пластов этнической истории Азербайджана Ариф Мустафаев, доктор исторических наук, профессор Талыши, которые по происх...»

«История успеха клиента SAP | Добыча угля | "СУЭК" Сибирская угольная энергетическая компания (СУЭК). Система управления персоналом и Общий центр обслуживания на базе SAP ERP HCM История успеха клиента SAP | Добыча угля | "СУЭК" Содержание 4 Краткий обзор 6 О компании 6 Ход проект...»

«Калинин, С.А. Об официальном опубликовании нормативных правовых актов в Республике Беларусь / С.А. Калинин // Право.by. – 2010. – № 1. – С. 163–167. ОБ ОФИЦИАЛЬНОМ ОПУБЛИКОВАНИИ НОРМАТИВНЫХ ПРАВОВЫХ АКТОВ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ С.А. Калинин Заведующий кафедрой теории...»

«Л. М. Кобрина (Минск, Белорусский государственный университет) КУЛЬТУРОЛОГИЧЕСКАя НАпРАВЛЕННОСТЬ пРОЦЕССА ИзУЧЕНИя язЫКА ИВРИТ В РУССКОязЫЧНЫХ ГРУппАХ ВНЕ язЫКОВОЙ СРЕДЫ Зачем изучать иврит? Этот вопрос задают себе люди разных...»

«Структура вступительного экзамена в аспирантуру МГИМО МИД РФ по направлению 45.06.01 – Языкознание и литературоведение, программа "Германские языки (английский)" при кафедре английского языка №1 Поступающие в аспирантуру по профилю...»

«АННОТАЦИИ к рабочим программам учебных дисциплин образовательной программы высшего образования Направление подготовки: P8.MP.M1 "Экономика" "Финансы и кредит"Направленность (профиль) ОП ВО: бакалавриат Урове...»

«ИСТОРИЯ СОВРЕМЕННОСТИ Юрий ДЕНИСОВ Аграрная политика Н. Хрущева: итоги и уроки Кто прячет прошлое ревниво, Тот вряд ли с будущим в ладу. А. Твардовский Освобождение страны от ига тоталитарного единомыслия создает богатые возможности для освещения и глубокого анализа того сложного перио...»

«АКАДЕМИЯ НАУК СССР ТГамятники Литературные АИТ Р Е Е.. УГ Н В ХРОНИКА РУССКОГО ДНЕВНИКИ ( 1825^1820гг ) ИзлАН ИE П О Д Г О Т О В ИЛ М И. ГИЛЛЕЛЬСОН © ИЗДАТЕЛЬСТВО "НАУКА" МОСКВА •ЛЕНИНГРАД I 9 6 4 РЕДАКЦИОННАЯ КОЛЛЕГИЯ СЕРИИ ЛИТЕРАТУРНЫЕ ПАМЯТНИКИ Академики: я. Я. КОНРАД (председатель), В. В. ВИНОГРАДОВ, С....»

«Пояснительная записка Направленность программы туристско-краеведческая. Данная программа модульная. То есть, в течение учебного года предполагается несколько логически взаимосвязанных предметов обучения, с элементами основ безопасности жизнедеятельности, военно и...»

«Тартуский университет Институт истории и археологии Отделение истории Эстонии БОЛЬШОЙ ТЕРРОР И "НАЦИОНАЛЬНЫЕ ОПЕРАЦИИ" В СССР Анастасия Бернат Руководитель: профессор Тыну Таннберг Тарту 2013 ВВЕДЕНИЕ Глава I. ВНУТРЕНЯЯ ПОЛИТИКА Декларация прав народов России 2(15) нояб...»

«Лин фон Паль Русский бунт. Все смуты, мятежи, революции Текст предоставлен правообладателем http://www.litres.ru/pages/biblio_book/?art=8371581 Русский бунт. Все смуты, мятежи, революции / Лин...»

«МУНИЦИПАЛЬНОЕ ОБЩЕОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ "Запорожская основная общеобразовательная школа" Согласовано Утверждена Председатель управляющего совета приказом директора школы Воронова Е.А А.В.Сайгиной "_" 2016г. № 81 от 07.05.2016 ОБРАЗОВАТЕЛЬНАЯ ПРОГРАММА ПО ОРГАНИЗАЦИИ ЛЕТНЕГО ОТДЫХА, ОЗДО...»

«Самбур Белла Наильевна ПОДРОСТКОВАЯ МОЛОДЕЖЬ СТАВРОПОЛЬЯ В ВЕЛИКОЙ ОТЕЧЕСТВЕННОЙ ВОЙНЕ Специальность 07.00.02 – Отечественная история Диссертация на соискание ученой степени кандидата исторических наук Научный руководитель, доктор исторических наук, профессор Дзамихов Касболат Фицевич Научный консультант, доктор историче...»

«И.Б.Левин, кандидат исторических наук, ИМЭМО РАН Политический класс и гражданское общество в современной России Т ема правящей элиты, лидирующая в политологической публицистике, выявляет огромный разброс мнений. Повидимому, это неизбежно, хотя бы потому, что по-разному трактуется сам предмет обсу...»

«Нутромеры мирового уровня с более чем 50-летней историей MICROTEST ® Ваш партнер по прецизионным измерительным приборам Контакты: Microtest AG Телефон: + 41 (0) 44 723 12 76 Sihleggstrasse 23 Факс: + 41 (0) 44 723 12 71 CH 8832 Wollerau E-Mail: info@microtest.ch Швейцария Интернет: www.microtest.ch О нас:...»









 
2017 www.book.lib-i.ru - «Бесплатная электронная библиотека - электронные ресурсы»

Материалы этого сайта размещены для ознакомления, все права принадлежат их авторам.
Если Вы не согласны с тем, что Ваш материал размещён на этом сайте, пожалуйста, напишите нам, мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.