WWW.BOOK.LIB-I.RU
БЕСПЛАТНАЯ  ИНТЕРНЕТ  БИБЛИОТЕКА - Электронные ресурсы
 

Pages:     | 1 | 2 || 4 | 5 |   ...   | 7 |

«Министерство образования и науки Российской Федерации ПАО СК «Росгосстрах» Костромской государственный университет СТРАХОВАНИЕ В СИСТЕМЕ ФИНАНСОВЫХ ...»

-- [ Страница 3 ] --

© Адамчук Н.Г., 2017 В отличие от других отраслей экономики, где преимущества IT-технологий являются главными факторами успешного развития, для страховщиков технический прогресс представляет значительные трудности.

И хотя новые технологии и цифровые данные гарантируют большую эффективность деятельности за счет улучшения процессов отбора рисков и ценообразования, а также, появляется возможность расширения территории охвата и улучшения процесса привлечения клиентов, страховой отрасли присуща роль последователя, а не новатора.

Более медленные темпы развития страховой отрасли объясняются отсутствием иммунитета к IT-технологиям по сравнению другими отраслями финансовых услуг, такими как банковское дело, включающие вопросы конфиденциальности данных. Вместе с тем, рост нетрадиционных игроков на рынке, обеспечивающих современным потребителям взаимодействие в форме самообслуживания, требует от страховщиков адаптировать свои бизнес-модели путем инвестирования в новые технологии и обновление своих стратегий. И, приблизительно, 78 % европейских страховых компаний уже принимают заявления на страхование он-лайн и почти половина договоров также оформляются он-лайн [5]. Кроме этого, страховые компании, созданные в современных условиях цифрового века, и, пытающиеся идти в ногу с быстрым технологическими и социальными изменениями для облегчения понимания страхового продукта потребителями, предлагают различные образовательные инструменты и гидов. Применение автоматизации и self-service (системы самообслуживания, которые позволяют клиенту найти ответ на свой вопрос (решение своей проблемы) без обращения в службу поддержки), кроме повышения эффективности взаимодействия, позволяет предоставлять потребителям услуги по более низкой цене благодаря сокращению административных расходов.

Вместе с тем, среди потребителей, предпочитающих самообслуживание, все-таки прослеживается потребность в контактах с агентом с целью разъяснения информации о страховом продукте и правильности его выбора [3].

По данным Forrester этот контакт более эффективно реализовывать в форме живого чата или виртуального общения, с использованием технологии tech-savvy, позволяющей связаться с живым человеком в режиме реального времени, что выявляет очередную тенденцию к интеллектуальным автоматизированным разговорам, одновременно позволяя объединить множества вариантов обслуживания клиентов и снизить «конфликт поколений».

В прошлом цифровой бизнес ассоциировался с электронной коммерцией. Но быстрое повышение роли социальных медиа, которые включают не только текстовой формат, но и изображения, видео материалы, идеомограммы и смайлики (эмодзи) и пр., теперь дает возможность даже неграмотным гражданам понимать и принимать информацию. Использование интеллектуальных устройств, технологий, предлагающих новые возможности для хранения и извлечения информации (Big_Data), и облачных вычислений открыло новые перспективы имеющемуся потенциалу.

Популярность у сообщества он-лайн форумов и платформ социальных медиа, где потенциальные клиенты проводят обсуждения/консультирование других потребителей, лучше информируя, объединяют их в своих руках. И страховщиками это может быть использовано для построения современного и полного потребительского профиля. Понятные для современного поколения каналы, объединившие видео, SMS-сообщения и т. п., предоставляют и страховым агентам возможность для консультаций, как по общим вопросам в целом для социальной среды, так и более личным проблемам, в любое желаемое для клиента время, позволяя персонализировать качество обслуживания клиентов.





Использование страховщиками большого массива данных должно благоприятно сказаться на ведении бизнеса. Но пока им затруднительно использовать технологии Big_Data для производства инноваций. Это снижает конкурентные преимущества страховых компаний, т. к. цифровые технологии приводят к сокращению жизненного цикла инноваций, способствуя разработке новых идей и отказу от тех, которые не работают. Поэтому традиционные подходы к развитию бизнеса и управлению изменениями в страховании все более и более отстают от конкурентов. Очень важным в этой связи становится переосмысление возможностей цифровых инновации, где в центре деятельности этого стратегического изменения становится внимание к потребителю/ клиенту.

Инновации, как правило, происходят больше всего в ситуации, когда новаторы близки к своим клиентам. Если технические разработчики продукта слишком далеки от рынка, то продукт может получиться невостребованным покупателями. Поэтому производители прикладного программного обеспечения и страховые компании должны определить пути взаимодействия для обеспечения изменившегося потребительского ожидания.

При этом центральным стратегическим изменением деятельности страховщиков должно стать внедрение цифровых инновации. Следует учитывать и скорость внедрения новых технологий. Долгое проектирование, модернизация и внедрение IT больше не релевантно к быстро изменяющемуся рынку. Но немного страховщиков способны оперативно внедрять интерактивные методы работы и многие сталкиваются с риском того, чтобы быть маргинализованными. А это ведет к тому, что традиционные страховые компании сталкиваются с растущей угрозой неудачи в борьбе за клиента с конкурентами из других секторов.

Внедрение прозрачных технологий, делающих страховку более доступной, дадут возможность страховщикам соответствовать ожиданиям потребителей, улучшит качество обслуживания, а также повысит репутацию, актуарные возможности и прибыль страховых компаний.

Литература

1. Юлдашев Р.Т., Логвинова И.Л. Тенденции развития страхового рынка Российской Федерации: расширение или сжатие // Страховое дело. – 2016. – № 4. – С. 35–38.

2. Адамчук Н.Г. Тихая революция на мировом страховом рынке // Страховое дело. – 2015. – № 7. – С. 3–10.

3. Райнхардт Р.О., Адамчук Н.Г. Современные трансформации страховых посредников ЕС // Страховое дело. – 2012. – № 9(236). – С. 38–46.

4. Отчеты Прайсвотерхаускуперс [Электрон. ресурс]. – URL : http://www.pwc.

com/gx/en/industries/financial-services/insurance.html.

5. The Economist intelligence Unit (EIU) [Electronic resource]. – URL : http:// www.

eiu.com.

N. Adamchuk

MEGA-TENDENCIES THAT CHANGE THE COMPETITIVE

ENVIRONMENT IN THE INSURANCE MARKET

Annotation: the ongoing radical changes in the economy caused by digital technologies require immediate measures to adapt the insurance companies to these processes and the changing requirements of consumers. Megatendencies that change the competitive environment of the insurance market.

Keywords: insurance, customer orientation, digital age, on-line forum, social media.

УДК 33.368 Е.Ю. Архипова

ЗАРУБЕЖНЫЙ ОПЫТ

УПРАВЛЕНИЯ РИСКАМИ ПРИРОДНЫХ КАТАСТРОФ

г. Москва, МГУ им. М.В. Ломоносова Аннотация: статья раскрывает основные подходы к управлению рисками природных катастроф, сложившиеся в США, с использованием различных инструментов и программ, в том числе при государственном участии.

Ключевые слова: управление климатическими рисками, природные катастрофы, ценные бумаги, связанные со страхованием, программы страхования рисков катастроф с участием государства в США.

В мире ежегодно фиксируется увеличение количества природных катастроф, сопровождаемое ростом потерь от них. Формируя новые подходы к оценке и снижению ущерба от природных катастроф, зарубежные специалисты прежде всего анализируют изменения климата, связывая вопросы управление рисками природных катастроф непосредственно с климатическими рисками. Таким образом, можно говорить о том, что изучение экономических последствий природных катастроф предваряется изучением глобальных рисков изменения климата на нашей планете.

Вопросами менеджмента рисков по изменению климата занимается ООН, включающая разветвленную систему подразделений по данной проблематике. К ним относят Продовольственную и сельскохозяйственную организацию ООН (Food and Agriculture Organization, FAO), занимающуюся вопросами развития сельских регионов и возможностями улучшить миСтатья подготовлена при поддержке гранта РФФИ, проект «Совершенствование механизмов компенсации убытков от рисков природных и техногенных катастроф» № 16-06-00459а.

© Архипова Е.Ю., 2017 ровое сельскохозяйственное производство; Climpag (Climate Impact on Agriculture), подразделение, изучающее взаимодействие различных аспектов погоды, климата и сельского хозяйства в общем контексте продовольственной безопасности; глобальную систему наблюдения за климатом (Global climate observing system, GCOS); Межправительственную группу экспертов по изменению климата (Intergovernmental Panel on Climate Change, IPCC), специализирующуюся на изменениях климата, вызванных техногенными факторами, и ряд других.

Страхование наряду с другими общепринятыми методами финансирования остается одним из основных инструментов риск-менеджмента природных катастроф. В соответствии с заявленными на 2017 г. планами NAIC (Национальной Ассоциации специальных уполномоченных по страхованию США) [1], постоянно действующие в ее рамках Рабочая группа по проблемам страхования от катастроф (The Catastrophe Insurance (C) Working Group) и Рабочая группа реагирования на катастрофы (The Catastrophe Response (C) Working Group) фокусируют свою деятельность на таких мерах как мониторинг и подготовка рекомендаций по улучшению доступности страхования и перестрахования катастрофических рисков; оценка возможностей государственных, региональных и национальных программ по увеличению возможностей страхования/перестрахования для катастрофических рисков; мониторинг и оценка предложений по страхованию бедствий на уровне штатов и государства, оценка необходимости регулирования; подготовка обсуждения и решения вопросов, связанных со страхованием катастрофических рисков, включающих терроризм, войну и природные бедствия; подготовка обсуждения вопросов по моделированию катастроф с целью усовершенствования Справочника компьютерного моделирования катастроф (the Catastrophe Computer Modeling Handbook); разработка мер (законов по регулированию) страхования, которые государство принимает до катастрофических событий, а применяет после (имеется ввиду стандартизация по страховым премиям, ограничениям андеррайтинга и др.); подготовка обзора результатов публичных слушаний 2012 г. по теме катастроф; разработка предложений по совершенствованию и руководства по Национальной программе страхования от наводнений NFIP (National Flood Insurance Program) к осенней общенациональной сессии 2017 г.; помощь со стороны государства в смягчении ущерба от катастроф.

В проблематике страхования рисков природных катастроф можно выделить несколько тем, первая из которых связана со систематизацией и классификацией информации о катастрофах, определяющей действующие системы менеджмента природных катастроф, различающиеся как по странам, так и по отдельным страховым компаниям. Вторая группа тем включает различные способы оценки и моделирования опасности и ущерба от стихии, а третья рассматривает конкретные методы регулирования и управления рисками природных катастроф, в том числе при различных формах содействия государства.

Традиционным способом передачи риска для страховщиков выступает перестрахование, но растущие и развивающиеся рынки капитала дают альтернативные возможности. Среди продуктов рынка можно выделить бонды и другие бумаги, связанные со страхованием, а также биржевые инструменты. В качестве одного из механизмов управления рассматриваются ценные бумаги, связанные со страхованием, ILS (Insurance Linked Securities), в частности, кэтбонды (бонды катастроф). Появление кэтбондов связывают с последствиями разрушительного урагана Эндрю в США в 1992 г., приведшему к 15,5 млрд долл. страховых потерь. Последовавшая нехватка перестраховочных мощностей вынудила искать новые пути финансирования катастрофических рисков вне традиционных перестраховочных пулов, и в 1997 г. первые кэтбонды (с защитой от ураганов) были проданы инвесторам [2].

Согласно материалам Американской академии актуариев (American Academy of Actuaries) к биржевым продукты относят опционы катастроф, risk exchanges (например, Catex), и некоторые «погодные деривативы»

(weather derivatives). Опционы и фьючерсы катастроф были выпущены Чикагской торговой палатой в 1992 г. и позднее Бермудской товарной биржей, но торговля этими инструментами была прекращена в 1999 г. из-за низкого спроса [3, р. 17].

Анализ итогов развития рынка ценных бумаг, связанных со страхованием, (ILS) за 2016 г. показывает, что объем средств от выпуска превысил размер погашения, таким образом удалось сохранить общий объем этого рынка приблизительно на уровне рекордных 24,1 млрд долл. конца 2014 г. [4, p. 3]. Аналитики SwissRe подчеркивают, что в выпуске бумаг в 2016 г. снова доминировало предоставление защиты от ветров и землятресений в США [4, p. 6].

Однако в целом, как отмечает Л.Р. Восканян в ст. «Системы страхования катастрофических рисков природного характера в зарубежных странах», ссылаясь на оценки международного перестраховочного брокера Guy Carpenter, «рынок альтернативных методов финансирования природных катастроф не способен заменить традиционный рынок перестрахования» [5, с. 24].

Важнейшей проблемой в связи с изучением ущерба природных катастроф является анализ так называемого разрыва в защите («protection gap»)

– разницы между застрахованными и незастрахованными потерями, которая продолжала расширяться последние 40 лет, причем наибольшее различие зафиксировано по землетрясениям (90 %) и наводнениям (86 %) [6].

При подобных условиях очевидна необходимость не только повышения роли страхования, но и использования инновационных методов в этой области, одним из которых называют параметрическое страхование.

В США страховая отрасль предлагает покрытие рисков катастроф с использованием большого числа страховых продуктов. За некоторыми исключениями страховщики не продают отдельные связанные только с катастрофами страховые продукты. Покрытие катастрофических рисков предлагается как составная часть для стандартной опасности, например, пожара или урагана, и предлагается как дополнительное условие по выбору страхователя (например, защита от землетрясения для здания), или же доступно через правительственную программу, а не через представителей страхового бизнеса, например, защита зданий от наводнений. Покрытие рисков катастроф не обязательно включается во все страховые контракты, оно рассматривается отдельно для различных сценариев. Так, в страховых полисах собственников жилья обычно предусматривается широкое покрытие для рисков собственности, а на период ремонта жилья от застрахованного ущерба покрывается «потеря пригодности» («loss of use»). Возможно также покрытие расходов на расчистку завалов и меры по предотвращению дальнейшего ущерба.

Известно, что полисы Калифорнийской Администрации по землетрясениям (the California Earthquake Authority) предлагали страховать потерю пригодности за небольшую дополнительную премию, без франшизы и со стандартным лимитом 25 000 долл. Немного иначе было с наводнениями: полисы Национальной страховой программы от наводнений (National Flood Insurance Program) не покрывают потерю пригодности, если застрахованное жилье пострадало от наводнения, нельзя предъявить расходы по потере пригодности. По утверждению Рабочей группы по управлению катастрофами Американской Академии актуариев, одной из причин исключения риска наводнения из покрытия можно считать признание того факта, что на него распространяется действие неблагоприятного отбора [3, p. 5].

Что касается полисов страхования от землетрясения в США, можно утверждать, что до 1985 г. такое страхование не пользовалось популярностью, а в случае его покупки общей практикой было предложение его как дополнения к основному полису страхования жилья. После нескольких землетрясений в Калифорнии вырос спрос на этот вид страхования, и с 1985 г. его обязательно стали предлагать всем страхователям жилья.

К концу 1993 г. около 30 % полисов собственников жилья в Калифорнии включали этот вид страхового покрытия. Землетрясение Нортбридж в январе 1994 г. поставило вопрос о том, могут ли страховщики оплатить ущерб от любого крупного землетрясения, возникла необходимость законодательных изменений, согласно которым страховщики получили возможность выписывать отдельные страховые полисы от землетрясений с более низким покрытием и более высокой франшизой, чем в полисах собственников жилья. Также была создана Служба землетрясений Калифорнии (California Earthquake Authority (CEA) с целью повышения финансовой ответственности собственников жилья в Калифорнии за покрытие ущерба от землетрясений. Несколько компаний вышли на рынок страхования от землетрясений в Калифорнии, продавая эти полисы без требования обязательного наличия полиса страхования этого жилья (собственника или съемщика жилья), что показало наличие возможности специализации страховщика именно на данном виде страхования, без специализации на страховании жилья. Есть еще примеры, когда в случае исключения катастрофических рисков из страхового покрытия полиса находился другой источник, который мог предложить покрытие только катастрофических рисков [3, A-3].

В большинстве стран основная часть ущерба покрывается за счет государства с использованием разнообразных способов, механизмов и форм с учетом действующего законодательства и тяжести потерь.

Не все риски катастроф могут быть застрахованы путем покупки страхового контракта. Во многих случаях в США государство и правительства штатов предлагают альтернативные решения, например, специализированные программы отдельных штатов, такие как Служба землетрясений Арканзаса (Arkansas Earthquake Authority), созданная в 1999 г., Служба Землетрясений Калифорнии (California Earthquake Authority), созданная в 1996 как частная открытая компания, успеху которой способствовало то, что страховщики, предлагающие страхования жилищ в штате, должны либо включать покрытие на случай землетрясения, либо финансово участвовать в программе, предлагаемой службой [3, B-2], Фонд ураганных катастроф Флориды (The Florida Hurricane Catastrophe Fund) [3, B-3], Гавайский фонд смягчения последствий ураганов (The Hawaii Hurricane Relief Fund), созданный в 1993 г. в результате того, что большинство страховщиков исключили потери от ураганов после урагана Иники.

В некоторых случаях программ отдельных штатов недостаточно для управления рисками катастроф, тогда федеральное правительство предлагает законодательное решение для поддержки отрасли, так называемые федеральные программы. В частности, к ним можно отнести программу страхования сельскохозяйственных культур (Crop Insurance), Федеральную программу страхования от наводнений (Federal Flood Insurance Program), программу страхования ядерных установок (Nuclear Facilities).

Для управление рисками катастроф необходима разработка моделей.

Создание таких моделей опирается на экспертизу множества научных дисциплин, таких как сейсмология, метеорология, инженерное дело, статистический и актуарный анализ. В США актуарии в использовании моделей катастроф долгое время руководствовались Стандартами Актуарной деятельности (Actuarial Standard of Practice 38 – Using Models Outside the Actuary’s Area of Expertise) [3, С-3], или ASOP 38, первым документом подобного рода.

В последнее время регулярно обсуждается необходимость совершенствования старых стандартов, и в первую очередь это касается самой концепции модели катастроф. Так, предлагается усовершенствовать определение модели катастрофы в ASOP 38, и рассматривать ее как «представление взаимоотношений между событиями, базирующихся на статистических, финансовых, экономических или математических концепциях и уравнениях, используемых для объяснения системы, для изучения влияний различных компонентов и вывода оценок будущих крупномасштабных, низковероятностных, с тяжелыми последствиями событий, таких как ураганы, землетрясения, торнадо, террористические акты и пандемии» [7]. Наряду с этим в американском профессиональном сообществе активно обсуждаются и другие необходимые изменения существующего стандарта.

Большинство специалистов считают моделирование катастроф важнейшим инструментом риск-менеджмента за последнее время, но с учетом растущей комплексности и сложности средств моделирования, появления новых опасностей и рисков необходимо постоянно совершенствовать эту деятельность путем развития понимания рисков и анализа как ценообразования, так и накопления через многоаспектные модели. Для реализации этой задачи необходимо сотрудничество между учеными, занимающимися фундаментальными исследованиями и теми, кто может применить результаты этих исследований на практике.

Применение на практике моделей и управления позволит добиться снижения уровня неопределенности и повышения эффективности управления рисками катастроф.

Литература

1. По материалам NAIC [Электрон. ресурс]. – URL : http://www.naic.org/ cmte_c.htm.

2. What are Insurance Linked Securities (ILS), and why should they be considered?

[Electronic resource] // SwissRe Capital Market Presentation. – P. 4. – URL : http:// www.

casact.org/community/affiliates/CANE/0912/Cat-Bond.pdf.

3. Catastrophe Exposure and Insurance Industry Catastrophe Management Practices [Electronic resource] // American Academy of Actuaries. – 2001. – Iune10. – P. 17. – URL :

https://www.actuary.org/pdf/casualty/catastrophe_061001.pdf.

4. Insurance linked Securities market update [Electronic resource] // Volume XXVI. – February 2017. SwissRe. – P. 3. – URL : http://media.swissre.com/documents/ 2017_02_ils_ market_update.pdf.

5. Восканян Л.Р. Системы страхования катастрофических рисков природного характера в зарубежных странах // Страховое право. – 2016. – № 3(72). – С. 19–31.

6. Вебинар, май 2016 г. [Электрон. ресурс]. – URL : http://www.intermap.com/ risks-of-hazard-blog/2016/06/disruption-within-property-insurance-the-nat-cat-way-of-things.

7. ASOP 38: „Using Models Outside the Actuary’s Area of Expertise (P&C)“. The current standard and revisions on the horizon [Electronic resource]. Professionalism Session, December 4th, 2014. – URL : http://www.casact.org/community/affiliates/cagny/1214/ Garrigan.pdf.

E.Yu. Arkhipova

FOREIGN EXPERIENCE

OF NATURAL DISASTER RISK-MANAGEMENT

Annotation: the paper addresses main approaches established in US to manage natural disaster risks by various instruments and programs, including those with government participation and regulation.

Keywords: climate risk management, natural disasters, insurance-linked securities (ILS), US disaster insurance programs with government participation.

УДК 33.368 Л.С. Бородавко, Е.В. Семенова1

ВНУТРЕННИЕ УГРОЗЫ РОССИЙСКОГО СТРАХОВОГО РЫНКА

г. Иркутск, Иркутский государственный университет путей сообщения г. Краснодар, Кубанский государственный технологический университет Аннотация: в статье представлены основные тенденции, характеризующие состояние российского страхового рынка. Также представлены угрозы и риски, которые могут повлиять на дальнейшее его развитие.

Ключевые слова: страхование, страховой рынок, страховщик, добровольное страхование.

События, произошедшие на российском страховом рынке в 2015– 2016 гг., с одной стороны, стали результатом реализации уже продолжительное время назревавших рисков (убыточность в автостраховании, узкие возможности российского перестрахования, банковская зависимость и др.), а с другой стороны, спровоцировали возникновение новых угроз (монополизация перестраховочного рынка, олигополизация страхового рынка, исчезновение регионального страхового рынка и др.), которые могут повлиять на работу субъектов страхового дела в будущем.

Современными тенденциями, характеризующими состояние страхового рынка, являются:

Зависимость его темпа ростра от динамики премий по обязательным видам страхования. Так, повышение тарифов по ОСАГО во многом определило развитие страхового рынка в 2015 г. [2].

Зависимость динамики его развития от банковского сектора (по сути банки диктуют «правила игры» на страховом рынке страховщикам).

Стремительное сокращение количества страховщиков. За последние пять лет их число сократилось вдвое, за 2016 г. с рынка ушло более 50 страховщиков. Уже можно утверждать об олигополизация страхового рынка, что рождает новый виток потенциальных угроз. Уход компаний в большей степени обусловлен действиями и требованиями мегарегулятора по капитализации. Добровольный же уход в основном объясним санкционным последствиями и шаткостью ситуации на финансовом рынке из-за экономической обстановки. При этом здесь можно говорить не только об уходе страховщиков с рынка, в целях выдержать колебания рыночной конъюнктуры финансового рынка они вынуждены объединяться.

Дальнейшая концентрация (в 2010 г. на десять лидирующих страховщиков приходилось 54% всех совокупных страховых премий, тогда как в 2016 г. этот показатель достиг 65%). Следуя логике, перераспределение больших рисков на меньшее количество субъектов оказывает отрицательное влияние на стабильность их деятельности. Следовательно, растущая концентрация – это прямая угроза стабильности функционирования всего страхового рынка.

© Бородавко Л.С., Семенова Е.В., 2017 Дальнейшая территориальная концентрация страховых премий в Центральном федеральном округе, на 2016 г. показатель составил 59 %. Данную ситуацию можно объяснить не только более высоким уровнем жизни и платежеспособности экономических субъектов на данной территории. Так, зачастую головные организации самостоятельно (не через свои филиалы и представительства) заключают крупные сделки по страхованию рисков, находящихся в регионах.

Снижение совокупного уставного капитала отечественных страховщиков, выступающего одним из основных гарантий финансовой устойчивости (за 2016 г. данный показатель снизился на 10 млрд руб.). Российский страховой рынок и так обладает низкими финансовыми показателями деятельности (в сравнении с зарубежными рынками), а снижение совокупного уставного капитала еще больше отразит его финансовую несостоятельность в принятии крупных рисков. В случае реализации требования Банка России по докапитализации отрасли в 2017 г. нововведения коснутся регионального страхового рынка, что может привести к его исчезновению.

Следует отметить тесную взаимосвязь проблем страхового рынка, вытекающих одна их другой. Например, снижение совокупного уставного капитала отечественных страховщиков выступает естественным следствием отрицательной динамики их количества. Поэтому положительного развития в целом страховой рынок не имеет.

Громким событием на страховом рынке в 2016 г. стало объединение крупнейшего страховщика России – «Росгосстрах» с финансовой группой «Открытие». Причиной тому стали значительные финансовые убытки Росгосстраха ввиду снижения доходов в своем основном бизнесе – ОСАГО в 2016 г. Это еще раз подтверждает тот факт, что «моторный» страховой портфель на «длинной дистанции» для страховщика губителен.

В этой связи необходимо отметить следующие угрозы и риски, которые могут актуализироваться в среднесрочной перспективе:

– растущие риски страхового бизнеса. Страховщики всерьез обеспокоены ростом кредитного, рыночного рисков и риска убыточности в 2017 г. [2];

– дальнейшее снижение добровольного спроса за счет вероятности введения новых обязательных видов страхования. Увеличение доли обязательных видов страхования снижает добровольный потребительский спрос на страховые услуги по причине аквизиции страхователей с помощью принудительного страхования и административного давления;

– возможная госмонополизации рынка перестрахования по причине создания Национальной перестраховочной компании. Многие страховщики рассматривают это как ограничение возможностей в своей деятельности;

– снижение качества активов страховщиков. Актуализируются проблемы со структурой активов и использованием фиктивных активов;

– исчезновение регионального страхового рынка в случае реализации требования по докапитализации отрасли;

– олигополизация страхового рынка, при которой, по сути, учет интересов страхователей будет незначителен;

– снижение потребительского спроса и востребованности страховых услуг по причине низкой платежеспособности страхователей в связи с экономической обстановкой и негативным отношением к отрасли. Показатель проникновения страхования в стране остается на низком уровне – 1,7 % в 2016 г. [3, 5].

Также, по нашему мнению, пока не явная, но потенциальная проблема кроется в активном развитии продуктов инвестиционного страхования жизни. В виду волатильности отечественного финансового рынка могут актуализироваться финансовые риски у страхователей. Банки, желая увеличить прибыли от небанковской деятельности в виду падения ставок по депозитам, стали активно развивать продажи такого страхования. Мы считаем, что для России в настоящее время более актуально в свете существенных проблем в пенсионной системе развитие именно добровольного пенсионного страхования [4].

Так или иначе, все сводится к необходимости развития добровольных видов страхования. Только добровольные виды страхования могут служить основой для дальнейшего качественного развития страхового рынка, поскольку в этом случае у страховщиков будет возможность формировать сбалансированные страховые портфели. В свою очередь, для этого необходимо повышение качества работы с настоящими и потенциальными страхователями, поскольку только высокий уровень предоставляемых услуг способен склонить их к добровольному спросу на страхование без ориентирования на «вмененность» [1].

Вместе с тем, хотелось бы отметить и некоторые положительные моменты в развитии страхового рынка.

К ним относятся:

Открытие Национальной перестраховочной компании, функционирование которой позволит оставлять внутри страны часть страховой премии, аккумулированной отечественными страховщиками.

Введение в системе ОСАГО натурального возмещения вреда, что позволит во многом решить проблему с деятельностью недобросовестных автоюристов.

Развитие личного страхования, выражающегося в повышении уровня сервиса и введении новых страховых продуктов (страхование онкологических заболеваний и т. д.).

Таким образом, совокупность представленных тенденций, угроз и рисков «бросает вызов» всему страховому сообществу. В настоящее время субъектам страхового дела всерьез необходимо задуматься над будущими трендами развития страхового рынка. При этом им необходимо помнить, что по закону рынка «во главе угла» всегда стоит покупатель, следовательно, необходимо направить усилия на повышение качества предоставления страховых услуг. Это позволит сделать страхование одним из самых эффективных методов управления рисками, которые присутствуют в жизнедеятельности любого экономического субъекта. Пока только можно судить о возрастающей роли административного ресурса (кэптивности) у страховщика, а не клиентоориентированного подхода как условия выживания на рынке в конкурентной среде. При этом следует отметить, что проблемы российского страхового рынка гораздо глубже и в целом кроются в структуре финансового рынка и его состоянии в настоящее время.

Литература

1. Бородавко Л.С. Влияние факторов неэкономического характера на развитие страхового рынка в Российской Федерации // Финансовые аспекты структурных преобразований экономики. – 2015. – Т. 1. – № 1. – С. 22–31.

2. Медиа-Информационная Группа «Страхование сегодня» [Электрон. ресурс].

– URL : http://www.insur-info.ru.

3. Рейтинговое агентство «ЭкспертРА» [Электрон. ресурс]. – URL : http:// www.raexpert.ru.

4. Семенова Е.В. Инновационный путь развития страхования жизни в Российской Федерации // Известия Байкальского гос. ун-та. – 2013. – № 5. – С. 40–44.

5. Центральный банк Российской Федерации [Электрон. ресурс]. – URL :

http://www.cbr.ru.

L.S. Borodavko, E.V. Semenova

INSUDE THREATS OF THE RUSSIAN INSURANCE MARKET

Annotation: in the article the main tendencies characterizing the state of the Russian insurance market are presented. Also, threats and risks are presented that may affect its further development.

Keywords: insurance, insurance market, insurance organization, regional insurance market.

УДК 368 (075.8) О.И. Башлакова1

ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ В ДЕПРЕССИВНЫХ

РЕГИОНАХ ЦЕНТРАЛЬНОГО ФЕДЕРАЛЬНОГО ОКРУГА

НА ПРИМЕРЕ БРЯНСКОЙ ОБЛАСТИ

г. Москва, ООО «Бизнеспромкомплект», Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации Аннотация: статья раскрывает основные проблемы развития страхового рынка Брянской области. Проведен подробный анализ страхового портфеля региона по видам страхования. Даны рекомендации для эффективного развития страхования в Брянской области.

Ключевые слова: страхование, страховой рынок, страховые компании, страховые программы, социально-экономическое положение, регион.

В 2000 г. Указом Президента Российской Федерации были образованы Федеральные округа, в числе которых был создан Центральный федеральный округ (ЦФО). В него вошли 17 областей Центральной России и один город федерального значения – Москва.

© Башлакова О.И., 2017 Брянская область, входящая в Центральный федеральный округ, за последние два года показывает существенное отставание от своих более успешных соседей по целому ряду социально – экономических показателей.

Социально-экономическое развитие любого региона во многом зависит от такого действенного финансового механизма как страхование. В настоящее время страхование служит не только способом защиты от различных негативных явлений, но и является источником внутренних инвестиций, в которых особенно нуждается экономика таких депрессивных регионов как Брянская область. Развитие страховой отрасли в Брянской области может решить такие ключевые задачи, как: обеспечение общей экономической стабильности, безопасность развития предпринимательства, эффективность защиты от многочисленных природных, техногенных и иных рисков, изменение социальной политики, трансформацию сбережений населения в долгосрочные инвестиции. Как развивается страховой рынок Брянской области и с какими проблемами сталкивается, мы рассмотрим ниже.

Динамика поступлений по Брянской области в 2016 г. по добровольным и обязательным видам страхования (исключая ОМС) демонстрирует уверенный рост и составляет 119,25 % от показателей 2015 г.

Превалирующим видом страхования на территории региона продолжает оставаться ОСАГО (объем поступлений по виду в 2016 г. составил 38 % от всех поступлений по добровольным и обязательным видам страхования (исключая ОМС). По ОСАГО ситуация на рынке Брянской области коррелируется с ситуацией, сложившейся в иных депрессивных регионах ЦФО: незначительный рост страховой премии (107,24 % в 2016 г. по отношению к 2015 г.) вызван политикой, проводимой страховыми компаниями, которые минимизируют свое присутствие на рынке ОСАГО, особенно в регионах с растущим трендом убыточности.

На страхование жизни в регионе в 2016 г. пришлось 20 % от всех поступлений по добровольным и обязательным видам страхования (исключая ОМС). Страхование жизни становится в последнее время самым динамично развивающимся сегментом страхового рынка Российской Федерации.

Это подтверждают показатели по данному виду страхования, которые сложились в Брянском регионе за последние три года. Так, прирост премии в 2016 г. по отношению к 2015 г. по страхованию жизни составил 147 %.

Сегодня население видит в страховании жизни альтернативный сберегательный инструмент, чему в значительной степени способствовало снижение ставок по депозитам. Тенденция увеличения поступлений по страхованию жизни является положительным фактором для развития страхового рынка региона.

На имущественные виды страхования в 2016 г. пришлось 24 % от всех поступлений по добровольным и обязательным видам страхования (исключая ОМС). В имущественном страховании Брянской области наметилась тенденция к снижению страховой премии. Вызвано это прежде всего резким снижением страховой премии по автострахованию: на 25 % в 2015 по отношению к 2014 г. и на 14 % в 2016 г. по отношению к 2015 г.

Поступления по автострахованию на протяжении 3 последних лет составляют более 50 % от всех поступлений по страхованию имущества в регионе. Снижение поступлений по автострахованию обусловлено несколькими причинами. Во-первых, это увеличение страховых тарифов по данному виду страхования, вызванное растущим уровнем убыточности и значительным удорожанием стоимости запасных частей в связи с увеличением курса доллара и евро. Во-вторых, падение уровня покупательской способности населения, вызванное экономическим кризисом в стране, что в значительной степени проявилось в таких депрессивных регионах, как Брянская область.

Позитивная динамика в приросте страховой премии и в увеличении доли во всех сборах по имущественному страхованию наметилась в регионе по такому виду, как страхование имущества граждан. Так, доля по сборам этого вида страхования планомерно увеличилась с 15 % в 2014 г. до 23 % в 2016 г. Прирост поступлений в 2016 г. составил 125 % к показателям 2015 г. Успешное развитие страхования имущества граждан в регионе обусловлено, прежде всего, высокой страховой культурой населения применительно к данному виду страхования: в советское время страхование домов, дач, садовых домиков, хозяйственных построек носило обязательный характер. Данный вид страхования в Брянской области обладает значительным потенциалом развития.

Значительно хуже обстоят в регионе дела с таким важным видом страхования, как страхование имущества юридических лиц. Доля поступлений по страхованию имущества юридических лиц во всех поступлениях по страхованию имущества за период с 2014 г. по 2016 г. не превысила 10 %. В 2016 г. прирост страховой премии по данному виду страхования в Брянской области составил 98,58 % к показателям 2015 г.

На личное страхование в 2016 г. пришлось 7,7 % от всех поступлений по добровольным и обязательным видам страхования (исключая ОМС). По личному страхованию (исключая страхование жизни) 90 % сборов в Брянской области приходится на страхование от несчастных случаев и болезней и только 10 % составляет добровольное медицинское страхование.

Здесь особое внимание необходимо уделить более активному развитию такого вида страхования, как добровольное медицинское страхование. Для решения данной задачи необходимо увеличение современных клиник и диагностических центров на территории региона, также необходимо создание различных страховых медицинских программ, которые бы учитывали потребности различных сегментов рынка потребителей данных услуг.

На страхование ответственности в 2016 г. пришлось 7,3 % от всех поступлений по добровольным и обязательным видам страхования (исключая ОМС). В регионе есть потенциал к развитию таких видов ответственности, как страхование ответственности производителей за качество, страхование ответственности за вред третьим лицам. В настоящий же момент более 80 % приходится на страхование гражданской ответственности автовладельцев.

Для решения своих социально – экономических проблем региону крайне важно более активно развивать не такие высоко рисковые виды, как ОСАГО, КАСКО и ДСАГО, а уделить больше внимания развитию ДМС, страхованию имущества граждан, страхованию имущества юридических лиц. С этой целью в регионе необходимо создавать общества взаимного страхования, увеличивать долю региональных страховых компаний, которые могли бы ограничить сферу своей деятельности только своим регионом. В настоящий момент 50 % всего страхового бизнеса в Брянской области приходится на 5 московских страховых компаний.

Для качественного решения проблемы развития страхового рынка Брянской области, имеющего значительный потенциал, необходимо вернуться к практике создания комплексных программ страхования, учитывающих специфику региона и его потребности.

Литература

1. Итоги социально-экономического развития Брянской области в январе – декабре 2016 года [Электрон. ресурс] // Департамент экономического развития Брянской области. Раздел-Макроэкономика/Итоги социально-экономического развития. URL :

http://www.econom32.ru (30.03.2017).

2. Динамика сборов и выплат по регионам и по видам страхования [Электрон.

ресурс] // Страхование сегодня : страховой портал. Раздел @Аналитика. Динамика рынка». – URL : http://www.insur-info.ru (30.03.2017).

O.I. Bashlakova

PROBLEMS OF DEVELOPMENT OF INSURANCE

IN THE DEPRESSED REGIONS OF THE CENTRAL FEDERAL

DISTRICT ON EXAMPLE OF THE BRYANSK REGION

Annotation: the Article reveals the main problems of development of the insurance market in Bryansk region. The detailed analysis of the insurance portfolio in the region by type of insurance. Recommendations for effective development of insurance in the Bryansk region.

Keywords: insurance, insurance market, insurance companies, insurance programs, socio-economic status, region.

УДК 368(517) О.И. Баринова, Т.Н. Терина1

АНАЛИЗ СТРАХОВОГО РЫНКА ВОЛОГОДСКОЙ ОБЛАСТИ

г. Вологда Аннотация: в статье представлены результаты текущего состояния страхового рынка Вологодской области, выявлены проблемы и намечены пути их решения.

Ключевые слова: страховой рынок, страховые выплаты, страховые премии, страховой портфель, страховой потенциал.

© Баринова О.И., Терина Т.Н., 2017 В настоящее время роль страхования возрастает в силу частоты и тяжести стихийных бедствий, а также вследствие порождения научнотехническим прогрессом новых сложных рисков, опыт управления которыми еще не отработан.

По данным Центрального Банка РФ, в едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31 декабря 2015 г. зарегистрировано 344 страховщика. Однако эффективность рынка страхования в России на сегодня все еще остается невысокой.

В Вологодской области действуют 55 страховых компаний, однако все они, за исключением ПАО «Железнодорожная страховая компания «ЖАСКО», представлены филиалами и представительствами компаний других регионов страны. Страховая деятельность в России в основном сосредоточена в центральных районах страны, прежде всего в Москве и СанктПетербурге, где собирается более 50 % премий. По данным органов статистики за 2015 г., Вологодская область среди регионов РФ находится на 28 месте по страховым поступлениям (0,56 % от всего рынка) и на 25-м месте по уровню выплат (0,6 % от всего рынка). В СЗФО Вологодская область по выплатам занимает второе место после Санкт-Петербурга (рис. 1), опережая ближайшие регионы, как по премиям, так и по выплатам почти на 800 млн руб.

–  –  –

Суммарный объем премий по Вологодской области, не включая обязательное медицинское страхование (ОМС), за 2015 г. составил 5741 млн руб., что на 4,96 % больше, чем в 2014 г. Объем выплат осуществлялся в размере 3040 млн руб. Темп роста выплат в отчетном году по сравнению

–  –  –

Страховые премии, как и выплаты, возрастают, то есть объемы регионального страхового бизнеса расширяются. Что касается коэффициента выплат, то он постепенно снижается, свидетельствуя о сокращении уровня убыточности деятельности страховых компаний.

Страховой портфель Вологодской области существенно не отличается от страхового портфеля по всей РФ (рис. 2).

–  –  –

В 2014 г. по сравнению с 2013 г. количество страховых договоров, заключенных в регионе, увеличилось на 2,72 % за счет роста количества заключенных договоров по личному страхованию (почти на 10 %) и незначительного увеличения страхования имущества и обязательного страхования ответственности. В 2015 г. по сравнению с 2014 г. наблюдается противоположная ситуация – практически по все видам страхования наблюдается сокращение страховых договоров. Причина произошедшего кроется в снижении платежеспособности населения в результате воздействия экономического кризиса 2014 г.

В структуре заключенных договоров в 2015 г. наибольшую долю занимает обязательное страхование автогражданской ответственности (43,78 %), на втором месте по значимости – страхование имущества (26,18 %).

Таким образом, можно сказать, что рынок страхования Вологодской области динамично развивается. Однако основой страхования до сих пор остается обязательное страхование и, в частности, ОСАГО, что подтверждается статистическими данными. Объем платных услуг населению за январь-февраль 2016 г. в Вологодской области составил 8,84 млрд руб., из них на страхование пришлось всего лишь 1,5 млн руб., а это чуть больше 1,5 %. В регионе необходимо разработать программу по развитию добровольного страхового рынка, тем более, что потенциал имеется. Если в течение трех лет, к 2018 г., планомерно и системно развивать добровольные виды страхования, увеличивать сборы страховых премий как минимум в 2 раза, область будет иметь сбалансированный страховой портфель характерный для всего российского рынка страхования. Доля страхования существенно вырастет в ВРП области, что позволит обеспечить дополнительный рост данного показателя. Основой для данного роста должны стать как внутренние, так и внешние факторы. Внешние факторы – это в первую очередь низкие инвестиционные риски области. А внутренними факторами должна стать грамотно сформированная политика региона по развитию данного направления. Кроме того, как считает ряд отечественных авторов, страховым компаниям следует внедрить в свою деятельность агрессивную политику продвижения своих услуг через активизацию кросспродаж и внедрение IT-технологий [4].

Литература

1. Регионы России. Социально-экономические показатели : стат. сб. – М. : Росстат, 2015. – 1266 с.

2. Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики [Электрон. ресурс]. – URL: http://www.gks.ru.

3. Официальный сайт Федеральной службы по финансовым рынкам России [Электрон. ресурс]. – URL : http://www.cbr.ru.

4. Аксютина С.В. Страховой рынок РФ: проблемы и перспективы // Проблемы развития территорий. – 2014. – № 2(70). – С. 115–126.

O.I. Barinova, T.N. Terina

ANALYSIS OF THE INSURANCE MARKET

OF THE VOLOGDA REGION

Annotation: in this article the results of current state of the insurance market of the Vologda region have been introduced, the problems have been revealed and the ways of their solution have been defined.

Keywords: insurance market, insurance payments, insurance bonuses, insurance portfolio, insurance potential.

УДК 33.368 Т.А. Белоусова1

ВЛИЯНИЕ ИЗМЕНЕНИЙ КЛИМАТИЧЕСКИХ РИСКОВ

НА РАЗВИТИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА

г. Москва Аннотация: статья раскрывает основные подходы к оценке экономических последствий реализации климатических рисков на основе учета инфляции, уровня проникновения страхования, концентрации населения и материальных ценностей в мегаполисах и прибрежных территориях.

Ключевые слова: экстремальные погодные условия, инфляция, экономический рост, уровень проникновения страхования, прогноз.

По данным Всемирного экономического форума экстремальные погодные явления возглавили список глобальных рисков, ранжированных по вероятности наступления. В пятерке глобальных рисков следом за экстремальными погодными явлениями идут риски массовой вынужденной миграции, стихийные бедствия, крупные теракты и кража данных с сопутствующими видами мошенничества. Для России гидрометеорологический фактор является определяющим, поскольку в последние десятилетия потепление климата на территории Российской Федерации происходило быстрее и масштабнее, чем на остальной части земного шара. Статистика свидетельствует о том, что 90 % самых тяжелых экономических потерь приходятся на наводнения, засухи, град, грозы и другие опасные гидрометеорологические явления [1].

Климатические явления наблюдаются достаточно давно и существуют прогнозные возможности предвидения катастроф и климатических изменений (на базе использования спутников, GPS и т. д.), однако этих сведений оказывается совершенно недостаточно когда речь идет об оценке экономических последствий климатических бедствий. На размер экономических последствий при реализации климатических рисков влияют три основных фактора: инфляция, экономический рост и уровень проникновения страхования. В долгосрочной перспективе инфляция способствует увеличению тяжести катастроф, хотя этот фактор не влияет на число жертв. Поэтому необходимо корректировать величину ущерба значимым индексом инфляции. Кроме того, экономическое богатство и рост населения все больше и больше концентрируется в гигантских мегаполисах, что является фактором, отягчающими потери. При заданной интенсивности природных явлений (скорость ветра, осадки, высота и т. д.), наиболее подвержены риску экономическое богатство и население, концентрация которых высока в мегаполисах и на прибрежных территориях.

Исследования, проводившиеся во Франции специалистами Метео Франс и Институтом П.С. Лапласа(IPCL), в рамках изучения климатических явлений, были направлены на решение основного вопроса: каков уровень влияния изменений климата на страхование за 26 лет, с 2015 по 2040 гг. МеБелоусова Т.А., 2017 тодология исследования базировалась на проекции изменения социальноэкономических параметров, таких как количественный и стоимостной рост жилья, активов и объемов бизнеса, подвергающихся воздействию опасных природных явлений, географической концентрации, опасных зон и др.

Кроме того, использовался метод сценария роста экономического богатства и его воздействия на социально-экономические процессы во Франции на протяжении 26 лет.

К основным показателям, используемым в качестве ссылок на расчеты будущих климатических прогнозов, относятся: а) богатство, которое влечет за собой концентрацию предприятий и жилья в территориальном разрезе – последствия природного явления ровно той же интенсивности, происходящего в точности в том же месте, с интервалом в 20 лет, будут увеличиваться пропорционально темпам роста богатства; б) распределение: независимо от общего уровня, при котором богатство страны растет, имеет значение географическое распределение, т. к. рост благосостояния сказывается на общей уязвимости к стихийным бедствиям; в) изменение базовых стоимостей (в том числе инфляция, которая требует значимого индекса в связи с длительностью прогноза); г) изменение частоты и интенсивности климатических явлений.

Выплаты страховых возмещений за 25 лет по риску засуха составили 7,6 млрд евро, по риску ураган – 24,1 млрд евро, по риску наводнение – 16,6 млрд евро (рис.). Особенности природного климата заключаются в том, что различают естественную изменчивость климата и изменения, связанные с интенсивностью деятельности человека. Например, период возвращения естественного события – это статистическое времени между двумя явлениями природного события заданной интенсивности. Этот период представляет собой вероятность, а не прогноз. Таким образом, если срок возврата естественного события данной интенсивности определяется как 10 лет, это не значит, что он будет повторять каждые 10 лет, но то, что он имеет 10 % вероятность реализации каждый год.

–  –  –

Рис. Распределение страховых выплат по климатическим рискам во Франции [2] При анализе фактора миграции, который касается перемещения богатства от менее уязвимых территорий к более уязвимым, так называемым опасным зонам (например, к районам, подверженным паводкам или территориям с участками глинистой почвы, подверженной риску засухи) исследователи сделали вывод: рост благосостояния на 10 % с учетом его миграции может привести к росту размера ущерба на 50 %, а в нестабильном регионе – на 75 % [2].

Статистические данные за предыдущие 25 лет и прогнозные 26 лет во Франции свидетельствуют о перемещении объемов строительства в опасные зоны Атлантического и Средиземноморского побережий. Причем темпы роста строительства в этих регионах превышает общий темп роста строительных объемов по стране. Прогнозные расчеты стоимости ущерба и, соответственно, выплат страхового возмещения по риску засуха на территории Франции свидетельствуют о их росте за 25 лет примерно в 3 раза: с 7,6 млрд евро до 21 млрд евро. При этом основными факторами роста являются: изменение базовых стоимостей – 8 млрд евро и изменения климатических рисков – 8 млрд евро; определенная роль отводится и росту богатства (3 млрд евро), хотя это влияние не является определяющим [2]. Что касается риска урагана, то влияние климатических изменений в развитии этого риска незначительно: всего 1 млрд евро. Основными направляющими развития этого риска являются: изменение базовых стоимостей (16 млрд евро), рост богатства (8 млрд евро), миграции/распределение (5 млрд евро). Такой же прогноз ожидается по риску наводнение, для которого важнейшими направлениями изменения размера ущерба и страховых выплат являются: изменение базовых стоимостей (16 млрд евро), рост богатства (8 млрд евро), миграция/распределение в опасные районы (5 млрд евро) и только 4 млрд евро составляет влияние изменения климатических рисков [2].

Некоторые российские экономисты утверждают, что «…растущие масштабы и необратимость ущерба снижают эффективность страховых и компенсационных систем, денежное возмещение по которым не в состоянии покрыть значимую долю экономических потерь или, в лучшем случае, покрывает эти потери в возрастающей регрессии» [3]. При этом приводятся мировые статистические данные о соотношении размера застрахованного и прямого ущерба: за период 1984–2003 он составил 21 %, а за период 2004–2013 – 51 %. В связи с принятием программы СОР21 роль страховых и перестраховочных систем возрастает, в том числе в процессах прогнозирования и превенции природно-климатических рисков. Для России важно не оставаться в стороне от этих процессов с учетом более сильного проявления последствий изменения климата и уязвимости населения и хозяйственных систем.

Литература

1. Официальный сайт Федеральной службы по гидрометеорологии и мониторингу окружающей среды [Электрон. ресурс]. – URL : http/www.meteoinfo.ru.

2. Climate-risks – 2016.pdf [Электрон. ресурс] // Официальный сайт Французской Федерации Страховщиков. – URL : http/www.ffa-assurance.fr.

3. Порфирьев Б.Н. Экономика природных катастроф // Экономическая политика.

– 2015. – № 4. – С. 21–39.

T.A. Belousova

THE IMPACT OF CLIMATE RISKS CHANGE

ON THE DEVELOPMENT OF INSURANCE MARKET

Annotation: the article reveals the main approaches to assessing the economic implications of climate risks in terms of inflation, the level of insurance penetration, the concentration of population and wealth in cities and coastal areas.

Keywords: extreme weather, inflation, economic growth, the penetration rate of insurance, forecast.

УДК 336.33 Т.Е. Гварлиани1

РОЛЬ И ВЛИЯНИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА

НА СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКУЮ СТАБИЛЬНОСТЬ РЕГИОНА

г. Сочи Аннотация: в данной статье рассматривается современное состояние регионального страхового рынка Краснодарского края, и выявляются проблемы его развития, определены условия, при которых данный рынок будет развиваться более успешно.

Ключевые слова: страхование, страховой рынок, социальная защита, страховая защита страховые компании, страховые услуги.

Введение. Стихийные бедствия, которые ежегодно обрушиваются на человечество, причиняют страшный урон пострадавшим территориям. Человеческие жертвы, разрушение населенных пунктов и инфраструктуры, загрязнение экологии, техногенные катастрофы – эти последствия приводят к значительному экономическому упадку. Поэтому пристальное внимание необходимо уделять развитию страхового рынка.

Исследовательская часть. Ежегодно до 3 % от ВВП составляет ущерб причиненный государствам от различных стихийных бедствий. Так, одной из самых «дорогостоящих» катастроф этого века стало землетрясение и цунами в Японии в 2011 г., где вслед за природными последовала катастрофа техногенная, связанная с аварией на АЭС «Фукусима». Экономика Японии в результате удара стихии только в первом полугодии 2011 г. потеряла 265 млрд долл. Еще более величественная цифра представляется при суммарном подсчете убытков, которые понесла мировая экономика за 2015 г. в результате природных и антропогенных катастроф – 370 млрд долл. Для сравнения, в 2010 г. общая сумма ущерба, нанесенного стихией мировой экономике, составляла 226 млрд долл.

Поэтому во всех развитых странах страхование является стратегически важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую часть инвестиций в ее развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов © Гварлиани Т.Е., 2017 на возмещение убытков от непредвиденных событий. При этом особая роль страхования проявляется в решении социальных проблем общества.

Российский рынок страхования имеет большие перспективы, в нашей стране система страхования развита не так как на Западе, рынок страхования не до конца освоен. Так, Федеральной службой государственной статистики обобщены данные по итогам работы в 2015 г. 360 страховщиков, прошедших лицензирование и осуществлявших в отчетном периоде страховые операции (в 2014 г. – 395 страховщиков), в том числе страховых организаций – 350, обществ взаимного страхования – 10. Наибольшее число страховщиков зарегистрировано: в г. Москве – 181, Московской области – 19, г. Санкт-Петербурге – 16, Республике Татарстан – 14, в Кемеровской и Самарской областях – по 8.

В 2015 г. страховщиками было заключено 144,7 млн договоров, что на 8,4 % меньше, чем в 2014 г. При этом количество договоров по добровольному страхованию уменьшилось на 9,0 %, по обязательному страхованию – на 6,7 %. Общая сумма страховых премий (взносов) страховщиков в 2015 г.

увеличилась по сравнению с 2014 г. на 5,1 % и составила 1033,5 млрд руб., из них по договорам с нерезидентами – 8,8 млрд руб. (соответственно на 29,1 % по сравнению с 2014 г.). Объем страховых выплат страховщиков по всем видам страхования в 2015 г. по сравнению с 2014 г. вырос на 8,6 % и составил 514,0 млрд руб., из них по договорам с нерезидентами – 3,7 млрд руб. (увеличился на 17,0 % по сравнению с 2014 г.).

На сегодняшний день наблюдается активное развитие страхового рынка в регионах, что позволяет создавать системы защиты имущественных интересов граждан и хозяйствующих субъектов от различных рисков: экономических, природных, техногенных и т. д. Такая тенденция также обеспечивает социально-экономическую стабильность и безопасность региональных хозяйственных систем. Тем не менее, чрезвычайные ситуации отменить нельзя, следует исследовать их закономерность. Так, в России чаще всего происходят такие природные катаклизмы, как землетрясения, оползни, бури, ураганы, лесные пожары и наводнения. Крупная трагедия в Краснодарском крае, на территорию которого 7 июля 2014 г. выпала двухмесячная норма осадков, унесла жизни более ста человек, десятки тысяч пострадали.

Наводнение причинило страшнейший урон городам Крымску, Геленджику и Новороссийску. Общий ущерб от наводнения на Кубани оценили более 1 млрд руб. Если же считать убытки края в сфере экономики и бизнеса, то масштабы катастрофы значительно увеличиваются. Подобная ситуация произошла и летом 2015 г., катастрофа обрушилась на г. Сочи.

Страховой рынок занимает значительное место в обеспечении социально-экономического развития Краснодарского края, являясь необходимым элементом финансового благополучия и стабильности региона.

По количеству работающих страховых компаний Краснодарский край входит в пятерку лидеров по стране, уступая лишь Москве, Санкт-Петербургу, Московской, Свердловской, Самарской областям. Рынок страхования в Краснодарском крае имеет высокий потенциал развития, который определяется состоянием и темпами развития региональной экономической системы. На рынке страховых услуг Краснодарского края предлагаются все виды классического страхования как для физических, так и для юридических лиц.

По итогам 2014 г. Краснодарский край занимает 7-е место в рейтинге, среди 83 регионов Российской Федерации по собранным страховым премиям в целом – 20,92 млрд руб., рост по сравнению с 2013 г. составляет 114 %. [5]. Сумма выплат составила 10,17 млрд руб., рост по сравнению с 2013 г. – 116 %. Наблюдается дальнейшая капитализация страхового рынка, рост уставного капитала на одну компанию (с 53,2 млн руб. в 2008 г. до 85,2 млн руб. в 2013 г.), однако данный капитал должен быть увеличен за счет увеличения размеров вкладов участников либо за счет привлечения новых участников. Совокупная величина собственных средств российских страховщиков на конец 2012 г. была равна 260 млрд руб., при этом суммарная величина собственных средств компаний, входящих в топ-10 рынка по взносам, составила 295,3 млрд руб. в 2013 г. Совокупный уставный капитал российских страховщиков составлял уже 198,2 млрд руб., а средний размер уставного капитала – 432,7 млн руб. [6].

Основные итоги исследования. Развитию страхового рынка в Краснодарском крае будет способствовать решение следующих задач: повышение капитализации регионального рынка страховых услуг; повышение страховой культуры граждан и хозяйствующих субъектов с помощью СМИ и за счет пропаганды продуктов страхования; активизация деятельности Ассоциации страховых организаций Краснодарского края, направленной на развитие страхового рынка Краснодарского края. Современные тенденции развития рынка страховых услуг Краснодарского края характеризуются высокой концентрацией страховщиков и результативностью их деятельности по объемам собранных страховых премий. Очень медленно внедряются на рынок страховых услуг виды долгосрочного личного страхования: комбинированное и смешанное страхование жизни в случае смерти и дожития; страхование дополнительной пенсии, ренты и аннуитетов;

страхование с участием в прибыли страховщика и др. Незначителен охват страховой защитой наиболее подверженной травматизму части населения – детей. Слабо развито комплексное страхование жилища, домашнего имущества и гражданской ответственности, семейное страхование гражданской ответственности (страхование главы семьи), страхование транспортных средств от ущерба и угона. Не находят своего покупателя программы страхования ответственности производителя и продавца за качество товаров, работ, услуг, а также программы профессиональной ответственности частнопрактикующих врачей, адвокатов, нотариусов, риэлторов, архитекторов. Наблюдается недостаточная активность в сфере страхования граждан, прибывающих в Краснодарский край на отдых, лечение, для занятий спортом и туризмом.

В связи с тем, что одной из приоритетных задач развития региональной системы страхования является расширение сферы услуг, оказываемых страхователям, важна роль государственных органов в процессе обеспечения повышения качества страховых услуг.

Увеличение доходной части бюджетов страховых организаций должно вести к наращиванию страховых резервов страховщиков, являющихся основой для исполнения обязательств по договорам страхования.

Органы государственной власти должны содействовать тому, чтобы резервы страховых организаций использовались на территории края в качестве кредитных и инвестиционных ресурсов. В целях совершенствования инвестиционной политики, предусматривающей выработку и реализацию мер по созданию благоприятного инвестиционного климата в крае, целесообразно координировать направление вложений финансовых средств страховых организаций. При этом порядок размещения средств, полученных в результате осуществления обязательных видов страхования, а также личного страхования граждан, должен минимизировать риски их инвестирования.

На состояние экономики края влияют значительные расходы, связанные с ликвидацией последствий стихийных бедствий, аварий и катастроф. Они частично покрываются за счет собственных средств хозяйствующих субъектов и граждан, но в основном - за счет средств бюджетов различных уровней.

Вывод. На основе проведенного исследования можно сделать вывод, что для развития регионального страхового рынка необходимо развитие сферы страховых услуг, которая включает: участие государственных региональных органов в управлении развитием сферы страховых услуг на территории Краснодарского края; наличие саморегулируемых организаций как со стороны страховщиков, так и страхователей; развитие инфраструктурной составляющей (брокеры, актуарии, андеррайтеры и пр.); отработку алгоритма проведения открытых конкурсов страховых организаций, привлекаемых для осуществления страхования за счет бюджетных средств и т. п.

Основные направления развития страхования в Краснодарском крае после своей реализации позволят повысить уровень страховой защиты всех субъектов экономики края.

Литература

1. Итоги развития страхового рынка в 2016 г. // Официальный сайт Росгосстраха [Электрон. ресурс]. – URL : http://www.rgs.ru/pr/csr/insurance/index.wbp.

2. Евпланов А. Развивайтесь добровольно // Официальный сайт Российской газеты [Электрон. ресурс]. – URL : http://www.rg.ru/2015/08/06/rynok.html.

3. Стратегия развития страховой деятельности в РФ до 2020 года. Распоряжение Правительства Российской Федерации от 22 июля 2013 г. № 1293-р [Электрон. ресурс] // Официальный сайт Российской газеты. – URL : http://www.rg.ru/pril/83/84/88/1293_ strategiia.pdf.

4. Современное состояние и перспективы развития страхового рынка Краснодарского края в условиях модернизации экономики [Электрон. ресурс]. – URL : http:// www.insur-info.ru/press/71019.

5. Основные экономические показатели страхового рынка Краснодарского края за 2014 г. [Электрон. ресурс]. – URL : http://finmarket.kubangov.ru/str-sector/pok-strrinka/main-economic-indicators-of-the-insurance-market/2014/inf-2014.php.

6. Чрезвычайные ситуации [Электрон. ресурс]. – URL : https:// www.pravda.ru /economics/rules/10-07-2012/1121570-stihia-0.

T.E. Gvarliani

ROLE AND INFLUENCE OF INSURANCE MARKET

ON SOCIO-ECONOMIC STABILITY OF THE REGION

Annotation: this article considers the current state of the regional insurance market in the Krasnodar Territory, identifies the problems of its development, determines the conditions under which this market will develop more successfully.

Keywords: insurance, insurance market, social protection, insurance protection, insurance companies, insurance services.

УДК 368 Э.Ю. Галкина, Г.Ю. Носаненко1

СТРАХОВОЕ МОШЕННИЧЕСТВО В РЕСПУБЛИКЕ ТАТАРСТАН

г. Нижнекамск Аннотация: в статье рассматривается страховая преступность по ОСАГО в РТ, особенности и прогнозы ее, а также меры пресечения.

Ключевые слова: страховая преступность, Республика Татарстан, автострахование, причины криминализации, прогнозы страховой криминализации.

Основной проблемой российской системы страхования является ее незначительная часть в экономике и социальной сфере, что не позволяет, в полной мере, реализовать потенциал страхования как фактора социальноэкономической стабильности общества и источника долгосрочных инвестиций в реальный сектор экономики. Зарождение в российской экономике страховых отношений как сферы коммерческой деятельности послужило толчком к появлению новой формы незаконного поведения – страховой преступности.

Преступность в страховой сфере – явление, вызванное бурным развитием новых экономических отношений в истории современной России.

Деятельность страховщиков призванная повысить стабильность, снизить финансовые риски, стимулировать предпринимательские инициативы и повысить кредитоспособность не может, за счет функционирования незаконных схем, обеспечить накопление достаточного целевого фонда, тем самым нанося ощутимый ущерб, как частным лицам, так и государству в целом. Развитие частного сектора страховых услуг и новые технологии за короткий срок сформировали криминальный рынок внедривший подделку полисов, организацию фиктивных дорожно-транспортных происшествий, получение формальных решений судебных органов и многое другое.

© Галкина Э.Ю., Носаненко Г.Ю., 2017 По данным Федеральной службы осуществляющей надзор за рынком страховых услуг 70 % преступлений совершается при страховании транспортных средств и квалифицируется правоохранительными органами по ст. 159.5 «Мошенничество в страховой сфере». Страховщики отмечают системность угрозы страхового мошенничества, прежде всего, в автостраховании, где мошенникам достается 10–15 млрд руб. в год. Однако эта болезнь распространяется и на другие виды в отрасли. Например, в страховании жизни уже начинаются миллионные потери страховщиков от мошенничества.

Одной из главных угроз мошенничества является распространение поддельных бланков полисов – в первую очередь, ОСАГО. Количество поддельных БСО ОСАГО на руках у водителей составляет свыше 1 млн штук. По данным ГИБДД РФ, в 2015 г. на дорогах РФ за езду без полиса ОСАГО было оштрафовано 1,090 млн человек.

Эксперты выделяют два вида мошенничеств с полисами ОСАГО.

Это бланки полисов, изготавливаемые не на ФГУП «Гознак». Место их изготовления: бывшие страны СНГ (Молдова, Украина), Китай, Польша.

Второй вид – настоящие БСО ОСАГО, украденные из страховых компаний. Они в основном утрачены компаниями, ушедшими с рынка (банкроты), либо обманным способом ими завладевают лжеагенты/брокеры.

Статистика показывает, что на территории Республики Татарстан ежегодно происходит более 3000 дорожно-транспортных происшествий, в которых погибают более 400 человек и более 6000 человек получают увечья. Материальный ущерб составляет свыше 20 млн руб. В ПФО совершается около 39 101 ДТП, а в России – 184 000 ДТП [1].

В Республике Татарстан страховые премии по ОСАГО составляют более 15 % в общей сумме страховых премий. Эта доля в 2015 г. увеличилась до 21 %. Убыточность составила с 2011 г. до 2015 г. более 53 % и в 2015 г. выросла до 57 %, хотя убыточность в целом по страхованию составляла за этот же период менее 50 %. Около 2,53 млрд руб. зарабатывают мошенники (15–20 % от страховых выплат). По РФ за 2015 г. мошенники получили около 100 млрд руб. [2].

Особенности мошенничества с подделками бланков в 2016 г.:

– Активный рост подделок в регионах с высокой убыточностью.

– Рост количества транспортных средств без полисов ОСАГО.

– Введение с 01.08.2016 г. нового бланка полиса розового цвета.

– Борьба с кибермошенничеством по распространению поддельных бланков.

– Рост хищения бланков полисов из страховых компаний (через брокеров, агентов, сотрудников страховых компаний).

– Рост фальсифицированных договоров страхования по иным видам страхования.

Автоюристы начали активно работать на рынке автострахования после июля 2012 г., когда Верховный суд РФ разъяснил, что закон «О защите прав потребителей» распространяется и на страхование. По закону, страховщик, проигравший в суде, выплачивает потерпевшему не только спорную сумму, но и штраф в размере 50 % этой суммы. Позднее были внесены изменения в закон об ОСАГО, устанавливающие неустойку (пеню) за просрочку страховой выплаты в размере 1 % от просроченной суммы за каждый день просрочки. Таким образом, задача автоюристов вытащить страховщика в суд, где уже можно легально на основании решения суда получить соответствующие обогащение. В зависимости от форм и способов своих действий всех автоюристов можно разделить на две группы: автоюристы работающие в правовом поле; криминальные автоюристы (мошенники), когда способ добычи информации и документов происходит криминальным путем. Мошенники в этой области завышали стоимость ремонтных работ, от чего пострадали 7 страховых компаний республики [3].

Огромная рентабельность этого бизнеса привлекает к нему криминальные структуры. Эта деятельность все более организуется, происходит распределение функций, раздел территорий на «сферы влияния», сращивание с коррумпированными представителями ГИБДД и судов.

Криминальные автоюристы работают через такие способы:

1. Фальсификация договоров цессии и доверенностей.

2. Фальсификация экспертизы.

3. Проведение экспертизы не по Единой методике.

4. Фальсификация ДТП.

5. Фальсификация повреждений.

6. Нарушение порядка досудебной претензии. Направление по почте пустых претензий.

7. Решение судов на выплату по поддельным бланкам полисов.

8. Завышение стоимости услуг и экспертизы в суде.

9. Завышение услуг автоюристов.

10. Поддельные исполнительные листы.

Таким образом, основными причинами криминализации сферы страхования средств автотранспорта являются:

а) доступность. Для заключения договора по данному виду страхования не требуется ничего, кроме автомобиля и 10 % от страховой суммы для уплаты страхового взноса. Автомобиль является объектом интереса страхового мошенника, привлекателен по причине мобильности и легкости в реализации;

б) общая криминализация отечественного автомобильного рынка.

Многие страховые мошенники – это выходцы из криминального автобизнеса;

в) халатность представителей страховых компаний. По договорам страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств не проводится надлежащая проверка, как самого страхователя, так и страхуемого имущества.

Прогнозы на 2017 г.:

1. Рост поддельных БСО будет продолжаться, пока будут проблемы с убыточными регионами, где имеется дефицит бланков полисов.

2. Продолжится рост количества незастрахованных ТС.

3. С вводом обязательных электронных продаж для всех страховщиков ОСАГО возможен рост мошенничества с фальсификациями коэффициентов, влияющих на расчет тарифа.

4. Рост угонов ТС с целью разборки на запчасти. Мы столкнемся с покупкой ворованных запчастей станциями технического ремонта участвующих в натуральной выплате.

5. Ожидается рост мошеннических обращений за выплатами в личном страховании, включая обращения по травмам в ОСАГО. Рост документов с ложными диагнозами из лечебных учреждений в связи с введением нового процесса урегулирования претензий по травмам в ОСАГО.

6. Рост фальсифицированных ДТП в связи с повсеместным введением Европротокола, и только внедрение системы контроля Глонасс и GPS сможет остановить этот рост.

7. Рост внутреннего мошенничества в связи с оптимизацией расходов в страховых компаниях.

Выход из такой ситуации заключается в том, чтобы:

а) произошло объединение усилий всех организаций и ведомств, имеющих отношение к страховой преступности. Опыт Татарстана как раз показал, что в 2015 г. было осуждено несколько групп мошенников, реализовавших поддельные полиса ОСАГО (более 167 бланков и еще готовы были к реализации 684);

б) дать право самой страховой компании восстановить автомобиль на станциях технического обслуживания за свой счет.

в) создать базу данных об авариях, где фиксируются повреждения автомобиля с прикреплением фотографий по всей республике.

Предложенные мероприятия позволят снизить мошенничество в страховании.

Литература

1. Статистика по ДТП в РТ за 2015 год [Электрон. ресурс] // Автопортал Татарстана от 29.01.2016 г. – URL : https://www.autoportal.tatar/news-tatarstan/1218-tatarstanvkhodit-v-desyat-pervykh-regionov-s-maksimalnym-kolichestvom-dtp.

2. Страхование сегодня : страховой портал [Электрон. ресурс]. – URL : http:// www.insur-info.ru.

3. Страховое мошенничество в Татарстане. – URL : https://www.business-gazeta.ru.

E. Galkina, G. Nosanenko

INSURANCE FRAUD IN THE REPUBLIC OF TATARSTAN

Annotation: the article examines the insurance crime for CTP in the Republic of Tatarstan, and especially its projections, as well as preventive measures.

Keywords: insurance crime, Republic of Tatarstan, auto, causes criminalization projections insurance criminalization.

УДК 33.8 Н.Б. Грищенко1

ВОПРОСЫ РАЗВИТИЯ РЕГИОНАЛЬНЫХ СТРАХОВЫХ РЫНКОВ

г. Новосибирск Аннотация: развитие региональных рынков характеризуется в настоящее время рядом проблем, объединенных недостаточным вниманием к региональным потребностям и особенностям, от решения которых зависит развитие национального страхового рынка в целом.

Ключевые слова: регионы, страховые рынки.

Развитие страховых рынков выступает важной задачей обеспечения имущественных интересов населения и организаций в каждом регионе.

При оценке региональных страховых рынков основными их показателями выступают соответствие видов страхования региональным потребностям, доступность страховых услуг для потребителей, соответствие размеров страховых тарифов уровню региональных цен, качество продаж, обслуживания и урегулирования убытков для страхователей [1, 2].

Одним из актуальных вопросов в региональном страховании в настоящее время является соответствие обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО) территориальным требованиям.

Доступность такого страхования пока остается крайне ограниченной для населения и организаций в регионах, несмотря на введение «Единого агента» и электронного канала продаж полисов ОСАГО с Интернет сайтов страховых организаций. На полисы еОСАГО в настоящее время приходится по экспертным оценкам 1–2 % от общего объема продаж [3]. При этом деятельность «Единого агента» на текущий момент предусмотрена до 01.07.2017 г. Поэтому, несмотря на такие частичные решения, все еще присутствуют проблемы доступности покупки обязательных полисов, что ведет к нарушениям и соответствующим штрафам для водителей и сокращению использования страхования в компенсации убытков потерпевшим. Кроме того, страховые тарифы по данному страхованию являются завышенными для страхователей в регионах.

Например, регулирование разницы в страховых премиях и выплатах в регионах страны должно учитывать и другие показатели, не только используемый в настоящее время коэффициент территории преимущественного использования (регистрации) транспортного средства. Кроме того, для соблюдения региональной дифференциации целесообразным был бы учет не только уровня распределения вероятности по наступлению страхового случая гражданской ответственности, но и региональной убыточности страховых сумм, платежеспособности населения, стоимости ремонта запчастей. Другим актуальным аспектом выступает высокий уровень страховых выплат по судебным решениям. Если разделить судебные выплаты по основным видам страхования в I квартале 2016 г., по данным ЦБ РФ полуГрищенко Н.Б., 2017 чается, что по ОСАГО их доля составляет 25 % (8,7 млрд руб.), по автокаско – 9 % (2,3 млрд руб.) в 2016 г. [4]. Даже с учетом сложностей взаимоотношений с автоюристами, предвзятого, как принято считать, отношения судов к страховщикам показатели отдельных компаний вызывают вопросы о качестве сервиса, выплатной политике, работе их юристов. По судебным решениям следует идти разбирательствам по крупным выплатам или по вреду жизни или здоровью, а в не стандартном порядке. Главная цель ОСАГО: защита прав потерпевшего, как указано в преамбуле закона, и вменение значительной части страхователей недобросовестности в страховании не является правовым подходом. В настоящее время приняты изменения, устанавливающие приоритет ремонта над денежными выплатами, что также дополнительно будет ограничивать доступность по получению ремонта для жителей регионов, отдаленных территорий [4]. В целом, ОСАГО выступает лицом российского страхования в регионах, от уровня продаж, урегулирования убытков в этом виде страхования будет зависеть социальное доверие населения к страхованию в целом.

Другим видом страхования в рамках регионального контекста является страхование жилья от чрезвычайных ситуаций. На протяжении нескольких лет законопроект по страхованию жилья граждан от таких ситуаций находится на рассмотрении. В то же время масштабные убытки бюджету и населению принесли природные явления в Краснодарском крае (2012 г.), на Дальнем Востоке (2013 г.). Настоящий год также прогнозируется Министерством чрезвычайных ситуаций РФ с наступлением возможных стихийных ситуаций в отдельных регионах страны. Отсутствие обязательного вида страхования, а также активной маркетинговой политики страховщиков по привлечению клиентов по этому виду страхования в добровольном порядке, с одной стороны, не оставляет возможности компенсации убытков бюджетами и населением на солидарной основе, а с другой, также характеризует недостаточную социальную ответственность страхового бизнеса.

Крайне важным видом страхования для регионов выступает сельскохозяйственное страхование, однако применение нестраховых схем снизило эффективность и доверие к этому виду страхования. В числе ограничивающих причин находятся также завышенные требования к документам на получение госсубсидии, что, в свою очередь, ограничивает доступность господдержки в сфере агрострахования. Сельскохозяйственное страхование будет эффективно и действенно при условии, когда страховые компании, сельхозпроизводители и государство будут действовать в рамках единых правил и правильно понимаемых интересов. Для этого необходима стандартизация и повышение прозрачности порядка получения средств государственной поддержки вместо разрозненных региональных правил, упрощение процедуры заключения договора и выплаты страхового возмещения аграриям, введение единых стандартов оценки ущерба при наступлении страхового случая [5].

Другим значимым вопросом остается сокращение числа региональных страховых организаций, прежде всего, в силу повышения требований к размеру уставного капитала. Именно региональные страховые организации ближе к потребностям регионов, их страховые услуги более адаптированы по условиям, срокам, суммам страхования и т. д. для местного населения и бизнес сообществ. Такие виды страхования, как страхование от укусов клещей, сельскохозяйственных животных, жилья и другие во многом являются именно региональными, а не «коробочными» и требуют учета региональных особенностей. Несомненно, рынку нужны надежность в лице крупных, ведущих страховых организаций, но ему также необходимы и небольшие региональные компании. Опыт последних лет показывает, что филиальная сеть крупных страховых компаний не способна компенсировать возможности региональных страховых компаний в удовлетворении потребностей населения, особенно на удаленных территориях [6]. В настоящее время Россия отстает по уровню распространения страховых компаний в регионах: в 42 регионах страны (т. е. 49 %) отсутствуют региональные страховые компании. В нашей стране одна страховая компания приходится на 523 тыс. чел. (для сравнения, в ЕС одна страховая компания приходится на 132 тыс. чел., в США – на 109 тыс. чел., в Германии – на 149 тыс. чел., Великобритании – на 112 тыс. чел., в Швеции – на 128 тыс.

чел.). Будет ли понимание и ответственность на государственном уровне за проводимую политику сокращения регионального страхового рынка? Одним из перспективных подходов выступает применение пропорционального регулирования на финансовых рынках, в том числе на страховом [6].

Российская Федерация как федеральное государство с разными регионами, их межрегиональными различиями должна применять региональную страховые политику и подходы. Без решения региональных вопросов процесс эффективного национального страхового рынка будет оставаться незавершенным.

Литература

1. Грищенко Н.Б. Стратегические аспекты регулирования страхования // Стратегия развития страховой деятельности в РФ: первые итоги, проблемы, перспективы : материалы XVI Междунар. науч.-практ. конф. (2–5 июня 2015 г., Ярославль) / ЯрГУ; Росгосстрах. – Ярославль : ЯрГУ, 2015. – С. 24–27.

2. Грищенко Н.Б., Сергеева Н.В. Региональные аспекты регулирования страхования // Страховое дело. – 2010. – № 8. – С. 12–15.

3. 23 января 2017 года Банк России и РСА обозначили условия для возможной отмены «Единого агента» [Электрон. ресурс]. – URL : http://armavarkom.ru/categories/ news/articles/156.

4. За страховкой в суд. Страховые компании каждый десятый рубль выплат отдают по решению суда [Электрон. ресурс] // Ведомости. – URL : http://www.vedomosti.

ru/finance/articles/2016/06/14/645183-strahovkoi-sud (дата обращения 13.06.2016).

5. ОНФ призывает правительство упростить процедуры выплаты страхового возмещения аграриям [Электрон. ресурс] // Агрострахование : Информационно-аналитический ресурс. – URL : http://agroinsurance.com/ru/rossiya-onf-prizyivaet-pravitelstvouprostit-protseduryi-vyiplatyi-strahovogo-vozmeshheniya-agrariyam.

6. Платонова Э.Л. Куда летит страховая отрасль? [Электрон. ресурс]. – URL :

http://www.insur-info.ru/interviews/1107.

N.B. Grishchenko

THE ISSUES OF THE DEVELOPMENT

OF REGIONAL INSURANCE MARKETS

Annotation: the development of regional markets is currently characterized by a number of problems, combined with insufficient attention to regional needs and specifics. From the solutions of these issues will depend of the development of the national insurance market.

Keywords: regions, insurance markets.

УДК 368 Е.А. Ермакова1

РИСКИ НА СТРАХОВОМ РЫНКЕ В РОССИЙСКИХ РЕАЛИЯХ

г. Саратов, Саратовский социально-экономический институт (филиал) Российский экономический университет им. Г.В. Плеханова Аннотация: в статье рассмотрены основные риски, характерные для современного этапа развития страхового рынка в России, а также прогнозные тенденции на страховом рынке.

Ключевые слов: риски, страховой рынок, концентрация страхового рынка Очевидно, что российский страховой рынок в преддверие очередных существенных трансформаций. На страховом рынке явно прослеживаются негативные тенденции, обуславливающие специфические риски.

Страховой рынок в России переживает не самые лучшие времена.

В Центробанке, являющемся регулятором отрасли, заявляют о том, что 100 страховщиков находятся в зоне высокого риска. В 2015 г. лицензии лишились 87 российских страховых компаний и брокеров. На 1 января 2016 г.

в России насчитывалось 478 страховых субъектов, из них фактически работали и отчитывались о своей деятельности 334. Тенденция на сокращение числа страховщиков наметилась еще более десяти лет назад (в 2004 г. существовало свыше 1200 страховых субъектов). Сегодня на топ-20 крупнейших страховщиков России по премиям приходится 77,5 % рынка, по сравнению с 72 % в 2014 г. Оценочно, по итогам 2017 г. на рынке может остаться около 200 компаний. Причем одни страховщики самостоятельно уходят с рынка, не имея возможности выстраивать свою стратегию компании в такой «шаткой» рыночной ситуации, а другие – из-за несоответствия требованиям регулятора. Так, для повышения финансовой устойчивости страхового сектора с 1 января 2018 г. планируется увеличить требования к минимальному размеру уставного капитала страховщиков со 120 млн руб. до 300 млн руб., а для компаний, имеющих лицензию на перестрахование – с 480 млн руб. до 600 млн рубл. С 2017 г. повышены требования к минимальному уставному © Ермакова Е.А., 2017 капиталу страховщиков, которые осуществляют только медицинское страхование, с 60 до 120 млн руб.

Риски, накопившиеся на российском рынке страхования, столь велики, что в случае одновременной их реализации в 2017 г. они могут привести к краху. Такой приговор страховому рынку фактически поставлен по итогам опроса участников страхового рынка в рамках Форума «Будущее страхового рынка», состоявшегося в Москве 23 ноября 2016 г., проведенного рейтинговым агентством RAEX (Эксперт РА) 1. В опросе приняли участие страховщики, чья суммарная рыночная доля на страховом рынке превышает 80 %, в том числе руководство крупнейших страховых компаний, а также представители государства, страховых объединений (ВСС, РСА) и страхователей.

Основными рисками для российского страхового рынка в 2017 г. выделены:

риски разбалансировки системы ОСАГО;

риски снижения спроса;

риски мошеннических атак;

риски банкротства контрагентов;

операционные риски.

Основным риском видится окончательная утеря баланса на рынке ОСАГО при недостаточности тарифов, а также при дальнейшей активизации усилий автоюристов и мошенников. Особенность кризиса в ОСАГО заключается в его неэкономической природе, а значит, методами экономической коррекции регулятору стабилизировать ситуацию достаточно сложно. Финансовые результаты 2016 г. по ОСАГО выглядят удовлетворительно, совокупная прибыль страховщиков по операциям ОСАГО составила 12 млрд руб. Своеобразный «золотой век» ОСАГО, когда премии покрывали выплаты, резервы были полны, а страховщики конкурировали за право страховать водителей, завершился в 2009 г. По оценкам РСА, в 2015 г.

выплаты в ОСАГО по судебным решениям составили 18 млрд руб., из них 10 млрд руб. досталось недобросовестным автоюристам. В первом полугодии 2016 г. заработки юристов-посредников в ОСАГО оказались на уровне 9 млрд руб. В 26 регионах РФ наблюдаются проблемы с доступностью полисов (на начало 2016 г. их было всего 6).

Эффект от повышения тарифов в 2014–2015 гг. был исчерпан. По прогнозу RAEX (Эксперт РА), темпы прироста взносов по ОСАГО замедлятся до минимальных значений – 4–7 % за 2017 г.

Большинство (68 % респондентов) высказали пессимистичные ожидания относительно перспектив развития ситуации на рынке ОСАГО в 2017 г. Только четверть респондентов видят ситуацию на рынке ОСАГО в позитивном свете: меры по стабилизации сработают, и как минимум некоторое время рынок будет стабилен. Согласно исследованию, существует высокая вероятность того, что предпринимаемые меры по стабилизации рынка ОСАГО, такие как натуральное возмещение, единый агент РСА, электронные полисы, в условиях отсутствия жестких мер в отношении деятельности так называемых автоюрстов могут не дать ожидаемых результатов. Введение натурального возмещения в ОСАГО снижает вероятность рисков.

По прогнозу российский страховой рынок с учетом страхования жизни вырастет на 12–14 %, а его объем преодолеет отметку 1,3 трлн руб. 2.

Страхование жизни обеспечит 40 % абсолютного прироста рынка страхования и станет его крупнейшим видом, достигнув объема 270 млрд руб.

Рост убыточности страхового бизнеса в 2017 г. возобновится. По прогнозу RAEX (Эксперт РА) по итогам 2016 г. бенчмарки коэффициента убыточности-нетто и комбинированного коэффициента убыточности-нетто вновь вырастут и составят 53–55 % и 95–97 % соответственно, рост показателей продолжится и в следующем году. Взять под контроль динамику убыточности позволят реалистичные бизнес-план и стратегия развития, повышение качества актуарных расчетов и накапливаемой статистики, а также дальнейшее следование политике сокращения затрат.

В секторе перестрахования в конце 2016 г. в России была создана Национальная перестраховочная компания (НПК) как дочерняя структура Банка России для формирования дополнительного уровня защиты по санкционным рискам 3. С 2017 г. НПК по заключаемым договорам страхования санкционных рисков принимает 100 % рисков, коммерческие страховщики по закону также должны будут передавать по 10 % от всех рисков, принимаемых в перестрахование с рынка. При этом НПК следует договоренностям прямого страховщика со своими перестраховщиками по договору, если передаваемая доля не превышает 10 %. У НПК есть право отказаться от принятия таких коммерческих рисков. У страховщиков есть право предложить в перестрахование долю свыше 10 %, но тогда НПК будет существенно влиять на условия заключения договора прямого страхования рисков и условия перестрахования. По официальным данным ЦБ РФ в 2016 г. премии по страховым договорам, переданным российскими страховщиками в перестрахование составили 132,1 млрд руб., из них 112,5 млрд уплачены иностранным страховым и перестраховочным компаниям и всего 19,56 – российским.

По мнению аналитиков, снизить подверженность некоторых страховщиков рискам, связанным с качеством активов, могут регулярная оценка страховщиками качества и ликвидности активов с применением стресстестов, автоматизация бизнес-процессов для быстрой адаптации к новым условиям ведения страхового бизнеса и наличие финансовой «подушки».

А избежать реализации кредитных рисков отдельным страховщикам позволят разработка качественной системы управления рисками, оперативный мониторинг рисков, а также высокие требования к финансовой устойчивости контрагентов, в том числе в части наличия и уровня кредитного рейтинга.

Вместе с тем, по заверению президента Всероссийского союза страховщиков И. Юргенса, риски существуют, но их кумуляция не наступит при правильном поведении страхового сообщества и регулятора 4.

Литература

1. Будущее страхового рынка: избежать кумуляции рисков [Электрон. ресурс]. – URL : http://raexpert.ru/researches/insurance/bsr_1h2016.

2. Прогноз развития страхового рынка в 2017 году: сдержанный оптимизм [Электрон. ресурс]. – URL : http://raexpert.ru/researches/insurance/prognoz_2017.

3. Федеральный закон Российской Федерации «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 29.06.2016 №ФЗ-363 [Электрон. ресурс] // СПС «КонсультантПлюс». – URL : http:// www.consultant.ru.

4. Ломская Т. Страховой случай для рынка [Электрон. ресурс] //Ведомости. – 2016. – № 4209. – URL : http://www.vedomosti.ru/finance/articles/2016/11/23/666532strahovoi-rinok-krah.

E.A. Ermakova

RISKS IN THE INSURANCE MARKET IN RUSSIA

Annotation: the article considers the main risks characteristic for the current stage of development of the insurance market in Russia, as well as the forecasted trends in the insurance market.

Keywords: risks, insurance market, concentration of the insurance market.

УДК 368.01 Г.Н. Кайгородова1

АКТУАЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ УСТОЙЧИВОСТИ

НА РОССИЙСКОМ СТРАХОВОМ РЫНКЕ

Казань, Казанский федеральный университет, Институт управления, экономики и финансов Аннотация: текущий период характеризуется сложным состоянием институтов финансового посредничества. В работе приведены отдельные результаты статистического исследования страхового рынка и выявлены проблемные точки его функционирования.

Ключевые слова: уровень проникновения страхования, перестрахование, финансовая устойчивость страховщика, страховой рынок.

С точки зрения развития страхования как механизма стоимостной компенсации ущерба, поддержание способности каждой страховой компании своевременно и в полном объеме выполнять принятые на себя обязательства является основным опорным элементом, позволяющим объединить интересы государства, страхователей и страховщиков.

Сохраняется тренд сокращения числа страховщиков (табл.).

Это связано как с очищением страхового рынка от недобросовестных компаний, так и с потерей финансовой устойчивости и последующим отзы

–  –  –

Крайняя мера со стороны регулятора в отношении страховых компаний – отзыв лицензий. Доля отозванных лицензий по итогам 2016 г. достигает рекордных 23,9 % (в 2014 г. 4,7 %, в 2015 г. – 17,7 %). Низкое значение абсолютного показателя связано с сокращением числа страховщиков и страховых/перестраховочных брокеров. Уже за январь – март 2017 г.

прекратили деятельность 26 субъектов страхового дела.

По данным Росстата, по итогам 2015 г. прибыль прибыльных страховых организаций в абсолютном значении выросла почти в два раза – с 79,8 млрд руб. до 141,7 млрд руб., сократились убытки убыточных субъектов страхового дела. Однако доля убыточных организаций выросла с 7,2 % по итогам 2013 г. до 16,3 % по итогам 2015 г. (в 2014 г. – 14,8 % от общего числа страховых организаций).

Вопросы функционирования и финансового состояния страховых компаний важны, в первую очередь, для инвесторов и высшего менеджмента компании, с другой стороны, это зона ответственности государства как регулятора данного сегмента финансового рынка, с третьей стороны – высока заинтересованность потребителей страховых услуг, что заложено в авансовом характере страхового продукта [1].

Уровень проникновения страхования, после падения до 1,11 % в 2011 г., незначительно растет – 1,26 % в 2015 г. (расчеты по официальным предварительным итогам дают уже 1,37 % за 2016 г.). По страхованию «нежизни» этот показатель на 2015 г. составляет 1,1 %. Это на уровне Мексики (1,1 %), Литвы (1,1 %), Перу и Гватемалы (по 1,0 %). Выше нас Колумбия (1,4 %), Никарагуа (1,3 %), Гондурас, Бразилия и Парагвай (по 1,2 %).

В ЮАР этот показатель 2,7 % [2]. Наиболее высокие значения данного показателя у США (6,7 %), Южная Корея (5,1 %), Швейцария (4,1 %). По данным Организации экономического сотрудничества и развития, уровень проникновения страхования жизни в России по итогам 2015 г. составил 0,2 %, как и у Турции, Гватемалы, Парагвая. Наиболее высокие уровни данного показателя характерны для Люксембурга (33,7 %), Ирландии (16,1 %), Гонконг, Китай (13,3 %), ЮАР (12 %) [2].

Интересна динамика числа договоров страхования, поскольку этот показатель не включает инфляцию. По статистическим данным, в 1990 г.

в расчете на 1000 чел. действовало 834 договора добровольного страхования, в 2013 г. – 654 договора страхования, а по итогам 2016 г. – только 556 договора добровольного страхования. Следует иметь в виду, что страховой рынок – это и потенциальный источник средне- и долгосрочных финансовых ресурсов в экономику государства посредством развития видов страхования, имеющих и социальную функцию, – пенсионное страхование, страхование на дожитие, инвестиционное страхование жизни и т. п., и здесь вопросы обеспечения финансовой устойчивости страховщика приобретают особое значение [3].

Важным событием на страховом рынке явилось создание Центральным Банком РФ осенью 2016 г. «Российской национальной перестраховочной компании», уставный капитал которой составил 21,3 млрд руб. Государственный перестраховщик принимает на перестрахование риски в отношении объектов, оказавшихся под действием международных санкций. Также РНПК принимает на перестрахование и иные риски, что позволит обеспечить определенный уровень финансовой устойчивости страховщиков. Присутствуют опасения, что это минимизирует рыночную составляющую, но мы согласны с целесообразностью применения мер, связанных с участием государства в проблемных центрах ответственности в условиях кризиса.

По предварительным итогам 2016 г., прирост сборов страховых премий составил 15,6 %. Основной рост обусловлен корректировкой тарифов по ОСАГО (что носит краткосрочный характер), а также развитием продаж банковских коробочных страховых продуктов, в основном, страхования жизни. Среди негативных тенденций – рост выплат по ОСАГО (прирост премий составил 12 %, а рост выплат – 35 %), снижение сборов по страхованию ответственности владельцев опасных промышленных объектов, потери инвестиционной прибыли страховщиков вследствие отзыва лицензий у целого ряда коммерческих банков. Как и ранее, выделяется ряд регионов, где ОСАГО, несмотря на повышение тарифов, является убыточным, причем уже в течение ряда лет [4].

Необходимо предпринимать определенные меры, чтобы, во-первых, не допустить кризиса на страховом рынке, во-вторых, защитить потребителей страховых услуг. Государственный регулятор в лице Банка России считает необходимым «популяризацию страховых услуг у населения» [5].

Сегодня страхователь изначально поставлен в неравное положение, не имея возможности влиять на исполнение договора страхования, зачастую не осознавая, какие риски несет в себе та или иная страховая услуга или страховая компания. Необходимо сделать акцент на потребителе. В определенной мере этому способствуют принятые изменения в законодательство о банкротстве, связанные со спецификой страховой отрасли. Электронный полис ОСАГО и введение в действие единой базы РСА защищает интересы потребителей. Появилась возможность страхователей обратиться с заявлением о пересчете КБМ, что позволяет устанавливать справедливую цену на полис ОСАГО. Нужно усилить ответственность страховщиков за недобросовестное введение данных в единую базу.

Чрезвычайно актуальна проблема с низкой капитализацией страховщиков. Это не позволяет принимать значительные риски, а в условиях кризиса и санкций уменьшаются объемы передачи рисков в перестрахование.

Прорабатываются вопросы повышения законодательных требований к минимальному размеру уставных капиталов страховщиков. Но, по оценкам экспертов, это затронет свыше половины страховых компаний, действующих на рынке, которых и так осталось немного.

Определенное влияние на обеспечение финансовой устойчивости страховщика оказывает его организационно-правовая форма. Необходимо целенаправленное воздействие государства на увеличение числа страховщиков, созданных в форме публичных акционерных обществ, что позволяет рыночным путем увеличивать размер уставного капитала, т. е. собственных средств, используемых для покрытия обязательств при недостаточности средств страховых резервов.

Еще одним фактором, который может значительно снизить финансовую устойчивость страховщика – ценовой демпинг. Расширяя охват сегментов страхового рынка, демпинг может привести к недостаточности сформированных страховых резервов.

Одним из источников получения прибыли для страховых организаций и фактором обеспечения финансовой устойчивости является инвестиционная деятельность. Проблемой здесь является отсутствие развитого вторичного рынка ценных бумаг, у страховщиков возникают проблемы инвестиционного выбора. Также приходится констатировать отсутствие навыков формирования и управления инвестиционным портфелем у большинства страховщиков, отсутствие подразделений в страховых компаниях, профессионально занимающихся управлением инвестициями. К сожалению, подавляющее большинство страховщиков не видят необходимости в разработке индивидуальной инвестиционной политики. Взаимодействие страховщиков с банковской системой необходимо упорядочить и привлекать страховщиков при страховании кредитных рисков банков на рыночной основе, с учетом анализа финансовой устойчивости страховой организации.

Также к одной из инициатив, связанной с достижением финансовой устойчивости субъектов страхового рынка, является разработка требований к методике расчета страховых тарифов и критериев оценки обоснованности страховых тарифов. Важнейшей задачей Банк России считает разработку стандартов страховой услуги, на которые могли бы ориентироваться потребители.

Литература

1. Величко Н.Ю., Осадчая Н.Н. К вопросу об управлении рисками в страховании // Science Time. – 2015. – № 4(16). – С. 102–109.

2. Доклад Организации экономического сотрудничества и развития «Глобальные тенденции страхового рынка – 2016» [Электрон. ресурс]. – URL : http://www.oecd.org/ daf/fin/insurance/Global-Insurance-Market-Trends-2016.pdf.

3. Мустафина А.А., Пыркова Г.Х. Исследование условий формирования страхового портфеля // Стратегия развития страховой деятельности в РФ: первые итоги, проблемы, перспективы : материалы XVI Междунар. науч.-практ. конф. / ЯрГУ, РОСГОССТРАХ. – Ярославль, 2015. – С. 290–293.

4. Алякина Д.П. Некоторые итоги и тенденции развития страхового рынка Республики Татарстан // Стратегия развития страховой деятельности в РФ: первые итоги, проблемы, перспективы : материалы XVI Междунар. науч.-практ. конф. / ЯрГУ ; РОСГОССТРАХ. – Ярославль, 2015. – С. 145–151.

5. Иванов М.Е. Мегарегулятор финансового рынка России: проблемы становления и пути совершенствования // Современные проблемы социально-гуманитарных наук. – 2016. – № 4(6). – С. 81–86.

G.N. Kaigorodova

ACTUAL ISSUES OF PROVIDING SUSTAINABILITY

ON THE RUSSIAN INSURANCE MARKET

Annotation: the current period is characterized by a complex state of financial intermediation institutions. The paper presents some results of statistical research of the insurance market and identifies the problem points of its functioning.

Keywords: insurance penetration level, reinsurance, financial stability of the insurer, insurance market.

УДК 368.01 Ю.М. Клапкив1

ГЕНЕЗИС ОСНОВ СТРАХОВОГО ДЕЛА

Украина, Тернопольский национальный экономический университет Аннотация: в статье освещены вопросы генезиса основ страхового дела, выделены некоторые составляющие элементы. Выяснено, что становление страхового дела происходит задолго до формирования страховых компаний. С выделением страхового дела с торговой деятельности реализуется формирование ключевой терминологии и понятийного аппарата.

Ключевые слова: страхование, взаимопомощь, трансфер риска, трансфер ущерба, кетуба, выкупная сума.

© Клапкив Ю.М., 2017 Страховое дело неотъемлемый элемент современной экономики. В то же время большинство существующих форм коммерческого страхования известны уже несколько веков, а первичные идеи выделись и тысячелетия назад. Страховая услуга как финансовый продукт сформировалась на международном уровне в девятнадцатом веке, акселератором ее развития, как это ни странно была первая мировая война, которая способствовала значительном распространении страховых услуг.

Простейшие формы носили натуральный характер, и мы не можем до конца согласиться с мнением, что это уже страховое дело, одновременно ряд ученых: В. Рейхер, А. Манес, Г. Шмолер, И. Емар – за начало возникновения современного страхования считают развитие капитализма. По нашему мнению, использование сложных мериторических расчетов и схем, и денежных выплат в договорах докапиталистического периода свидетельствуют о зарождении отдельных и даже довольно сложных элементов страхового дела в более ранний период.

Достаточно ограниченна информация об услугах, напоминающих по своим свойствам страховые в эпоху античности, через распределение рисков потери-повреждения товара или транспорта. Речь идет как о торговых караванах времен вавилонского царя Хаммурапи в 1792–1750 гг. до н. э.

[1, с. 25], так и о торговых караванах времен Киевской Руси (907, 911, 945, 971 гг.) или караванов чумаков начиная с XIII века н. э. [2].

И учитывая, что возмещение ущерба реализовывалось без зависимости от предварительно оплаченного, и математически рассчитанного страхового платежа, а фактически лишь в случае реализации риска ущерб распределялся между членами всей группы, эти финансовые продукты к страховым услугам мы причислить не можем. Период в развитии страхования – основанного на риске и взаимопомощи в натуральной форме продолжался до 550 г. до н. э., когда в Лидийском государстве появились первые золотые монеты [3].

Появление металлических денег способствовало формированию новой цивилизации. С данным изобретением страховое дело принимает ярко выраженную денежную форму и по нашему мнению, это лишь подготовительный этап, на котором имел место не столько трансфер риска, как трансфер ущерба.

Первый известный вид договора, который содержит элемент денежной оплаты за трансфер риска является древний афинский морской кредит.

Данная услуга была сформирована на основные кредита предназначенного для инвестирования, его нельзя трактовать как дружеский заем или финансовый левередж для тех, кто попал в финансовые трудности. Выдавались кредиты для индивидуальных путешествий под высокие процентные ставки, с погашением только в случае, если судно прибыло благополучно.

Таким образом, с морского кредита формируется страховая услуга ведь если тот, кто терпит фиаско получает частичную компенсацию, то реализуется трансфер риска. В соответствии с сохранившимися данными, заем на сумму 3000 драхм был выплачен на рейс из Афин к Босфору и на возвращение в Афины. Устанавливалось при этом, что в случае успешного окончания рейса кредитор получал кроме одолженной суммы еще 675 драхм. Если бы обратный рейс начался при штормовой погоде, то согласно условию кредитору вознаграждение било бы 900 драхм. То есть 225 драхм он получал дополнительно, как вознаграждение за принятие им повышенного риска.

Страховая премия в подобных операциях вплоть до XIII в., достигала 35 %. Лишь византийский император Юстиниан ограничил ее максимальную величину 12-ю процентами. [4, с. 220–221]. Римское право акцептировало морской кредит и производные от него контракты, выполнение которых зависит от случая.

Известный философ Аристотель (; 384 до н. э.– 322 до н. э.) проявлял определенную обеспокоенность неопределенностью подобных договоров. Хотя их можно считать количественно измеримыми, в частности, через способность к ценообразованию. «Не может быть продажи без вещи, что должна быть проданной… Иногда, действительно, бывает продажа даже без ничего, тогда покупается, так сказать, шанс. Это в случае с покупкой улова птицы или рыбы... Договор вступает в силу, даже если является безрезультатным, потому что происходит приобретение математических ожиданий» [5]. Противоположностью надежды является ожидание опасности или реализации риска.

Со времен Римской Республики (508 г. до н. э. – 27 г. до н. э.), кораблекрушения были «риском государства». Именно в этом временном периоде, благодаря гарантиям Римской Республики, можно выделить первое профессиональное страховое мошенничество. В некоторый видах контрактов, риск переходил от продавца к покупателю и был заложен в стоимость товара, содержание такого риска давало право на получение государственной помощи.

Фактически, этот риск выделился в отдельный финансовый продукт, ведь существовала возможность сохранения права на него даже при передаче самого товара другим лицам.

Древние религиозные книги также закладывают основы страхового дела. Так, Талмуд закладывает основы страховой услуги, в которой цена становится зависимой от вероятности. Примеры несколько отличаются от тех, что содержатся в Римском праве, но понятия похожие. Так, в Талмуде есть понятие «Кетуба», как сумма денег, указанная в брачном договора, которую мужчина выплатит супруге, если он разведется с ней, или которую получит жена в случае его смерти, раньше нее. (Если она первая умрет, то он просто наследует все ее имущество.) В Талмуде исследуется случай, в котором два свидетеля утверждают, что мужчина развелся с женой, заплатив ей кетубу, но их показания окажутся недостоверными. Лжесвидетели должны выплатить компенсацию мужу по правилу: «Вы должны сделать ему то, что он намеревался сделать своим собратьям».

То есть лжесвидетель должен заплатить мужу текущую стоимость кетубы, сразу же возникает дилемма определения ее размера:

должна ли она быть меньше номинала, ведь существует вероятность, что он не будет платить ее совсем. Таким образом, Талмуд предусматривает рыночную цену за то, что сейчас назвали бы ожиданием [6].

Интересным является комментарий Раши датированный около 1080 г., который жил во Франции в городке Труа. Где фактически вводятся основы «выкупной суммы» или будущей стоимости. Комментируя проблему кетубы, он вводит термин сомнительной претензии. Различает подходы к оценке ее стоимости с позиции мужа и отдельно жены, объясняет связь между ними: «мы оцениваем ее сомнительные требования, то есть, сколько будет готов заплатить за свои права. Эту сумму они платить не будут, но будут платить другие, заинтересованы в передаче права на свидетельство».

Дальнейшие исследователи данной тематики, в оценку размера предстоящей выплаты начали вносить дополнительные факторы влияют на вероятность: «если жена была больна или стара, или если был мир в семье, ценность ее кетубу не так уж и высока..., если жена была здоровой и молодой, если есть ссоры между ними, высока вероятность развода и еще далеко до смерти. Кроме того стоимость ее прав в большом кетуба отличается, от ее прав за небольшой кетуб. Например, если ее кетубу был тысячу зуз, он будет продаваться по стоимости сто. Но если это было сто, он не был бы продан за десять, ни за меньшие деньги» [7].

Итак, данное исследование позволило обратить внимание на более ранние научные трактаты, касающиеся отдельных элементов страхования, формирования страховой услуги, первые возможности страхового мошенничества и элементов, формирующих выкупную суму.

Литература 1. Історія страхування // К.С. Реверчук, Т.В. Сива, С.І. Кубів, О.Д. Вовчак ; за ред. С.К. Реверчука. – Кив: Знання, 2005.

2. Микитюк В.О. Становлення та організація страхування в епохи Античності та Середньовіччя // Вісник Харківського національного університету внутрішніх справ. – 2009. – № 4. – С. 66–74.

3. Савкин Д.В. Некоторые аспекты возникновения и развития института страхования // История государства и права. – 2002. – № 1. – С. 25–28.

4. Клапків М. С. Страхування фінансових ризиків. – Тернопіль : Економічна думка Карт-бланш. – 2002. – 570 с.

5. Franklin J. The science of conjecture: Evidence and probability before Pascal. – JHU Press. – 2015. – 520 p.

6. Кетуба [Электрон. ресурс]. – URL : http://www.eleven.co.il/article/12250.

7. Rabinovitch N.L. Probability and statistical inference in Ancient and Medieval Jewish literature. – Toronto : University of Toronto Press, 1973. – 271 p.

Y. Klapkiv

THE GENESIS OF THE BASIC INSURANCE BUSINESS

Annotation: the article deals with the questions of Genesis of the foundations of the insurance business allocated to some components. It was found that the formation of the insurance business happens long before the formation of insurance companies. With the release of the insurance business from the trading activities implemented by the formation of key terminology and concepts.

Keywords: insurance, mutual assistance, transfer of risk, transfer damage, the ketubah, the redemption sum.

УДК 336.027 И.Б. Котлобовский, В.Г. Варшамова1

РОССИЙСКИЙ И МЕЖДУНАРОДНЫЙ ОПЫТ КОМПЕНСАЦИИ

УБЫТКОВ ВСЛЕДСТВИЕ ПРИРОДНЫХ КАТАСТРОФ

г. Москва, МГУ им. М.В. Ломоносова Аннотация: в Российской Федерации при наступлении катастрофических событий основная нагрузка по компенсации убытков ложится на государство. Статья посвящена исследованию мировой практики совершенствования механизма возмещения ущерба за счет иных источников и финансовых инструментов.



Pages:     | 1 | 2 || 4 | 5 |   ...   | 7 |

Похожие работы:

«ЭТАЛОН АКАДЕМИЧЕСКОЙ ИСТОРИИ БОЛЕЗНИ ПО ХИРУРГИИ ДЛЯ СТУДЕНТОВ 4 КУРСА Пишется ( желательно) в компьютерном варианте, на листах А4, брошируется в скоросшиватель. История болезни сдается преподавателю на 8 день цикла. Защита истории болезни на 9 день цикла. Учебное пособие составлено зав. кафедрой факу...»

«ПРАВИТЕЛЬСТВО РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ "САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ" (СПбГУ) Соколов Олег А...»

«Все тайны истории Игорь Шумейко Романовы. Ошибки великой династии "АСТ" Шумейко И. Н. Романовы. Ошибки великой династии / И. Н. Шумейко — "АСТ", 2013 — (Все тайны истории) Династии Романовых уже 400 лет. Ее роль в истории России приобрела глянцевый блеск. В этой абсолютно честной, но очень субъективной книге – новый в...»

«МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ИНДУСТРИАЛЬНО-ПЕДАГОГИЧЕСКИЙ КОЛЛЕДЖ Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования Оренбургский Государственный университет Кафедра гуманитарных дисциплин С.Д. Якушева История мировых цивилизаций МЕТОДИЧЕСКИЕ РЕКОМЕНДАЦИИ И ПРОГРАММА С...»

«1 СПИСОК ИСПОЛНИТЕЛЕЙ Макаров И.В. Археолог, руководитель отдела археологии ООО ГеоКорд, начальник Северо-Восточной археологической экспедиции, Держатель Открытого листа №66 от 16.03.2016г. Днепровский К.А. Эксп...»

«О Phiplastic Мы разрабатываем программное обеспечение для электронной промышленности и других областей, помогающие выполнять: сравнение изображений; • точные измерения. • В частности, мы выпускам системы визуально...»

«ВОПРОСЫ ЯЗЫКОЗНАНИЯ №6 2002 © 2002 г. М.И. ИСАЕВ ЭТНОЛИНГВИСТИЧЕСКИЕ ПРОБЛЕМЫ В СССР И НА ПОСТСОВЕТСКОМ ПРОСТРАНСТВЕ Чтобы понять сущность происходящих процессов, необходимо сначала разобраться в причинах их появления, в их истории В этом плане несомненно, что большинство современны...»

«Пояснительная записка Рабочая программа по истории составлена в соответствии с основной образовательной программой основного общего образования ФК ГОС 2004 и. Примерными программами основного общего образования по истории МО РФ 2004 г: авторской программы "И...»

«КОСОВАН ЕЛЕНА АНАТОЛЬЕВНА УКРАИНСКАЯ ЭМИГРАЦИЯ В ГЕРМАНИИ (XIX НАЧАЛО XXI ВВ.) Специальность 07.00.03 – Всеобщая история (новое и новейшее время) Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата исторических наук Москва – 2015 Работа выполнена на кафедре истории стран постсоветского зарубежья Института...»

«DOI 10.24249/2309-9917-2017-23-3-138-188 В журнале Стефанос (№ 4(18) за 2016 г.) была опубликована программа учебной дисциплины "История лингвистических учений" доц. О.А. Волошиной. Для успешного освоения дисциплины студентам были предложены методические материалы, раскрывающие более подробно отдельные те...»

«Валерий Яковлевич Брюсов Огненный ангел (сборник) Текст предоставлен издательством "Эксмо" http://www.litres.ru/pages/biblio_book/?art=174811 Огненный ангел: Эксмо; М.:; 2007 ISBN 978-5-699-19657-9 Аннотация Один из самых загадочных русских романов ХХ века, "Огненный ангел" Валерия Брюсов...»

«1996 г. С. Л. XОК * МАЛЬТУС: РОСТ НАСЕЛЕНИЯ И УРОВЕНЬ ЖИЗНИ В РОССИИ. 1861—1914 ГОДЫ Попытки историков определить уровень жизни населения царской России далеко не всегда были успешными, особенно при исследовании...»

«Крис Макнаб Огнестрельное оружие Большой иллюстрированный атлас Харьков УДК 623.4 ББК 68 М 15 Перевод с английского Название оригинала: FIREARMS THE ILLUSTRATED GUIDE TO SMALL ARMS OF THE WORLD Макнаб К. М 15 Огнестрельное оружие. Большой иллюстрированный атлас/[пер. с англ. Э. Шатиловой]. — Х.: Виват, 2015....»

«ISSN 2072-8166 ЖУРНАЛ ВЫСШЕЙ ШКОЛЫ ЭКОНОМИКИ Правовая мысль: история А.В. Пащенко, В.В. Хрешкова и современность Нормативное регулирование уничтожения лекарственных препаратов, предназначенных Н.У. Барбер для клинических исследований Разделение властей...»

«Николай Александрович Энгельгардт Окровавленный трон Серия "Серия исторических романов" Текст предоставлен правообладателем http://www.litres.ru/pages/biblio_book/?art=6023759 Павел Первый (Окровавленный трон) : роман / Н. Энгельгардт: Вече; Москв...»

«Евгений Викторович Анисимов Хронология российской истории. Россия и мир Текст предоставлен правообладателем. http://www.litres.ru/pages/biblio_book/?art=3956845 Анисимов Е. Хронология российской истории. Россия и мир.: Питер; СПб; 2013 ISBN 978-5-459-016...»

«УДК 341:325(4)“2014/2015” Васильев Алексей Михайлович Vasilyev Alexey Mikhaylovich доктор исторических наук, D.Phil. in History, кандидат юридических наук, профессор, PhD in Law, Professor, профессор кафедры уголовного права, Criminal Law, Procedure пр...»

«История военного обучения в гражданских вузах История военного обучения в гражданских вузах до 1917 года Потенциал высшей школы с момента ее образования во все периоды истории государства активно использовался для комплектования армии и флота. Высшие учебные заведения тр...»

«История социологии © 2002 г. С.С. НОВИКОВА ОСОБЕННОСТИ РАЗВИТИЯ СОЦИОЛОГИЧЕСКОЙ МЫСЛИ В РОССИИ НОВИКОВА Светлана Сергеевна доктор социологических наук, профессор кафедры теории и истории Академии социологии и управления Московского государственного социального университета. Идея о необходимости создания науки, которая мо...»

«Колотнина Елена Владимировна Метафорическое моделирование действительности в русском и английском экономическом дискурсе 10.02.20. – сравнительно-историческое, типологическое и сопоставительное языкознание Автореферат диссертации на соиска...»

«АЫЧ Печат ает ся по пост ано влению Ученого Совета Х а к а с с к о г о Н И И Я Л И Коллектив авторов ВОПРОСЫ ДРЕВНЕЙ ИСТОРИИ ЮЖНОЙ СИБИРИ Хюасска* облает*** { библиотека И. Л. К Ы З Л А С О...»

«Публичный доклад директора ГБОУ СОШ № 1262 Шурыгиной Г.А. ГБОУ СОШ с углубленным изучением английского языка № 1262 имени А.Н.Островского имеет давнюю историю. Была открыта в 1937 году (тогда имела номер 628). С 1948 года носит имя великого русского драматурга А.Н.Островского. В 1964 году школа была преобразована в специализированну...»

«Муниципальное Бюджетное Общеобразовательное Учреждение "Кривошеинская средняя общеобразовательная школа" "Согласовано" "Согласовано" "Утверждаю" Руководитель МО Заместитель директора по УР Директор МОУ Первухина С.А. МОУ "Кривошеинской СОШ" "Кривошеинской СОШ" Колма...»

«С. Г. ПИЛЕЦКИЙ О МЕСТИ, ЧЕСТИ И БЕСЧЕСТИИ Статья посвящена исследованию извечной проблемы – мести и значению мести и возмездия в человеческой истории. Автор пытается доказать, что не только эти понятия взаимосвязаны, не только развитие человеческого общества шло по пути упо...»

«59 ИНСТИТУЦИОНАЛЬНАЯ ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ИСТОРИЯ ВЗАИМОДЕЙСТВИЕ РЕЛИГИОЗНЫХ И ПСИХОЛОГО-ЭКОНОМИЧЕСКИХ УСТАНОВОК В ТРАДИЦИЯХ И ИННОВАЦИЯХ СТАРООБРЯДЧЕСТВА КАРНЫШЕВ АЛЕКСАНДР ДМИТРИЕВИЧ, доктор психологич...»

«Муниципальное образовательное учреждение средняя общеобразовательная школа № 37 с углублённым изучением английского языка УТВЕРЖДАЮ Директор школы Е.С.Евстратова Приказ № 01-07/183 от 31.08.2015 г. СОГЛАСОВАНО Ру...»

«2 Оглавление Планируемые результаты освоения предмета Содержание учебного предмета Тематическое планирование Планируемые результаты освоения предмета 11 – 13 лет 1) российская гражданская идентичность: гражданский патриотизм, любовь к Родине, чувство гордости за свою страну; уважение к истории страны, её культурным и историческим памятника...»

«Сражения Первой мировой Что почитать Больных, А. Г. Величайшее морское сражение Первой Мировой. Ютландский бой / Александр Больных. М. : ЭКСМО : Яуза, 2010. 285 с. : ил. (Великие морские сражения). Библиогр.: с. 285. Эта бит...»

«"Об итогах работы и приоритетных задачах в сфере государственной охраны объектов культурного наследия (памятников истории и культуры) народов Российской Федерации" Уважаемые члены коллегии, уважаемые присутствующие! Сохранение историко-культурного наследия является одним из приоритетных направлений госу...»

«1 УДК 373.167.1(075.3) ББК 63.3(5Каз)я72 И89 Составители: К. М. Толеубаева, Г. К. Кенжебаев, А. М. Копекбай, Г. Б. Жексембекова Перевод с казахского У. Аубекеровой История Казахстана: Хрестоматия: Учеб. пособие И89 для 11 кл. обществ.-гуманит. направления общеобразоват. шк. / Сост.: К. М. Толеубаева, Г. К...»




















 
2017 www.book.lib-i.ru - «Бесплатная электронная библиотека - электронные ресурсы»

Материалы этого сайта размещены для ознакомления, все права принадлежат их авторам.
Если Вы не согласны с тем, что Ваш материал размещён на этом сайте, пожалуйста, напишите нам, мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.